（此文刊登于《金融时报》 2014年 8月 5日 12版）

这是一组令江苏省金湖县人民欣慰的数字：近年来，江苏金湖农商行累计发放支农支小贷款95.6亿元，满足了全县70%以上的小微企业、80%以上个体经营者、95%以上的农户的信贷需求，成为名副其实的联系农民金融纽带和农村金融主力军。

该县位于苏北地区，县域总面积1394平方公里，陆地面积974平方公里，水面面积420平方公里，辖11个镇、98个行政村，46个社区居委会，总人口36.3万人，为典型的农业县，主要以种、养殖业为主导产业。为满足日益发展的“三农”需求，该行始终立足“三农”，不断探索，创新信贷产品，为“三农”发展注入活力。

“我们的使命，是为‘三农’着想，为‘三农’服务，多办实事，多办好事。贴心服务‘三农’是金湖农商银行永恒的主题，离开农业、农村、农民，农商银行就成了无本之木，无源之水”。该行掌舵人郑淮在全行大会上掷地有声。在优化支农服务上，该行始终把自身发展置于全县农村经济发展之中。通过组织开展信用工程建设，夯实支农根基，培植“优势产业”，放大支农效应，拓展支农层次，推动信贷支农工作向纵深发展。该行通过在全县推广“阳光信贷”，对全县所有农户进行“普惠性拉网式”贷款授信，已形成一套标准化、规范化的信贷业务管理模式，使信贷支农更透明、更快捷，共收集了7.5万户信贷档案，建立了农户信贷档案数据库，完成授信评议近4.17万户，保证符合授信条件农户100%合理授信。目前，该行阳光信贷授信农户数达4.78万户，用信金额达4.57亿元。

创新“行业信用协会”信贷产品，是该行解决私营业主、小微企业、农民专业合作社贷款难题的又一创新之举。该行通过以政府推动、部门联动、农商行具体操作“三位一体”的方式进行，使“行业信用协会”成为小微企业加速发展的新“引擎”。大兴工业园区机械协会是该行创新服务方式的受益者，和其他小微企业一样，因自有资金有限，抵押物较少等原因，协会所辖13家企业也曾贷款无门，企业发展一度在低谷中徘徊，但目前，该协会企业在农商行贷款总授信已超过3000万元，协会所辖企业也从当初独家经营、小打小敲到现在的组团发展，快速成长，从产值几百万元做到了上亿元。目前，该行已在全县11个镇组建“行业信用协会”14个，涉及木业、粮食加工、机械、农副产品、塑料制品等多个领域，行业协会会员109家，会员授信总额为1.3亿元，累计发放贷款13.6亿元，贷款余额1.48亿元。

“金荷花”互助联合体信贷产品则是该行便农、助农的另一个版本，作为新型的经济联合体，农民专业合作社从它诞生的那天起就注定具有强大的生命力，但这种靠信用维系、资金互助、技术共享的经济组织，要想发展壮大，光靠合作社成员自有资金难成气候，对此，该行及时进行市场调研，及时推出了农商行+征信体+农户的新型贷款模式，解决了农民专业经纪人放手创业的后顾之忧。金湖县五星水生蔬菜专业合作社董事长张涛曾这样自豪地说：“我从1998年开始种植芡实，才开始面积只有200亩，在金湖农商行的支持下，我放开手脚，现在种植水面已超过5000亩，取得了较好的经济效益。2008年，在金湖农商行的引导下，我又带领全村芡实种植户成立了专业合作社，实行规模种植、统一销售，足迹遍及山东、安徽、湖北、湖南、江西等省，农商行给我们的贷款盘子也从以前的几万到现在的上千万，这在以前是不敢想象的，而且贷款手续也非常简便，让我们对未来更有信心”。目前，该类贷款授信8600多万元，累计发放贷款近2亿元。

随着农村土地流转、规模化种植催生了一批新型农业经营主体——“家庭农场”， 为促进“家庭农场”发展壮大，该行顺应形势，特量身定制了“场开贷”信贷产品，该产品坚持“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”原则，担保方式灵活，可以是土地经营承包权质押、涉农补贴质押，也可以是小产权抵押。金湖县尧灵果蔬种植家庭农场负责人陈忠山谈起“场开贷”信贷产品不无感慨地说“农商行真是及时雨呀！”今年，通过“场开贷”贷款，陈忠山及时获得贷款90多万元，在原流转土地800多亩的基础上又流转了200多亩土地，用于蔬菜种植、灵芝培育，带动附近农民60多名农民创业，估计年创产值达1200多万元。目前，该行已向57家“家庭农场”投放贷款2000多万元。(郑志东)