通过手机银行、网上银行完成贷款审放流程的“快速贷”正成为农商银行推出的新产品。为适应线上金融发展需要，优化不动产（房产）抵押类贷款申请渠道，推动个人信贷业务发展，金湖农商银行推出线上抵押贷款产品“房抵贷”。

“房抵贷”是指客户以本人名下自有不动产作为抵押，通过电子银行渠道自助申请、签约、抵押登记、发放的用于个人及家庭经营或消费的线上贷款产品。与传统线下不动产抵押贷款相比，该产品具有自助申请、系统估值、自动授信、线上登记、随用随贷的特点。

一是线上申请，手机银行成为办贷与抵押的二合一窗口。客户通过手机银行或网上银行发起贷款申请，填写相关要素内容，系统通过对接政府部门不动产登记数据库，核实录入信息是否准确，不动产共有人是否全部录入，不动产状态是否正常。二是系统估值，按照市场价格公正合理确定不动产价值。系统获取不动产数据库中不动产坐落地址、不动产单元号、房产面积、抵押状态、查封状态、抵押次数、共有方式等信息后，自动对接估值系统，获取不动产评估价值，按照该行确定的抵押率初步确定授信金额、授信期限。授信金额最高可达500万元，授信期限最长可达5年。整个估值过程避免了人工干预可能存在的操作风险。三是自动授信，授信金额实现模板化。在确定初步授信金额后，客户根据系统提示签署相关授权书，获得授权后，系统查询汇法网、征信等数据。根据该行确定的相关规则，系统对客户的征信、汇法网等数据进行分析，以确定客户是否满足该行贷款条件，如满足，则管户客户经理在完成抵押物现场调查后，将贷款授信金额提交有权人审批。四是自助签约，“不见面”即可完成抵押登记。授信审批通过后，借款人夫妻双方以及抵押人（不动产共有人）通过人脸识别等信息认证，并在线上签署相关合同文本、《不动产登记申请书》，系统自动将合同、申请书以及其他相关电子存证的信息一并打包发送给不动产登记系统，不动产登记中心审核无误后办理抵押登记。抵押登记完毕后，不动产登记中心通过线上将电子权证推送至V7系统，客户经理在系统中获取电子权证并将合同提交给有权人审批，审批通过后，系统自动将押品进行入账。五是自助用信，实现授信期间随用随贷、风险可控。客户可随时通过手机银行发起用信申请，系统查询不动产登记中心相关系统的数据，以确定抵押物是否存在查封、二押。在抵押物查询无风险后，系统将资金发放至客户账户上。其中累计用信经营类超过50万元、消费类超过30万元的须转至本行柜面放贷并按规定办理受托支付。

（吴仁凯）