在数字化金融的浪潮中，电子支付以其便捷性、高效性迅速普及，成为现代金融服务的重要组成部分。然而，与传统支付风险相比，电子支付业务的风险呈现出波及范围更广、传播速度更快、影响更为深远的特征。为此，泗阳农商银行多管齐下，筑牢电子支付业务风控“长城”，为构建“大消保”格局贡献坚实力量。

“制度+流程”，构建电子支付风控基石

健全完善收单业务管理办法，明确特约商户、POS密钥及机具、外包、风险及黑名单等管理细则。建立商户机具出（入）库、退出、报废登记制度，定期盘点，确保机具账实相符。同时，规范商户拓新、售后维护、定期回访等全流程服务标准，将所有商户管户到支行，责任明确到人，做好客户服务的同时，便于及时反馈、纠正不规范操作。此外，该行还从账户源头上进行管控，建立账户分类分级管理办法，系统批量操作与人工动态调整相结合，根据分类分级结果，提供差异化金融服务。

“人控+机控”，规范商户准入退出管理

办理收单业务，必须由银行前台工作人员现场调查，留存所需资料，并利用综合收单平台对商户关键信息进行强制录入，对身份信息进行自动核查及比对。后台审核人员严格执行审核标准，尤其是加强对商户资料真实性、合规性、准确性、完整性、一致性的审核工作，对于审核过程中发现的风险类或黑名单类商户及时关注并反馈，规范商户进件管理。商户准入后，借助综合收单平台持续开展监测调整，对3个月内无交易商户冻结交易、12个月内无交易或证件到期商户自动停用，确保商户信息合法有效、接收电子支付交易背景合规。

“商户+客户”，分类分层开展限额管理

一方面，严格收单商户限额管理。根据商户实际经营规模和交易特点，确定商户交易限额，如需提高，必须由银行工作人员现场调查核实后调整，确保交易合规性。此外，加强对商户日常交易量的监测，定期对商户交易量、交易金额等情况进行分析，做好限额动态调整，保证满足商户经营需要。另一方面，严格付款客户限额管理。综合电子支付渠道、介质、客户情况等维度，对各类电子支付交易采取限额管理，如借记卡第三方支付当日、单笔限额5万元，当月限额20万元，贷记卡当笔、当日、当月限额2万元，手机银行根据支付介质不同分层设置转账限额，保障电子支付安全。

“科技+数据”，构建全方位多维度保障

精准监控商户交易背景。借助电子银行智能风控系统对收单商户虚假交易、套现、反洗钱、涉诈等异常交易开展实时监测，充分利用系统风险预警提示和下发的疑点数据等信息，做好重点业务风险排查与防范，加强收单业务过程管控。对一段时间内交易发生异常、或有贷记卡大额消费与经营项目不匹配的，及时进行风险提醒，必要时采取停机或撤机处理；对频繁触发可疑交易等涉诈可能性较高的商户进行停用处理。对于商户所属的结算账户，通过账户风险智能监测平台、氪信数据等进行异常交易监控及实时管控，密切关注收单结算账户的异常情况，一旦发现涉案账户，同步对收单商户进行管控。

提升支付安全性稳定性。依托省联社大平台，升级多重认证、指纹识别、人脸识别等电子支付介质，提高用户的安全防护级别。利用大数据和人工智能技术，提高监测和防范能力，在确保客户信息安全的前提下，保障客户账户和交易的合规与安全。如监测手机银行异常交易、异地登录等情况，尤其是电诈高发地区的异地登录情况，及时进行人工介入，保障客户支付安全。此外，持续完善网络安全防护体系，利用防火墙、滤波、入侵检测系统等技术手段，防范DDoS攻击等网络威胁，采用分布式架构，将交易处理分散到多个服务器上，提高系统的稳定性和可靠性。（龚 雪）