（此文刊登于新华日报 2013年 4月 26日 B8版）

　　阳春三月，春满枝头，正是春耕生产的大好时机。近日，当笔者来到如皋市雪岸镇刘杨村二组夏从兵经营的日杂百货和农资店的时候，夏从兵刚巧从外面送完化肥回来。每年的春耕和秋播时节，是夏从兵最忙的时候。由于现在留守在农村中的大多数是妇女、老人，他需要把化肥、尿素等春耕物资送到大部分农户家中。谈及春耕物资的“冬储”，夏从兵不无感激地说:“要感谢信用社（农商行）长期对我的支持，每年春耕、秋播前我就要把化肥等储备下来，大概需要10万元左右的资金。和信用社（农商行）长期合作下来，他们也对我比较信任，去年下半年向我发放了免担保贷款，省去了我找担保人的麻烦，贷款手续更加简便了。”

　　夏从兵所说的“免担保贷款”是如皋农村商业银行2012年下半年推出的一项农户小额保证保险贷款业务，有别于传统意义上的信用贷款，其最大的不同就是在该项贷款业务中引入了保险机制，由如皋农村商业银行在尽职调查和管理的基础上向符合贷款条件的农户、城乡创业者发放小额保证保险贷款，再将该类贷款打包向紫金财产保险股份有限公司投保，一旦借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本息，由保险公司直接赔偿借款本息。

　　“农户小额保证保险贷款的发放对象首先要有一定的经济实力，为人讲诚信，贷款资金主要用于生产经营和消费。”如皋农村商业银行分管信贷业务的刘刚副行长介绍说，“该贷款是我行结合辖内部分具有一定经济实力，有贷款资金需求，但又无有效抵质押物或找担保人比较困难的农户和城乡创业者的实际情况创新推出的一项贷款品种，不仅解决了农户担保难问题，还简化了贷款手续，提高了贷款效率。”目前，只要户籍在如皋范围内，信誉良好，生产经营正常，有一定经济实力的农民和城乡创业者，都可以在该行办理5万元（含）以下，贷款期限在1年（含）以内的免担保贷款。该行自2012年8月正式开办该项贷款以来，已成功发放此类贷款1994户、金额4711.26万元，无一笔产生逾期。

　　“农户小额保证保险贷款业务的成功关键在于讲信誉。”如皋农村商业银行行长钱海标说，“我们银行的贷款经办人员要讲尽职调查和尽职管理的信誉，农户、城乡创业者要讲诚信经营、按时还贷的信誉，保险公司也要讲按时理赔的信誉，只有彼此讲诚信、重信誉，这项惠农创新业务才能长远。”为规范开展该项业务，有效防范信贷人员道德风险，该行制定出台了《农户小额保证保险贷款业务管理制度及操作流程》、《农户小额保证保险贷款责任专项追究办法》，明确了贷款操作流程和管理责任。（孙艳芳顾圣杰）