针对经济下行、“三农”金融服务和自身发展面临的压力和挑战，丰县农商行坚持“有质量、有效益、可持续”的发展思路，围绕提高金融服务水平和经营管理能力，把好“五”字要决，着力在“调结构、控风险、增效益、补短板”上下功夫、求实效、促转型。

信贷结构调整趋“优”。一是坚持支农、支小市场定位，遏制非农化经营冲动，切实守住、守好农村主阵地,信贷资金优先满足“三农”、小微企业。截至6月末，涉农贷款余额70.29亿元，比年初增加4.95亿元; 小微企业贷款余额39.06亿元，比初增加3.19亿元。二是坚持做小、做散、做零售，围绕增户扩面，狠抓零售业务的营销，加大自然人贷款投放力度，农村地区主推“阳光信贷”，针对农村婚嫁、建房、城镇化进程中的消费需求推出“农户消费贷”;城区以房产、汽车按揭贷款为主，面向公职人员、个体工商业主推出“金领贷”、“新易贷”等微贷产品。6月末，农户贷款余额41.91亿元，比年初新增2789户、金额4.88亿元，增幅13.19%;消费类贷款余额9.63亿元，比年初增加4.15亿元，分别占个人贷款新增额、总额的84.69%、9.77%。三是严控大额贷款投放，存量客户不新增、新增客户不大额，新增小微企业授信以500万元以下的客户为主,以抵质押贷款、现金流充足的保证贷款为主，积极营销低风险贴现业务;存量小微企业贷款从担保向抵押、从总量控制到分期压降转变，合理分散风险，避免过度融资。截至6月末，房地产抵押形式贷款占全部企业贷款的50.92%。

授信准入把关从“严”。一是出台《2016年行业授信工作指导意见》，将35个行业划分为积极支持类、适度介入类、维持类、控制类和压缩类五个类别，并制订相应的授信管理策略，使客户经理在判断行业准入时有据可依。二是根据风险程度划分“红、黄、蓝”三级预警，将授信审查环节的各类风险进行明示，对易发风险点进行标注，并制定相应的防范措施及违规处罚措施。配套使用《贷前准入测试卡》，指导意见判断行业是否准入，测试卡测试客户是否准入，两者相辅相成，共同把好新增客户准入关，对审查审批发现的风险点下发3期风险提示书，明确具体管理要求，做到风险早发现、早预警。三是加快推进授信集中审批工作，组织外出学习32人次，定行“严授信、宽用信”的集中审批模式和工作流程。出台《授信审批人员管理办法》，明确审批人员的任职资格、权利责任和考核措施，选配经验丰富的客户经理担任独立审批人。签订授信评审转授权书，明确审批业务范围及权限，遵循“尺度从紧、职责分明、有疑会办、廉洁高效”的原则，重新梳理业务审批流程和岗位职责。分批对信贷人员进行学习培训、对基层网点安装设备，集中审批工作所需软硬件符合要求，以事业部为单位分批实施，6月末全部实行集中审批。

不良贷款盯“紧”不放。一是抓好到逾期贷款风险预警，每月初统计并打印风险预警通知书，由风险经理下发到各支行，督促和指导支行加强流动性风险、法律风险防控。1-6月份，发出到期贷款风险预警通知书194份，涉及贷款  9027笔、金额25.02亿元；发出限期收回通知书150份，涉及贷款1398笔、金额5.63亿元；下发逾期贷款诉讼时效预警通知书192份，涉及贷款33877笔、金额65.57亿元。二是开展逐行清收试点工作，成立不良贷款清收小组，选取典型支行作为清收核查试点单位，对不良贷款逐笔上门落实并催收，对借款人及担保人的财产状况进行摸底分类，制订清收方案，对信贷员尽职履职情况进行核查，对信贷管理存在的问题提出整改要求，制定风险防范和化解措施。核查期间，协助现金收回表内不良贷款26笔、金额11585元，签订还款协议17笔、金额349万元，落实催收保全措施贷款3笔、金额10万元，督促支行对78笔贷款、金额891万元进入诉讼程序，起到了警示和带动作用。三是表外不良贷款集中管理，预计8月底前将全行表外不良贷款借据、信贷档案、账务全部上收，统一管理，集全行资源清收，上线新的不良贷款管理系统，将各类表内外不良贷款数据导入系统，使表内外不良贷款催收保全、诉讼管理工作实现科技系统支撑。四是全面开展风险排查，以3月末数据为基础，对表内存量不良逐笔进行风险敞口排查，摸清真实风险底数。对每笔贷款进行甄别，发现风险、了解风险进而控制风险，在排查的基础上建立问题贷款台账，除包括贷款基本信息外，记录每笔贷款形成风险的原因、采取的措施、责任人落实情况、具体清降时间，在后续管理中对台账建立不全，风险化解措施不能落地、时间节点不能完成的相关责任人进行问责处理。五是做好依法收贷工作，与法院加强协调，从查询、冻结被执行人的存款到车辆、房产等财产，纳入“失信黑名单”，全方位执行，从法院执行到公安部门配合查控车辆的立体执行，对赖账户保持依法收贷高压态势，取得明显成效。1-6月份，在县法院申请执行立案113件、涉案金额4449万元，冻结被执行人存款420余万元，扣划银行存款290余万元;协调县法院组织集中执行12次，抓捕老赖20余人，现金收回不良贷款330万元。通过依法收贷活动，打击赖账行为，发挥震慑作用。六是推行机关下基层帮扶举措。机关部门经理包挂支行，协助基层开展不良贷款清降工作，明确奖惩措施，帮扶工作成效作为部门年度考核的重要依据，上下合力集中开展不良贷款清收攻坚活动，取得较好成效。6月末，四级不良贷款及瑕疵贷款上升势头得到控制。

资金收入渠道拓“宽”。一是针对传统银行业务利差收窄，同业存放收益较低，面临利率市场化、互联网金融等多重挑战，转变发展理念，从模式转型、结构优化、投资策略等入手，积极开办金融市场业务，为富裕资金寻求出路，推动非信贷业务收入快速增长。二是委托专家选聘从业人员5人，充实专业队伍力量，组织人员加强学习新业务，顺利通过中债、上清所、外汇交易中心的各项资格考试，同时，创造外出学习和实际操作的机会，主动与业务运作好的银行接洽，学习借鉴成熟经验，派出人员外出学习10余次，与业务对手加强合作交流，团队建设取得明显进步。三是推动传统同业业务向线上转移，陆续开办信用拆借、质押式回购、同业存单、债券投资、转贴现等新业务，上半年开展现券买卖70笔，发生额达22.5 亿元；回购业务22笔，累计发生额23.14 亿元；信用拆借12笔，累计发生额11.7亿元；同业存单3笔，累计发生额2.2亿元，转贴现业务12笔，累计发生额13.7亿元。四是在市场利率大幅下降的情况下，通过合理配置资产品种，积极拓展新业务，资金业务实现收入5953万元，同比增收1077万元，增幅22%,资金收益能力有较大提高。五是通过开办线上业务，融入融出资金的选择范围、灵活性和盈利能力有了极大改善，在优质质押品的担保下，融入融出资金的对手方扩展到银行间市场机构，资金业务多元化态势形成并逐渐优化，同业负债能力有所发挥。截止6月末，该行资金业务总资产达28亿元，同业负债交易12笔，交易额11亿元，实现0的突破。

内控合规管理抓“实”。一是开展合规知识及监管政策“学考赛”活动，把加强合规知识及监管法规政策学习作为今年重点工作来抓，以省联社合规知识题库及监管法规政策为主要内容，通过平时学习、季度考试、年末竞赛的形式，提高全员学习的积极性，熟知各业务条线风险点，增强风险防控意识。二是强化部门职能建设，充实合规管理力量，内控合规部人员增加到5人，设置合规管理、法律事务、案件防范、流程经理、综合岗，细化岗位职责，外聘专业公司对部门人员全部重新竞聘上岗，明确年度考核目标，达不到要求一律淘汰，打造“标杆”部门，提高管理质效。三是抓好兼职合规人员的管理考核，采取基层单位自荐和部门审核相结合的方式优先选举通过合规认证考试、工作经验丰富、合规意识较强的53名员工担任合规代表；出台合规代表管理制度与流程，明确工作职责，细化工作方式；制定合规代表考核办法，涵盖组织领导、日常工作、工作质量三大方面，采取百分制考核，按月考核、按季通报、按年评先；定期组织培训学习，学后必考，提高合规知识学习力和合规制度执行力。四是推进合规达标行建设，由合规部门负责整体推动，分信贷、会计两大业务条线，细化考核评价标准，由职能管理部门具体落实实施，在试点的基础上推广，以点带面，达标评价结果作为员工聘任聘用、职务晋升、等级评定、年度考评、绩效考核等的重要依据，全面建设合规文化，为经营持续、健康发展保驾护航。（邓敏）