近年来，泗阳农商银行紧紧围绕监管部门和省联社工作要求，牢固树立高质量发展理念，把防范信贷风险融入业务经营的全过程，持续推进信贷工作的制度化、流程化、规范化和精细化管理，全行信贷资产质量逐步向好。截至2022年5月末，该行总资产275.68亿元，贷款总额193.55亿元，信贷客户数6.35万户，分别较2020年5月末增长25.80%、24.27%、23.53%；不良贷款率1.04%，较2020年同期下降1.32个百分点；拨备覆盖率435.25%，较2020年同期翻番。

明确信贷投放导向。严格落实监管要求，回归农商本源，将“支农支小支实、做小做散做优”写入战略规划，确立科学的发展理念和方向，并强化战略管理和执行情况监督、考核，提升战略执行的刚性和约束力。在绩效考核上，不断加大对贷款增户扩面和户均贷款额度下调方面的考核力度，降低1000万元以上企业贷款的计酬标准，大幅提高500万元以下企业贷款和200万元以下个人贷款的计酬标准，尤其鼓励发放农户小额普惠信用贷款，不断优化信贷结构，降低风险。另外，出台《普惠信贷业务尽职免责管理办法》《大额授信业务主责任人管理暂行办法》，树立“做小免责、做大追责”的信贷投放导向，从制度上保障全行贷款向“额小面广”转变。

专注信贷流程优化。逐步优化信贷领域组织模式和制度流程，通过设置“大三台”与“小三台”制衡框架，实现营销、授信、用信、贷后相分离，即按部门性质设置“大三台”，支行（营业部）、小微企业金融部和公司金融部为前台营销部门，由普惠金融部统一考核；授信管理部为授信调查、审批部门，下设授信中心，突出授信调查、授信审批人的独立性；信贷管理部为信贷条线管理部门，下设贷后管理中心；风险管理部、不良资产经营部为后台风险监控和处置部门。按业务岗位划分“小三台”，即授信、用信、贷后管理三台分设，授信环节设营销岗、调查岗、审批岗三岗制衡，用信环节设放贷岗、审批岗、记账岗三岗制衡，专岗专职，责任明确。同时，创新授信审批环节，实现低风险小额贷款自动化审批，制定城区和农村差别化信贷流程，合理配置权限，推进有效授权和全面赋能相结合，提升放贷效率和客户体验。

严守信用风险底线。常态化开展风险防控“大排查、大处置、大提升”行动，深入摸排信贷资产风险，从严执行分类标准，全面真实反映资产质量。抓好新增小微企业信用贷款风险防范，聚焦延期还本付息贷款风险变化情况，发现劣变苗头提早介入和处理。按月监测分析大额贷款异动情况，持续做好大额贷款压降，对500万元以上大额贷款，做好集中统一管理。强化风控系统支撑，综合运用信贷工厂、风险预警、贷后管理和不良资产管理等系统，做好黑名单、灰名单客户管控、关联交易管控和不良风险监测，实现对关键环节的系统“硬控制”。全面推进不良资产的清收、处置和化解，调整不良贷款清收考核办法，引导全行找准方向、有的放矢，大力清收。通过一系列“清前堵后”措施，该行新发生不良贷款逐年减少，2021年新发生不良较2020年减少2.43亿元，今年以来新发生不良较去年同期减少0.27亿元。

强化客户经理管理。建立分层分类培训模式，将客户经理分为新任、年轻、中阶、资深，组织差异化教学，结合日常业务审批、各类信贷检查发现问题，筛选重点支行、重点人员，开展小班化教学，提升业务能力。细化客户经理等级评定标准，新增信贷制度执行、业务素质指标考核得分。在各支行设置信贷主管岗，单列管理绩效，对支行及个人进行信贷管理提升考核评价，多维度促进客户经理规范信贷业务操作、提升制度执行力。坚持严管就是厚爱原则，重新修订《工作人员违规行为处理办法》《员工违规行为记分管理办法》，出台《信贷基础业务操作与管理经济处罚规则》，提高违规违纪成本，规范信贷业务操作。通过单位排查、员工家访、系统监测、诚信举报、调取外部机构信息等形式，严查与客户发生非正常资金往来、员工经商办企业及违规兼职等异常行为，坚决防范道德风险。

（郑丽娟）