当前，农商银行甚至整个银行体系都普遍面临放贷和息差收窄的共性难题。银行如何扛住信贷经营脆弱性风险，寻找到困境的突破口？江苏仪征农商银行以其大零售转型的服务与专业高度，给出了一个很有特色的回答。

服务小微：始终如一的信念承诺

“维护小微企业，让他们活下来。坚持稳健和可持续发展，这是我们的经营发展理念。”仪征农商银行党委书记、董事长段向宁坦言。

“与小微企业同生死共患难，只要你自己不想倒，农商银行必会与你共同撑住，永远不离不弃。”段向宁谈起仪征农商银行扶持小微企业，句句实在。正是靠着这样一种信念，仪征农商银行发挥自身拥有30多个网点遍布乡镇的优势，守住了农村根据地，把根扎深、扎牢，做到了寸土不让。

加大新增普惠小微贷款投放。仪征农商银行突出对小微企业、涉农贷款服务的考核导向，在经营目标责任制考核、劳动竞赛、月度专项考核等方面均体现与小微企业、涉农贷款增长的紧密挂钩，引导支行投放支农支小贷款。一是走访营销增户扩面。充分利用省联社移动展业平台走访功能，认真分析整理个体工商户、小微企业主名单数据，扎实有序加快上门走访对接，有效提升授信面和用信率，截至9月末，全行个人信贷客户33407户，较年初净增819户；对公信贷客户1683户，较年初净增220户。二是精准降息让利客户。在市场利率调研的基础上，主动下调贷款利率，降低企业融资成本，截至9月末，该行贷款利率较年初下降73BP，其中，普惠型小微企业贷款利率较年初下降66BP。三是优化结构重点投放。持续加大对民营企业和制造业发展的支持力度，给予资信良好的民营企业配套信用贷款产品支持，扩大制造业中长期贷款规模，截至9月末，该行制造业、批发零售业贷款占比合计50.67%，较年初上升5.38个百分点。

近年来，县域农村金融市场竞争趋于白热化，如何避免存量贷款客户流失？仪征农商银行用足政策支持之力。一是应急资金使用。截至9月末，累计审批使用政府应急资金共计304户、422笔、金额18.26亿元，其中，普惠型小微企业240户、301笔、金额9.76亿元，有效支持了普惠型小微企业转贷，避免存量贷款户的流失。二是再贷款政策运用。履行助企纾困金融职责，积极申请并用好支农支小再贷款额度，有效助力纾解小微企业发展过程中的资金压力。截至9月末，再贷款余额15.9亿元，其中，支农再贷款4.2亿元，支小再贷款11.7亿元。该行还结合移动展业平台系统，推进“真心快贷”产品，为全行存量户产品转化和增户扩面工作提供有力抓手，截至9月末，“真心快贷”较上线时的4月末增加了3438户，金额3.1亿元。段向宁坦言，只要能合理合法地帮助小微企业撑下来、活下去，仪征农商银行都竭尽所能、竭尽全力。

财富管理：满足客户的理财需求

段向宁介绍，仪征农商银行有近60万存量存款客户，该行高度关注这些客户的理财服务需求，通过组织创新，挖掘客户需求，以专业的服务满足客户需求，夯实存量客户基础。

成立财富金融部。“伴随国内资本市场的深入发展与利率市场化进程的持续推进，商业银行所面临的经营发展环境发生巨大改变，息差持续收窄，同业竞争形势日趋严峻。为顺应高质量发展和轻资本运营的时代要求，我行于2024年9月份成立了财富金融部，负责全行财富客户的客群经营、价值客户的服务与拓展，建立价值客户分层经营体系、管户体系，负责全行财富管理队伍建设，提出资产配置策略和产品选择建议，实现服务的精准化和差异化，从而提升客户价值，优化客户结构，促进农商银行高价值产能的提升。”段向宁介绍道。

以财富管理提升客户价值，银行关键要有专业的人才队伍。段向宁介绍，该行已在队伍建设方面重点发力，目前已组建了由5人组成的专业财富经理队伍，开设了财富专业社团，社团已吸收团员22人，通过内培外引选拔人才，以及一系列专业培训，提升人员专业素养和综合能力。在客群经营方面，该行已初步构建了客群分层经营体系，制订分户管户方案，为不同层级客户匹配不同的产品、权益和服务，做好精细化维护。在产品引入方面，不断丰富合作机构与产品体系，代销理财正在准入南银理财与兴银理财，代理保险已有三家合作机构，代理实物黄金已完成备案，正在筹备上线，努力为不同客户提供合适的财富产品。在厅堂管理方面，通过厅堂人员结构调整，增强厅堂营销力量，辅之相应的特色活动和应景宣传，营造营销氛围。在风险合规方面，增强各个流程合规经营意识，完善风险管理体系，提升风险管控能力。截至9月末，该行代销理财比年初实现净增1.51亿元，代理保险实现净增1657.7万元。

数字金融：全力以赴向数智化转型

随着金融科技的飞速发展，数字化转型已成为银行业的重要战略方向。

“做小贷零售批发，一定要精准，风险可控，这离不开数字化科技。”段向宁说。根据《仪征农村商业银行股份有限公司经营管理与转型发展战略规划（2024—2026年）》的精神要求，该行坚持“1588”战略引领，全面推进“八个聚焦、八大工程”总体布局，根据《江苏省农村信用社联合社数字化转型规划（2024—2026）》指导方向，于2024年9月份成立了数字金融部，围绕数字金融的核心任务，制定全行数字化转型三年工作规划，力争实现由信息化到数字化再到数智化的转型。

一是营销赋能。该行深化数据分析应用，通过数据挖掘等技术手段，对银行业务进行深入分析和挖掘，开发上线了“网点一张图”功能模块，此模型涵盖了存款、贷款，理财、信用卡、ETC等大量模块，为支行提供了丰富的数据分析报告和可视化展示，并结合全行数字化转型需求反馈收集到的众多想法意见，与需求提出方积极对接，挑选合适的模型开发上线，集成在“网点一张图”中，帮助支行更好地了解自身现状以及获客渠道，为经营决策提供了有力支持。积极响应数据需求，10月份数字金融部共收到OA日常数据提取流程及现场需求184条，涉及零售、公司、财务、信贷、运管、风险、电子银行等各个部门以及支行。

二是管理赋能。数字金融部规范各部门文档资源，支持多人同时访问和操作共享文件夹，方便部门内部以及跨部门之间的协作，提高办公效率。开发智慧组工系统，对接省联社人事档案系统，将每位员工的基础信息、行为规范、培训奖惩、绩效考核等上传到系统，建立积分系统，实现员工积分管理。

数字金融部的成立营造了全员数字化转型氛围。数字化意见反馈，开通全员参与数字化意见反馈的入口，达到集思广益。目前已经收到全行各条线的优秀意见50条，开发并上线28条，形成研发简报并在全行通报，“人人会提需求”“人人会分析需求”蔚然成风。

尤其亮眼的是该行的数字社团以及数字专员。通过数字社团活动，可为全行培养专业人才，将研究成果运用到业务及管理之中。据介绍，目前，该行正在筹备数据专员队伍，将大大推动支行及各部室的数字化转型。

人才“社团”：打造银行的核心竞争力

“要让专业的人干专业的事。面对强手如林的竞争对手，农商银行必须打造战斗力强大的专业人才队伍，背后要有一个强大的总部，为前线提供充足的战斗力和武器装备。”段向宁形象地比喻总部培养人才的重要性。

该行成立十二大社团，培养专业人才队伍的做法令人耳目一新。“中层干部一定要成为业务专家，我们组织包括各业务条线在内的十二大社团，就是循着从‘社团人员→内训师→优秀专业人才→业务专家’这条路进行人才培养。”段向宁说。

“我们的价值引领，是成为优秀专业人才，成为专家。每做出一点成绩，都给予嘉奖，计入积分，最终量化评价，对所有先进的人才都加以宣传表彰，让正气勃发。全员都沉下心来，稳下来，练内功，默默地积蓄能量，实现厚积薄发。”段向宁及仪征农商银行领导班子将他们对“人才是企业核心竞争力”的理解付诸到了具体的经营管理之中。

仪征农商银行在优化干部培养选拔机制、员工序列管理及晋升选拔制度、绩效考核薪酬分配的激励机制等方面的措施经验都可圈可点、亮点多多。这里重点说说该行的十二大专业社团建设。该行在全行范围内组织成立了“真心金融—专业社团”，将“数字、财富、财务、资金、营销、讲师、文书、文体、内控、运营、审计、公司治理”等十二大社团打造成专业研讨交流、兴趣爱好发展和实践创造活动的多样化平台，目前已有10个社团正式运作，社团总人数达180人，其中，青年员工140人、中层干部40人，开启了“宏观经济分析会”“星培训计划”等近10项研究课题，进一步为储备专业人才、培养后备干部队伍奠定基础，为全行未来的决策提供依据。

理念、组织、机制、服务、产品、队伍建设的体系化创新，全心投入服务小微企业，使得区域经济拥有韧性，银行自身风控坚实——这是仪征农商银行具备“御寒”能力与“抗逆”韧性关键“扛劲”的缘由。（该文发表于2024年11月8日《中国经济时报》）