多年来，无锡农商行作为服务本地区中小企业的先行者和主力军，积极扎根本地市场，坚持服务实体经济，主动承担社会责任，把握关键环节，找准切入点，实行专业化的营销审批、差异化的贷后管理、特色化的考核激励，全力扶持本土中小企业，在破解中小企业融资难方面做了有益的探索，得到了广大中小企业主的一致好评，为无锡地方经济和社会事业的发展做出了积极的贡献，连续多年被评为“无锡市银行业金融机构小微企业金融服务工作先进单位”。至2016年6月末，该行总资产1178.33亿元，各项存款余额915.03亿元，各项贷款余额578.89亿元，其中中小企业贷款余额为465.78亿元，占全部贷款余额的比重为80.46%，中小企业贷款客户数量4665户，占全行公司类贷款客户的99.64%，全行下辖1家营业部，108家本地支行、分理处，设立了6家异地支行。

一、近些年工作举措

   （一）政策倾斜，全力扶持中小企业。

    明确将服务中小企业作为全行重要的市场定位，明确提出了要加快发展中小企业贷款业务，并将其确定为全行的核心业务和业务发展转型的突破口，同时积极贯彻银监会《关于规范中小商业银行专营机构设置的通知》精神，于2014年成立了三农金融部，全面负责全行的中小企业服务工作。

   （二）优化流程，促进服务机制深化

结合全行商务转型工作，对中小企业服务流程进行持续优化，三农金融部专门负责风险敞口500万以下中小企业及个人业务中经营类的授信，审批权限为风险敞口200万以下实行AB岗双签审批制，200-500万经部门审核岗审查后由部门总经理进行审批，审批时间最短1天，最长不超过3天，并实现了无纸化审批，实现了中小企业业务管理的专业化、扁平化和高效化。

   （三）积极创新，推出特色服务产品

   针对中小企业的行业、发展状况等特点，我行积极创新，打出产品创新的“组合拳”。一是根据中小企业经营发展不同阶段的特点，推出“福、盈、创、惠”四大类业务产品；二是积极相应国家政策关注现代化农业企业的发展，推出了惠农贷和确权贷。惠农贷是与地方农委进行合作，对全市的家庭农场以信用方式发放贷款，贷款对象不仅包括原本单一的家庭农场主，还加入了部分专业合作社，贷款最高额度也由原来的30万元提升至50万元，能够满足大部分借款主体的经营需求。至2016年6月末，“惠农贷”余额620万元，户数22户。确权贷是农村承包土地的经营权抵押贷款服务品牌，根据《农村承包土地的经营权抵押贷款试点县(市、区)名单》，积极对接已获得土地经营权证的企业，了解其融资需求，并于2014年成为江苏首家发放承包土地经营权贷款的银行。至2016年6月末，“确权贷”余额2655万。三是为解决中小企业流动资金短缺的特点，推出了融易贷业务产品。现金分期额度最高30万元，授信循环期限可达2年，年利率最低可至6.66%。至2016年6月末，融易贷余额8394万元，户数264户。四是积极响应国家税务总局与银监会的“银税互动、助力中小微”号召，与税务部门集合优势资源，合作开发了“税易贷”信用贷款产品，根据税务部门提供的纳税信息，确定企业贷款的额度、利率和期限，最后按照相关流程给企业发放信用贷款。至2016年6月末，税易贷余额2114万元，户数141户。五是积极关注文化产业中小企业发展。在合作金融体系内成立了全国首家文化支行，扶持地方文化产业的发展。同时结合地方特征，率先推出了紫砂贷产品，为机构或藏家手中收藏的紫砂艺术品提供质押融资。 同时，该行还有应收账款质押贷款、股权质押贷款、专利权质押贷款、动产质押贷款、经营性物业抵押贷款等产品，上述特色企业贷款对抵质押物进行较为灵活的设置，在有效控制风险的基础上，满足了中小企业客户的融资需求。

    （四）规范经营，切实降低融资成本

    在授信额度和利率的核定上实行差异化管理，对信用等级较高的中小企业适度让利，降低企业融资成本。同时严格贯彻监管部门“七不准”、“四公开”和中小企业金融服务“两禁两限”等政策要求，强化信息公开，规范服务收费。对贷款客户不收取任何其他费用，抵押贷款客户的房地产评估费以及抵押登记费用都由我行支付，有效减少了企业的融资成本。对于单笔2000万元以下的到期贷款，如企业资金周转暂时出现困难，鼓励其使用政府安排的应急转贷资金进行“先还后贷”，至2016年6月底，该行已使用应急转贷资金19.64亿元，比去年同期增加1.8亿元，大大缓解了企业的转贷压力。

   （五）强化考核，完善服务激励模式

对中小企业贷款不设信贷规模上限，优先使用信贷计划，并在年度的支行行长经营目标考核办法中单列了中小企业贷款日均增量分，在支行业绩考核中设置了小企业及个人经营性贷款新增金额与户数、净增金融与户数等考核项。同时，对中小额贷款出现不良后设置容忍度，对照先前处罚措施减半处罚；授信工作人员被评价结果为尽职的且中小企业或风险敞口授信余额在500万元以下的免责；建立信贷关系满三年且授信工作人员被评价为尽职或基本尽职的，酌情降低赔偿额。

二、下阶段工作设想

中小企业是国民经济的重要组成部分，也是该行最重要的服务对象，在各级领导部门的关心支持下，我行即将登陆资本市场，为未来发展开辟了更广阔的空间。下阶段，该行将充分利用和发挥上市银行和法人银行的独特优势，积极适应供给侧改革，持续优化金融资源配置，盘活存量,用好增量,更有力地支持经济转型升级,更好地服务中小企业发展。

一是扎根本地市场，坚持差异化发展道路。始终坚持服务中小的市场定位，确保中小企业信贷额度的优先使用，在确保完成“三个不低于”指标的同时，将服务品牌打造成一面旗帜，让服务口碑深入人心。二是强化考核倾向，实行优先化资源配置。继续对中小企业贷款不设信贷规模上限，将全行的人力、物力投入到服务中小企业的工作中，进一步加大对基层支行的考核力度、细化考核内容，对尽职的前中后台人员免于处罚，全力推动资产业务转型。三是紧跟客户需求，推出特色化服务产品。全面梳理和优化现有产品，结合客户的个性化需求，开发更多特色产品和特色服务，探索更多的担保和信用类贷款业务。四是创新运营机制，打造专业化作业模式。大力研发小微贷技术，优化岗位设置，简化审批流程，以中小微企业业务标准化、数据化模型为基础，积极打造高标准、智能化的决策审批流程，实行专业化审贷。 五是践行普惠金融，实现最小化融资成本。杜绝乱收费、多收费现象，主动承担抵押登记、房产评估费用，实行差别化利率，切实降低企业融资成本。（许健）