今年以来，灌云农商行将不良贷款清降作为工作重点，精心组织，周密部署，多措并举打响不良贷款攻坚战。今年1-9月份，该行共清降不良贷款27329.53万元，其中，瑕疵类贷款余额净下降9584.89万元，占比下降1.63个百分点。

一是加强组织领导，摸清风险底数。该行以江苏省联社《关于进一步强化不良贷款清降工作的指导意见》为指引，成立不良贷款清降工作领导小组，将不良贷款清降工作列为“一把手”工程，由董事长任组长，领导班子成员任小组成员，由各部门总经理、各支行行长、贷款中心总经理为小组办公室成员，负责全行不良贷款清降工作的组织推动、责任落实；领导小组实行每周一例会制度，研究讨论不良贷款清降的有效处置措施，对不良贷款数额较大、笔数较多的责任人，汇报清收进度，排出时间任务表，按月考核，及时兑现奖惩措施；对大额不良贷款进行逐笔过堂、分析，一户一策，加大对大额不良贷款清收进度。对2015年6月末的存量贷款逐户进行风险排查、风险成因分析，掌握不良贷款、逾期欠息贷款和正常贷款中潜在风险，摸清风险底数，分类排队，一户一策，加强清收处置，对当月新增不良贷款于次月10日前全部到户核对催收。

二是加强分工包片，严格落实责任。该行积极健全完善挂钩包片制度、管理部门联动责任机制。领导班子成员、行机关部门包片、挂钩基层支行、贷款中心的不良贷款清降工作。建立了风险部、合规部、审计部、纪检监察部联动责任机制，落实风险提示及防范建议、信贷业务合规检查与新增不良贷款责任认定、跟踪检查整改及审计、责任人不良贷款清降计划与问责追究等不良贷款清降工作职能，对全行不良贷款清降工作进行督导，同时，明确当年新增不良贷款清降、存量不良贷款清降以及已核销（置换）贷款的清收、抵债资产处置分别由信贷管理部、资产保全部、资产经营部专职负责，确保清降工作责任落实到位。

三是加强考核问责，完善清降机制。该行不良贷款清降工作坚持年度序时考核与专项考核并重，并健全完善表外不良清收机制，出台《表外不良信贷资产清收制度》，建立已核销贷款保全、追索和清收制度，实行考核追责，保持债权追讨力度不减。五级分类不良贷款、瑕疵类贷款实行月末、年末控制，与支行行长、部门总经理月度绩效考核挂钩，经尽职免责认定为不免责的作为个人责任贷款，每人每月从绩效工资中拿出500元进行考核，按完成任务比例返还，未完成任务的年末从个人风险金中扣除；实行专项考核，行领导、包片部门总经理、贷款中心总经理、各支行行长及责任人分别拿出1万元、5000元、5000元和3000元进行考核。所有不良贷款实行限期清降，各单位负责人在不良贷款清降工作中履职不力的给予解聘职务处理，3个月内未完成清降计划的责任人下岗清收，有效地促进了单位、责任人不良贷款清降工作。

四是加强不良管理，提升清收成效。针对不良贷款、瑕疵类贷款反弹的实际情况，该行及时调整绩效考核办法，将五级分类不良贷款控制、瑕疵类贷款清降、当月到期贷款收回率、当月表内应收利息收回率纳入年度考核指标，对表内、外不良贷款及瑕疵贷款列出清单，对不良贷款清降任务进行按月分解，开展阶段性竞赛活动，建立清降台账，按月考核；支行往年不良贷款统一上划，集中管理，由资产保全部专职清收。每月对瑕疵贷款进行提示、督导、监测，每月初通报一次逾期、欠息及不能免责等情况。建立不良贷款清降台账，排出重点贷款与重点单位，对行业集中度高、不良率高“两高”贷款列为重点清降对象，同时对不良贷款占比高的支行、中心进行提示和约见谈话，并对经尽职免责认定违规违纪的已核销（置换）贷款、抵贷资产贷款等建立台帐管理。通过加强不良贷款台帐管理，跟踪不良贷款清收进度，确保了清降工作成效。

五是加强内外合作，发挥清收合力。该行积极引入社会化清收机制，与法院、公安、纪委、乡镇、村组等分别签订代理清收不良贷款协议，协调法院在财产保全、诉讼执行、逃废债人员曝光等方面加大力度，对2013年以来逾期不良贷款全部诉讼完毕，对2015年新增逾期贷款，次月完成诉讼，并注重诉讼执结率，每月开展1次集中执行，每季度开展1次执行“大会战”。通过公安局、纪委、乡政府及乡镇派出所、村组干部联动清收不良，扩大了社会清收影响力，切实打击了钉子户、赖账户的嚣张气焰。

六是加强清前堵后，严控新增不良贷款。加强资产质量管理，加大资产质量评价力度，提高资产分类的准确性；加大抵质押贷款业务的推进力度，采取多种形式提高抵质押贷款比例，对存量贷款通过收回再贷、变更担保方式等方法进行抵质押置换，有效控制贷款风险。结合贷款风险排查情况，建立支持类、正常维护类、限制类、退出类、清收类“名单制管理”。积极推进贷款“三查”版本标准化建设，调整了农区支行授信调查、审批流程，明确了各信贷品种的风险点及防范措施。及时开展专项检查，出台可操作的《贷后管理制度》，次月核对检查，做实贷后检查工作，加强新增贷款的风险防范。对于出现临时性困难的客户，逐户逐笔分析，不简单地压贷、抽贷、断贷，开办小微企业转续贷业务，缓释存量不良贷款风险，提高小微企业不良贷款容忍度；对不具备盘活条件或还款意愿差的企业，实行“名单制”管理，通过法律途径保全财产、以资抵债等，共消化不良贷款24050万元。    (开军义)