今年，昆山农商银行建立大额贷款SITE管理体系，从“推系统、建机制、管团队、强考核”四维度入手，深入推进大额贷款管控。上半年，该行无新增大额贷款不良，切实把好了大额贷款“资产质量风险关”。

推进大额贷款智能系统管控（System)。一是借助智能风控平台对大额贷款客户风险情况实现实时动态监控。通过系统提示大额贷款客户风险预警信息，包括系统预警、人工预警、监控、提示信息等，贷后管理人员第一时间对这些风险预警信息开展针对性核实和分析。二是搭建大额贷款业务主责任人管理的报表平台。通过平台跟踪全行全量贷款业务，实时获取满足大额主责任人管理的所有单户和集团贷款明细（纯新增贷款和存量新增贷款），包括贷款基本信息、主责任人等，增加一键导出功能，快速查看是否存在不良信息。此外，该行正积极探索完善大额贷款风险监测指标体系、开发大额贷款风险监测报表和大额主责任人贷款的不良责任认定线上化管理，实现对大额贷款客户的线上实时监测、快速统计和责任认定的高效管理。

建立大额贷款风控管理机制（Institution)。该行重塑贷后管理模式，建立贷后中心贷后管理人员分片跟踪管理机制，实现贷后管理人员与片区支行“一对一”管理。一是建立大额贷款客户的分层标签体系。根据行业、经营、保全、风险情况等维度将大额贷款客户分为五类，实现非现场监测频率差异化和现场检查频率差异化管理，客户风险管控更有力、更细致。二是建立支行、授信管理部、贷后中心三位一体的联动机制。一方面，贷后管理人员对大额贷款风险客户向支行出具贷后管理意见书，通过非现场监测、现场检查、风险预警审核、贷后检查任务审核、管理意见书落实跟踪等，掌握支行客户处置情况，与客户经理形成持续良好互动。另一方面，建立贷后中心和授信评审联动机制。贷审会成员集体审议的分类认定或调整决定，由信贷管理部据其实时调整监测频次或最新分类结果，根据授信管理部大额授信评审报告提示的风险点，由信贷管理部开展辖区客户监测；而信贷管理部下发的贷后管理意见书及支行上报的现场检查专项报告又可作为授信审批审查的依据。

提升团队大额贷款检查能力(Team)。一是强化检查规程指导，提升检查质效。该行法律合规部牵头将“大额贷款常态化监测”列入2021年重点检查实施项目，先后发布《昆山农商银行内外部检查问题整改工作细则》《信贷业务检查标准化手册》，结合《昆山农商银行授信业务主责任人管理办法》等制度，大额贷款报表统计、团队的大额贷款检查与监测，正有序高效开展。二是壮大总行人才队伍。一方面，该行法律合规部建立《检查专家人才库》，信贷管理部引进若干高级财务人员。财务直查团队会商潜在风险客户财务情况，提升贷后管理团队的财务鉴别及检查能力。另一方面，启动信贷行业专家库项目，法律合规部、授信管理部、信贷管理部形成团队。通过各类外部培训，增强了总行人员的行业认知、风险判断、贷后检查实操水平。三是挖掘客户经理潜力。制定包括《贷后检查之财务篇》《贷后检查之流水篇》等在内的大额贷款检查操作细则，开展不同类别客户风险识别培训、现场检查能力授课等，全面提升大额贷款客户的日常跟踪和应变处置能力。

完善大额贷款“三量一体”考核体制(Examine)。今年，该行加大了大额贷款管控考核力度。一是大额贷款客户检查（监测）数量考核，完成规定监测频率，保证覆盖面。二是大额贷款客户风险识别和跟踪管控质量考核，及时识别披露有效风险信号、提出有效管理意见、跟踪支行开展处置，保证高质量。三是大额贷款管控分量考核，提出建设性意见、调优风控规则模型、有效管理措施成为考虑的提升目标。四是检查人员全面考核，制定《2021年检查人员工作质量考核办法》，加强大额贷款从检查准备到检查处理、档案归集的全流程考核。

（邱金爽 严莉）