近年来，高邮农商行始终坚持服务三农，服务小微企业，不断优化服务方式，探索创新金融服务机制，积极拓宽融资渠道，多举措帮扶小微企业缓解“融资难、融资贵”，有力支持了当地小微企业发展壮大。目前，该行小微企业贷款2588户，余额30.81亿元，较年初增加3.69亿元，增幅13.62%，高于各项贷款平均增幅3.48个百分点。

“循环贷”助小微“轻装上阵”

为认真贯彻执行银监会36号文件要求，高邮农商行积极开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品，满足企业多样化的融资服务需求。目前已开发了小微企业“循环贷”业务品种，该产品实行“一次核定、循环使用、适时调整”的放贷原则，对生产经营正常、产品定型、订单充足、信用良好的制造型小微企业，授信期限最长可达3年，“循环贷”授信期内，企业可视自身资金回笼状况，自主选择还款时点，在贷款归还后可及时办理续贷手续，续贷流程方便，支行层面即可完成，无须上报审批，有效减轻了企业因续贷周期长而带来的还款压力，对“循环贷”贷款在利率执行上还给予少上浮10%的利率优惠，降低小微企业融资成本，缓解“融资贵”问题。

同时，该行制定出台了小微企业流动资金贷款续贷管理办法，从制度、流程等方面对续贷进行规范管理，并组织培训学习。对符合文件规定五项条件的小微企业，在其流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的情况下，经其主动申请，该行将提前十天按新发放的要求开展调查和评审，经审核合格后及时办理续贷手续，在原流动资金周转到期前与企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款来结清已有贷款，允许小微企业继续使用该行信贷资金，并对续贷企业专门登记台账，实行跟踪管理。

合理约期灵活还款，减轻小微负担

在贷款约期管理方面，高邮农商行做到科学合理，区分辖内小微企业的不同类型，依据各自不同的生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定其流动资金贷款期限，满足借款人生产经营的正常资金需求。一是对正常生产型小微企业（如传统机械制造类企业）重点依据其销售定单及资金回笼周期确定贷款期限；二是对农副产品加工型小微企业重点依据农副产品销售季节性周期来确定贷款期限；三是对物贸流通类小微企业依据其实际流通销售旺季来确定贷款期限。将贷款期限与小微企业的生产经营及资金回笼合理匹配，最大限度地保证小微企业在贷款到期前有足够的回笼资金归还贷款，避免期限和额度过度集中而增加企业还贷压力。

高邮市运东水产品加工厂是当地一家规模较大的水产品加工企业，其资金需求以及货款回笼具有明显的行业周期特点。每年在7、8月份，鱼虾销售旺季期间，该企业需要大量的流动资金用于水产品的购买，贷款需求强烈；而到了春节前后，水产品销售款迅速回笼，该企业又拥有大量可支配流动资金。针对这一情况，高邮农商行为其合理安排贷款期限，每年在7、8月份发放贷款，贷款额度最高达到4490万元，到春节前后，该企业资金回笼后，贷款均及时归还。

开辟审批“直通车”，解“燃眉之急”

为有效解决小微企业融资“短、小、频、急”的问题，该行按照效率优先的原则优化授信审批流程，在授信资料齐全、担保措施到位的情况下，为小微企业融资开辟绿色审批、快速放款的通道。通过提前调查、提前上报、提前审批、提前授信、到期还款、及时用信等措施，解决了以往贷款必须还清后才能调查上报材料，时间间隔长的问题，方便了企业，提高了办贷效率，为小微企业融资提速增效。

江苏天顺钢杆照明器材有限公司，是一家从事灯具灯杆制造、加工、销售的企业，多年来与该行保持良好的信贷合作关系，受国内经济增长趋缓的大气候影响，货款回笼时间延长。今年7月份，该企业225万元贷款即将到期，还款压力较大，6月份，高邮农商行在了解到这一实际困难后，提前贷款到期日一个月时间，派出客户经理上门进行调查，整理上报贷款材料，在5个工作日内完成贷款审批流程，下达贷款批复书。在贷款到期日前，该企业按时归还贷款，该行随即重新发放贷款，及时解决了企业的生产资金需求。

“小”银行的“大”服务

在服务方式上，高邮农商行积极转变传统的“等客上门”做法，把“请进来”与“走出去”相结合，积极参加并组织政、银、企系列对接活动，倾听企业对该行金融服务的意见和建议，详细了解企业发展规划和信贷需求。客户经理定期深入辖内各工业园区、各企业，了解有关金融服务信息、企业经营情况及资金需求意向，及时跟进服务。此外，针对管理规范、信誉良好、政策鼓励支持的企业，该行通过适度扩大授信额度、利率优惠、贷款优先等措施给予最大支持。

为进一步加强对小微企业年度综合授信（年审制）的工作力度，该行针对辖区小微企业的资本、规模、资信等实际生产经营状况，在有效防范风险的前提下，适度降低授信条件，扩大授信企业面与授信金额，对年审制贷款遵循“一年一审、核定额度、随还随贷、周转使用”的放贷原则，真正实现贷款约期与还款时点由小微企业自主选择确定的便利。今年年初，该行对234户小微企业进行了年审制综合授信，授信额度18.91亿元，7月份，该行又增加了23户年审制综合授信企业，授信额度达2.06亿元，年审制授信贷款占该行企业贷款总额的46%。（张斌  姚渔洋）