今年以来，海门农商行积极开发“流转贷”信贷产品，通过产品创新和服务升级，缓解小微企业转贷、倒贷过程中的资金周转和融资成本压力。至12月13 日，全行已发放“流转贷”4笔，金额1825万元。

锁定放款“对象”和“范围”。 制定“流转贷”操作规程，明确贷款发放的对象和范围，确保资金投向小微企业和实体经济。一方面，申请“流转贷”的客户必须符合工业和信息化部最新的小型、微型企业标准（包括个体工商户和小微企业主）。同时，推行“名单制”管理，对“清单”内的大额贷款客户，一律不得办理“流转贷”业务；另一方面，明确发放范围仅限于实体企业流动资金贷款。房地产、个人住房按揭、个人消费、商贸流通、固定资产投资、项目融资等贷款均不属于“流转贷”发放范围，不得违规办理转续贷。

提高办贷“节奏”与“效率”。以往贷款到期后，客户不得不想办法筹集资金“先还后贷”，甚至是寻求民间借贷进行“拆借周转”，既消耗了现金流，又费时费力，徒增了财务成本。“流转贷”很好地解决了这些弊端，对于符合条件的流转贷款，客户一般只需要归还贷款本金的30%，即可办理转续贷手续，行内存单质押类贷款可全额转贷。对于个体工商户、小微企业主，配合使用“圆鼎易贷通”，更可以实现“随用随取、随借随还”，全方位降低了客户对经营现金流的占用和综合融资成本。同时，建立提前通知、专人跟踪和限时审批机制，小微企业转贷一般不超过两天，大大节约了客户的时间成本。

严防“转贷”变“展期”。将合规性和安全性放在首位，健全风险防控和监督检查机制，严防风险贷款以“转贷”的名义实现“展期”。为此，“流转贷”必须同时具备四个前提条件。一是生产经营正常。贷款必须尚未逾期违约，风险分类结果为正常类，并且资产负债率、流动资产率、销售利润率等关键性财务指标优于行业平均水平；二是重新办理手续。在办理“流转贷”时，必须重新签订借款及担保合同，重新办理抵质押手续，确保合法合规；三是担保落实到位。在签订担保合同时，一律注明“转续贷”、“此笔贷款用于归还**合同项下**贷款”，明确贷款用途，并严格履行向第三方担保人的告知义务，严防担保人抗辩脱保；四是严格受托支付。“流转贷”的交易对手为借款客户自身，新发放贷款全部用于归还已有的贷款，杜绝新发放贷款被客户挪用等现象发生。（张益锋  孙富胜）