今年以来，扬州农商行顺应金融供给侧结构性改革，坚持创新、协调的发展理念，本着急用先行、分步实施的原则，正式启动商务转型。内部环境更加适应拓展客户、防控风险需要，经营管理取得新进展。

一、流程再造启动内部改革引擎

去年年底，扬州农商行以信贷业务流程再造为着力点推动商务转型，推进集中授信审批与集中放贷机制，并从2016年1月1日起全面实施新的信贷业务流程和授信、用信审批模式。具体工作部署主要包括三方面。一是上收授信权限。取消对支行行长的授信审批权限，所有贷款授信全部上报总行审批。对50万元以下农户个人类存量贷款统一按“阳光信贷-惠民宝”流程实现年度批量授信，基层支行具有用信审批权。对所有增量贷款则需报总行信贷管理部授信、用信审查审批。同时启动信贷流程电子化项目，并调研制定实施方案。二是调整和整合信贷业务部门及其职责。公司业务部、零售业务部取消授信审查职责，专司市场营销、贷款调查，并对支行进行指导，对客户经理业绩实施考核。信贷管理部设立授信审查、用信（放贷）审批、贷后管理等三大中心。他项权证由用信（放贷）审批中心负责跟踪办理并入库管理。三是加大客户经理队伍管理力度。根据流程再造，改变客户经理管理模式，由支行管理向信贷条线与支行共管转变，实施过程考核和结果考核相结合模式。

信贷流程再造实施初期，因风险控制链条加长、三大中心与支行之间的磨合适应等因素，原本在支行授信权限内的贷款审批效率有所下降。本着“信贷风险充分识别，审批效率丝毫不减”的原则，我行对新信贷流程进行了调整优化，重点抓风险防控实效，提高授信、用信审批流程的电子化水平。授信方面，对50万元以下贷款全部实施在线审批。用信方面，集中放贷面从50万元以上收缩到200万元以上贷款，纸质与电子资料的双线申报简化为信贷系统的单线申报。原本办理一笔50万元贷款3天的时间上限缩减为1小时，清理了客户经理的重复劳动，给营销和调查腾挪时间，有利于信贷管理部门把精力集中到对付更加重要或棘手的风险上。另外，扩大年度授信占比，加强批量作业，形成信贷业务的工厂化、流程化操作，提高办贷效率。

二、管理会计再应用服务战略发展

早在20世纪50年代，会计学年会正式通过了“管理会计”这个名词，标志着管理会计的正式形成。现代管理会计的职能从单纯核算扩展到解析过去、控制现在、筹划未来的综合运用。去年，扬州农商行上线管理会计系统，并根据系统数据进行管理会计价值分析，报告从全行价值、机构价值、产品价值等模块对整体财务管理状况进行了全面分析。今年年初，管理会计分析应用加入季度财务分析报告大家族，在自我纵向对比的同时，加强了与同业竞争对手的横向分析，以及对各项监管指标的关注。人民币内部转移定价管理办法、贷款定价管理办法、全面预算管理暂行办法相继出台，支行FTP利润考核首次进入年度经营考核体系，支行和业务条线同时实行“条块结合、以块为主”的全面预算管理模式，产品定价差异化更加明显，“金领”客户、新型农业经营主体、科技型企业将享受更多信贷优惠。

管理会计对经营指导的最直接输出就是主动精细化，根据资产负债业务发展、经济周期变化摆布资产，通过加强内部管理来实现薄利时代的增收节支。

增收方面，以FTP利润考核为参考，计算支行存贷款业务的FTP净利润，引导支行综合考虑贷款期限和利率，调整优化贷款结构。大力发展金融市场业务和中间业务，不断改进以存贷利差为主的盈利模式。一季度实现资金投资收益5401.28万元，金融机构收入5979.46万元，资金收入占收入总额的32.54%，同比上升7个百分点。继续加快推进二级资本债券发行相关工作，届时将实现资本充足率的补充，为自身改革发展添翼。增加了账户、回单柜租赁收费业务，其中账户收费81.53万元，回单箱租金0.46万元，取得了增加收入、规范管理、提高柜面效率等多重效益。发行了25期“汇财之舟”个人理财产品，募集资金0.52亿元，代理销售江南农商行非保本理财2.22亿元，季度实现理财业务收入4.5万元。同时加强与江南农商行等同业合作，争取常年不间断代理发行非保本理财产品，满足客户多元理财需求。

节支方面，综合考虑存款增量和成本问题，加强低成本存款吸收。严格财经纪律和费用管理，合理控制业务招待费、水电费、会议费等费用支出。一季度业务及管理费支出8637.29万元，同比减少445.69万元，成本控制效果明显。另外在充分调研的基础上及时撤销低效能网点，取消专职大堂经理，降低柜面人员占比，逐步形成支行行长、客户经理和柜面人员三位一体的动态营销队伍，最大限度降低整体运营成本。

三、科技创新破解传统经营困境

互联网、电子化的运用是金融发展的历史必然，也是未来新逻辑的起点，传统银行必须在改革转型的新阶段抓住技术变革的机遇，优化内生变量。扬州农商行在备战“自动化拐点”方面进行了以下探索。

一是CRM客户管理系统助力精准营销。一方面以“阳光信贷”建档走访收集客户资料补充完善CRM客户信息，设立专人负责客户信息维护与分析，制定工作计划，按日对信息完善情况进行督查。另一方面对CRM客户分层功能开始运用，首先做好存款日均100万元以上高端客户维护和营销，加强存量客户金融需求的挖潜。

二是自动化增强客户体验感。电子操作方面，扬州农商行基于提升客户贷款可得性与便利性，已经推出了官网、手机银行、本行微信银行、省联社微信银行和96008热线电话等五大渠道申贷，并且首次在劳动竞赛考核办法中加入了手机自助贷增长任务。截至4月末,电子渠道申贷成功率为33%，部分支行达70%。产品推广和优惠方面，以圆鼎卡为中心，以网银、手机银行、POS、微信银行、第三方支付、自助银行、智能厅堂等为产品服务群，继续推行个人网银和手机银行（客户端）转账免收手续费，不间断推出餐饮、影院、早教等持卡消费优惠活动，全年开展ATM机存取款抽奖等推广活动，增强客户粘度。考核推动方面，除了传统离柜替代率考核，还重点考核电子银行客户覆盖率，强化手机银行新增户数考核，增加电子银行月均活跃客户和第三方支付客户考核。

三是信息科技发挥支撑力量。今年一季度扬州农商行自主完成虚拟化系统扩容和验收，以及互联网业务包括网站、微信、彩信、在线考试平台在内的虚拟化迁移，同时建立了系统备份。基于先进网络形象的建立、对外交流的规范化和国际化以及企业邮箱的高安全性能，我行自主完成企业邮箱搭建、测试工作，4月份正式培训上线，并将企业邮箱申请加入OA流程。根据2016年考核办法对绩效系统进行改造，开发了CRM考核核对检查系统，不良贷款客户信息提示系统等，为前、中、后台的各类数据和操作保驾护航，提高了业务连续性和稳定性。（办公室）