为有效减少小微企业用贷成本，提高客户资金使用效率，海安农商行针对小微企业推出整贷零还流动资金贷款业务，切实解决小微企业融资问题。

明确基本条件。一是贷款对象。整贷零还流动资金贷款主要针对经工商管理部门核准登记，信用状况良好，生产经营合法且具有持续经营能力，在海安农商行有基本账户或一般存款账户的企业法人。二是贷款用途。整贷零还流动资金贷款主要用于企业经常性或存量生产经营所需流动资金，不得用于固定资产投资，不得违反国家有关规定从事股本权益性投资及股票、期货、金融衍生产品等投资，以及其他违反国家法律法规和政策的项目。三贷款额度。根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，按《流动资金贷款需求量的测算参考》综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，确定贷款额度。

明确基本流程。一是申请流程。借款人根据自身经营需要，向该行提出书面申请，提供必要的申请资料，经贷款调查人员对客户情况、担保情况进行尽职调查，了解借款人生产经营状况。二是贷款发放。经过该行审批同意后，根据相关管理规定与借款人、担保人签订合同，按照相关法律规定在落实相关限制性调查后发放贷款。三是还款方式。贷款采取一次全额贷款、分期归还的方式，根据借款人整体经营活动现金流情况及综合还款能力，选择按月还本付息、按季还本付息或按月结息分期还本方式，贷款利率及浮动幅度根据中国人民银行规定的利率政策以及海安农商行的有关贷款利率管理规定执行。

明确风控措施。一是加强分析。该行明确风险管理部门做好整贷零还流动资金贷款的贷后管理工作，针对借款人所属行业及经营特点，结合非现场监测情况，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。二是重点检测。按照借款合同，对借款人资金回笼情况及账户资金进出情况进行监控，关注客户大额及异常资金变动。三是定期评估。定期和不定期评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，及时调整与借款人合作的策略和内容。(陈菲)