面对复杂多变的经济金融形势，江阴农商银行始终保持战略定力，坚持政策和市场导向，坚持传统与创新结合，坚持管控与化解并重，风险管控总体有力有效。至3月末，该行存、贷款市场份额保持当地同业第一，不良清收、风险化解成效明显，贷款不良率持续下降，资产质量持续向好。

坚持政策和市场导向，坚守支农支小金融服务主业，不断调优信贷投放结构。一是紧跟国家产业政策指引，更好践行“回归本源”要求，更好秉持“服务实体”的投放理念，以服务“三农”为立足点，突出“做小”“做散”导向，专注普惠金融重点领域，力求更好满足实体经济结构性、多元化金融服务需求。3月末，该行普惠型小微企业贷款较年初净增86户、9.2亿元，增速高于各项贷款增速3.4个百分点，较好完成“两增”目标。二是紧跟监管政策导向，加强限额管理，新增贷款严格实行“控三禁五”规定，优先支持1000万以下小微企业贷款的投放，严格把关5000万元大额贷款户数与占比，尤其不接盘他行压缩或退出的信贷客户。至3月末，该行5000万元以上大额贷款占比较年初持续下降1.92个百分点。三是合理配置信贷资源，根据企业自身及其行业的生命周期，明确支持、维持和退出策略，坚持有所为有所不为，做好进与退的文章。近年来贷款投向结构、行业结构的持续优化，增强了全行信贷资产整体抗风险能力，有利于信贷资产质量的稳步提升。

坚持传统与创新结合，从人员、制度、系统等多管齐下，不断完善风险防控体系。一是强化信贷制度建设。该行定期组织相关条线对信贷制度进行梳理，及时总结分析日常信贷管理中存在的问题和风险点，及时修订完善制度办法，不断建立健全“基本信贷制度、流程管理办法、专项信贷产品、业务操作手册和风险防控要点”等较为完善的信贷管理制度体系，确保任何信贷业务都能做到有据可依、有章可循。二是优化业务流程管理。按照“管控有效、兼顾效率”的原则，优化业务流程，推行分级授权审批制，按照责、权、利对等原则，分别授予事业部、独立审批人相应的审批权限，并形成相应的责任追究、尽职免职和绩效考核机制，进一步增强了审查审批人员的履职责任心。三是强化信贷人员培训。定期开办“周末讲堂”，开展业务培训，重点围绕政策解读、产品应用、营销拓展、尽职调查、风险防控等方面，强化客户经理、信贷审查审批人员培训，并组织业务交流和经验介绍，不断提高信贷从业人员的风险意识和风险识别、防范和化解能力。四是强化科技系统应用。近年来不断加大科技投入，完善信贷管理系统、小微信贷系统功能，与苏南八家农商行联合建设了内评系统，不断优化CRM客户管理系统、移动营销平台、风险预警系统及审计监测系统等信贷风险关联系统功能，并引入汇法网等外部大数据，通过系统建设、数据建模，持续增强风险预警和监测能力。

坚持管控与化解并重，强化信贷风险全流程管理，提升信贷风险管控实效。一是控源头，严把信贷准入关。将风险管控关口前移，在调审环节重点把关，形成标准化调审模板。突出第一还款来源分析，并引入大数据平台，多方采集各类数据信息，对小微客户采用IPC微贷技术，对客户财务及非财务信息实行交叉验证，在提高调查质量的基础上合理制定授、用信方案。二是重贷后，增强风险管控力。通过风险预警平台、审计监测系统等工具，加大了对贷款资金、企业运行情况的监测；建成新一代押品管理系统，并与房管部门实时对接，加大了对房地产抵押物的监控，对出现查封等异常情况，能做到及时反馈；强化物联技术运用，推广“感知制能”产品，安装企业165户、贷款余额13.95亿元。三是勤排查，及时化解风险隐患。持续深化“大排查、大处置、大提升”和“信用风险管理提升年”等活动，结合全行信贷大检查工作，深挖潜在存量信贷风险，并及时制定风险防控预案；加强逾期贷款主动管理，对逾期60天内贷款进行定量和定性考核，减轻下迁不良贷款压力。四是抓清降，着力减少信贷资产损失。坚持一户一策、多策并举，对风险贷款灵活采用现金清收、存量盘活、司法诉讼等各种手段，并积极探索债转股、资产证券化等新方式，力争风险处置方案最优化、处置渠道多样化；同时，加强与法院、律所的沟通，内外部、总分支联动，加快司法保全、法律诉讼、案件执行进度和力度。

（丁志定 吴芝琼）