今年以来，沭阳农商行立足本土，支持三农和小微企业，在充分调研市场的基础上，采取四项创新措施，促进小微企业快速发展。

 创新贷款营销模式。以“送金融知识下乡”的营销模式深入小微企业，认真调研小微企业的金融服务的需求，以“轻抵押物、重现金流”的信贷技术，以“阳光信贷”季检年检客户经理上门服务的手段，逐步实现由“等客上门”向“主动营销”的新型营销方式，由“重视第二还款来源”向“重视第一还款来源”，首先把握小微企业还款来源是否充足，从严审核基本信息和财务状况、信用程度、诚信状况、抵押物等情况，避免简单依据第二还款来源选择客户，第二还款来源只能作为第一还款来源的补充和风险缓释因素。由“单一的贷款服务”向“全方位金融服务”的一系列转变。

 创新流程信贷模式。为做好乡镇、园区、市场内小微企业的金融服务，该行组织客户经理主动上门为客户服务。大力宣传金融服务政策、服务特色、相关产品及服务流程，开展上门预约服务、限时承诺服务。筛选一批经营效益好、履约意识强、产品适销对路的潜力客户，实施重点扶持。针对小微企业资金需求“短、频、急”的特点，该行着力打造全新的授信流程。在不断加大科技投入的基础上，对信贷调查审查审批流程进行全面梳理改造，重构小微企业信贷业务流程体系。实行限时办结制度。对每笔贷款从接受申请到办结，制定详细的时间标准，并严格监督考核，形成全员营销——集中授信---专业审查——快速审批的高效服务模式。

创新信用工程模式。从2013年至今，该行不断扩大深化信用工程建设，在信用创建中，不断优化贷款服务方式。一是扩大信用户评定对象。将信用工程评定对象从村民、社区居民延伸到个体工商户、种养大户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和小企业等，使小微企业也享受到信用户的优惠政策。二是提高贷款授信额度。根据小微企业经营实力，适当提高贷款授信额度，更好地满足其资金需求。三是适当延长贷款期限。根据小微企业贷款用途、生产周期、还款来源等因素,合理确定贷款期限。截至2016年3月末，该行已在全县452个行政村开展农户小额信用贷款评定工作，共评定信用户53203户，授信信用贷款34.15亿元，投放小额信用贷款16668户、9.17亿元。实现信用村内农民无需担保、抵押，仅凭个人信用就可办到贷款，解决农村青年、个体工商户、小微企业的资金需求。

创新信贷产品模式。在产品打造上，着力贴近客户需求。针对公务员、事业单位人员以及国有企业工作人群推出“公职人员信用贷款”，贷款采用“一次授信、随用随贷、余额控制、循环使用”的授信方式，无需担保抵押，在贷款额度内直接发放。贷款额度最高可达50万元。针对不同类型的客户，为他们量身定制信贷产品，推出 “贷车贷”、“家用汽车贷”、“农机贷”、“装修贷”、“二手房贷”等系列个人消费贷款，满足不同群体的消费需求。加大“存贷通”宣传力度，实施优惠利率，增加客户粘度，围绕客户体验，建立线下营业柜台、利用微信、手机银行、网上银行等渠道的贷款申情受理平台，加强响应与处理限时考核，倒逼优化客户体验，提高工作效率。此外是实施流程化作业。大力推广“信贷工厂”运作模式，简化审批环节，对小微企业贷款的申报、审批、发放、风险管理等业务按照标准化“流水线”作业方式进行，提升小微企业金融服务效率。（胡玲玲）