近年来，沭阳农商银行围绕乡村振兴战略，坚持支农支小，坚守市场定位，注重金融创新，优化金融服务，全力支持乡村全面振兴。截至2019年4月末，该行各项贷款余额191.64亿元，服务贷款客户8.5万户，其中涉农贷款余额172.39亿元，涉农贷款占比始终保持在90%以上。

一、精准对接，以充足信贷资金助力乡村振兴

聚焦农业兴旺。紧紧围绕全县农业供给侧结构性改革规划，突出重点、精准扶持，助力农业产业转型、动能转换和生产效率提升。以支持农业产业转型为着力点，突出扶持特色农业、支柱产业和农业机械化，围绕茆圩乡草莓种植升级规划，推出“草莓贷”，已投放1256万元，支持135户草莓种植户建成795个草莓大棚；围绕高墟镇碱米种植增长趋势，提前对接农户，逐户送贷上门，已投放1.2亿元，支持458户农户种植9500亩优质水稻；围绕全县农业生产效率提升要求，推出“农机贷”，实行“农机供销商+客户+银行”模式，实现“农户自筹+财政补贴+银行贷款”相结合，有效解决农户购机资金难题，已投放1617户、1.3亿元。以满足花木全链条客户需求为出发点，推出花木系列贷产品，侧重花木电商扶持，在充分调研基础上，推出“淘易贷”，灵活采取信用、保证或抵押方式，给予同等条件贷款少上浮10%-20%的利率优惠，目前已投放花木贷款5284户、6.22亿元、电商贷款745户、6125万元，支持花木种植5.7万亩。以服务木材加工业发展壮大为突破点，持续抓好贷款投放，围绕环保政策变化，实施差别化扶持，一方面引导问题企业加强问题整改，继续给予支持；另一方面加大对符合环保及产业政策企业的支持，做到应贷尽贷、不抽贷、不压贷。目前已投放木材贷款301户、7.82亿元。

聚焦乡村建设。主动对接政府年初提出的“1+4+12+200”镇村空间布局，获取拆迁规划村组信息，按属地管理原则，全部分配到支行到人头，提前做好政策宣传和需求收集。根据拆迁户需求特征，将拆迁农户细分为四类，对原“宜居贷”产品进行升级改造，按照“政府补偿一部分、农户自筹一部分、贷款支持一部分”原则，实行专款专用、利率优惠，采取一次还本或分期还本方式，最长可贷三年，最高能贷15万元。同时，安排城区支行继续做好进城购房农户服务，保证金融服务连续性和信贷支持优先性。目前已发放2350万元，为475户农户圆了新房梦，其中钱集镇165户、812.7万元。“我家的新房子已经在铺地板砖了！”提到房子，钱集镇新桥村农民姜如珠高兴地说。他家的老房子年久失修，迫切需要改善，此次通过拆迁得到了6万元的补偿，又从沭阳农商行贷了6万元的“宜居贷”，一分钱没花就拥有了新房。

聚焦创业富民。遵循“双创”政策导向，大力扶持各类创业群体。策应宿迁市委“支书带头调结构”要求，推出村组干部创业专属贷款“支书贷”，享受同类型贷款利率下浮5%优惠，10万元（含）以下以信用方式发放。策应全县做好妇女创业贷款试点的要求，推出“妇女创业贷”，采取与县妇联合作模式，对各级妇联推荐的信贷需求信息建立台账，及时组织走访服务、开展授信，较同等条件贷款利率优惠10%-20%，对被评为县级（含）以上“三八红旗手”、“巾帼标兵”等先进个人，给予一年期基准利率优惠。策应县委文件要求，推出“乡土人才贷”，实行优先受理、优先授信、优先发放、优惠利率“四优”原则，授信额度较同等条件贷款多上浮10%-30%，贷款利率较同等条件贷款少上浮4%-10%。目前已投放创业类贷款4129户、3.81亿元，其中“支书贷”461户、8787万元、“妇女创业贷”549户、6336万元。为持续扶持新型经营主体，该行坚持从源头对接入手，及时取得全县新型经营主体清单，通过系统推送至全行客户经理，逐户走访、建立档案、分析需求，针对新型经营主体缺乏有效担保的情况，在不断改进信贷流程、最大限度支持的基础上，积极加强银保、银担合作，丰富支持方式，已投放新型经营主体贷款1465户2.37亿元。

聚焦脱贫攻坚。根据扶贫政策变化情况，及时改进流程、完善制度、创新方法，确保精准扶贫。放好扶贫小额贷款，先后对“十三五”建档立卡低收入农户开展三轮全面走访，实现100%建档，成功授信4.6万户、15.8亿元，授信面达62.12%，并跟进做好补授信、调授信、转授信，做到应授尽授；采取借力村组、整村推进、到村签约、开设专柜等方式，及时将信贷资金发放到低收入农户手中。今年以来，已发放扶贫小额信贷8447户、2.26亿元。做好防止返贫工作，为继续支持已脱贫的“十二五”建档立卡农户增收致富，推出“惠农致富贷”，实行“专款计划、定向人群、限时限额、首贷优惠”原则，贷款利率比一般农户贷款少上浮50%，已发放235户、1165万元。注重产业扶贫，通过增加授信、利率优惠、简化手续等手段，大力支持民营企业发展，充分发挥吸纳农户就业的作用，今年已向15户企业发放贷款1050万元，全部执行基准利率，带动162户建档立卡低收入农户和385名当地留守人员就业。位于钱集镇的江苏沭阳同轩工艺品有限公司，是一家专注稻草艺术景观及景区工艺品研发策划为一体的景观工程服务公司，在该行的贷款金额从起初的30万元逐步增长到100万元，吸纳当地15名低收入农户就业。

二、创新先行，以多样信贷产品助力乡村振兴

创新业务品种，在升级改造老产品的同时，不断加强产品创新，不断细分市场、细分客户、细分产品，增强产品适配能力，陆续推出系列花木贷、系列创业贷、系列消费贷（婚嫁贷、装修贷、旅游贷等）以及信用贷、线上贷等一大批支农惠农产品，并将传统信贷与信用卡分期有机结合。实施“121”信用工程，推出“家庭信用贷”“小微企业信用贷”，积极改进流程、放宽门槛，逐步扩大覆盖面。目前已投放各类信用贷款2.27万户、11.81亿元，信用贷款余额达16.73亿元，占各项贷款的8.73%。积极推广“两权抵押”贷款，主动对接管理部门，逐步打通业务流程，持续加大投放，目前已投放土地抵押贷款185户、3929万元。自主研发线上APP，加载“阳光e贷”“税e贷”“公e贷”“市民e贷”等4款信贷产品，客户通过手机自助操作，实现贷款申请、办理和还款全线上操作，享受纯信用、低利率、高效率优惠，目前已突破6000户、5亿元。

创新运作模式，大力推动阳光信贷提质升级，依托大数据，开展批量普惠授信，提升普惠信贷覆盖面，开发多种信用贷款，引入保险、担保等机构合作模式，信贷服务更加精准、高效；大力推动办贷效率提升，率先建立不动产抵押登记便民服务点，实现抵押登记一窗办理，率先设立中小企业金融支持中心，实行“五单”服务（单配人力资源、单列信贷计划、单独评审机制、单设考核机制、单建尽职免责制度），有效拓宽企业融资渠道，注重互联网渠道拓展，实现客户线上申贷、系统自动分发、客户经理限时办结。

三、强化支撑，以良好金融服务助力乡村振兴

突出诚信环境打造，积极加强诚信宣传，注重激励约束，对守信客户给予利率下浮优惠，对不守信用户实行利率上浮惩戒，灵活运用取消授信、加入黑名单、依法诉讼等手段，助力诚信环境打造。

突出服务环境优化，着力解决“基础金融服务不出村”问题，建成417个农村金融服务站，就近为群众提供小额取现、转账、汇款、查询、咨询等基础金融服务，并依托站点开展金融大讲堂，打通农村金融服务“最后一公里”；着力推动业务离柜办理、线上受理，大力推广手机银行、微信银行、融e付、ETC等电子银行产品，全面配置智能柜员机STM，常态开展农户、个体工商户、小微企业等各类群体走访活动，主动响应客户金融需求。截至4月末，金融服务站当年累计发生交易12.1万笔，同比增加30%；电子银行替代率92.63%，比年初上升2.12个百分点。

突出减费让利，致力于打造全免费银行，自主扩大收费减免范围，自主承担企业抵押房产测绘及评估费用，实行差异化定价机制，严格落实小微企业降息要求，支持企业使用转续贷、互助资金等方式，全力减少小微企业融资成本。截至4月末，小微企业贷款利率7.56%，同比下降0.29个百分点，为客户节约利息支出170.27万元，通过差异化定价为优质企业让利292.58万元，为17户企业办理无还本续贷2.59亿元。

（苗启德）