常熟农商银行围绕持续提升金融服务质效、助力优化营商环境下功夫，破解企业在不动产领域的融资难题，与当地不动产中心联动，积极探索“不动产登记+金融”服务场景，推动形成“无还本续抵”全流程智能网办的不动产抵押登记新模式。

传统模式下，抵押到期转贷的，需要还清旧贷或寻求阶段性担保，按照正常流程办理好抵押登记后才可续贷，不仅流程繁琐耗时长，还增加了融资成本。“无还本续抵”抵押登记业务的创新实践，打破传统模式局限，通过系统串联，实现了抵押权注销登记与设立登记的并联办理，精准助力客户融资需求。

一是串联办理到期续贷，降低客户融资成本。通过“无还本续抵”功能与“无还本续贷”功能的串联，可直接实现续贷业务与新抵押合同的关联，客户贷款到期时，无需多方筹措资金归还贷款或寻求保证人进行阶段性保证，一步即可完成续贷，有效解决“融资贵”难题。

二是串联生成抵押合同，规范业务操作流程。系统根据原抵押合同相关要素，自动生成新的抵押合同，并将原抵押合同项下相关用信业务自动归集到新抵押合同项下，减少客户经理人工操作，提高准确率的同时，还有效避免重新办理抵押登记过程中的脱保风险。

三是串联完成押品入库，加强押品风控管理。“无还本续抵”模式下，原有押品无需进行出库操作，在完成新抵押权设立及新他项权证的获取后，系统自动对原有押品进行出库操作并完成新押品的入库，从而形成新旧押品出入库管理的闭环操作，有效降低了操作风险。

四是串联实现注销设立，提高业务办理效率。通过“无还本续抵”功能，与不动产中心系统对接，实现了旧抵押注销和新抵押登记同步进行，简化了不动产中心操作环节，由原来的两套材料“跑两次”变为一套材料“线上跑”，办理时间由原来的3—5天，缩短为2小时内办结。

五是串联打通地域局限，优化客户服务体验。借助金融机构与不动产中心的系统串联，“无还本续抵”实现了全流程网办，客户既无需前往不动产登记部门、也无需前往银行网点，通过网银或手机操作，依托电子签名和电子印章，即可完成抵押合同、用信合同、抵押申请表等抵押登记资料的线上签约和线上传递，打破了区域限制，通过让系统线上多“跑路”，实现了让客户线下不“跑腿”。

下阶段，常熟农商银行将进一步深化政银合作，结合企业和群众融资需求实际，不断丰富“不动产+金融”的服务内涵和场景，提高服务效能，为企业和群众营造更加安全、高效、便捷的不动产登记服务环境。（马文艳）