作为全国首批改制的三家县级农村商业银行之一，江阴农商银行于2001年成立。成立以来，江阴农商银行始终坚持立足地方、服务“三农”、服务小微的宗旨，走特色化、差异化发展之路，保持了稳健快速发展。至2014年末，全行总资产达到836亿元，存款余额达到631亿元，贷款余额达到484亿元，分别为组建时的8倍、10倍和12倍。2010年被中国社科院确定为全国首家中小银行研究基地，2014年跻身全国服务行业500强，位列《银行家》“全球银行业1000强”榜单664位，连续11年达到江苏省农信联社综合考评最高等级行。

十八届三中全会提出要“发展普惠金融”，这为农村商业银行当前和今后一段时期金融服务“三农”工作指明了方向，并搭建了更加广阔的舞台。事实上，江阴农商银行自成立以来，在建设社会主义新农村中找准自己的定位，强化自身联系“三农”的金融纽带作用，以积极的姿态参与新农村建设，充分发挥了农村金融主力军作用，对普惠金融进行了有益探索。

为更好地应对新常态，推进普惠金融，实现自身可持续发展，江阴农商银行适时提出了推进普惠金融的战略目标，并制订了《普惠金融战略规划》，就是要通过若干年的努力，把江阴农商银行建设成为一家“经营理念先进、公司治理完善、管理体系有效、组织条块协同、运营流程科学、风险防控得力，立足江阴、覆盖江苏、辐射东部的践行普惠金融标杆银行”。

实践普惠金融的初衷

普惠金融是联合国在“2005年国际小额信贷年”提出的概念，它既是一种理念，也是具体的实践活动。特别是2006年，尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行(即“格莱珉银行”)通过开展小额信贷业务，实现“从社会底层推动经济和社会发展”，使大量的穷人脱离贫困，从而获得“诺贝尔和平奖”后，银行就强烈意识到“在公益与效益完美结合的时候，农村市场给予的信用回报是丰厚的”，也就是说，服务“三农”，并不会加剧农村商业银行可能增加的负担，在合理的调控机制下，可以更好地实现经济利益与社会利益的双丰收。

地方金融与地方经济共生共荣，作为地方金融机构，江阴农商银行的发展和地方经济的发展息息相关。从江阴地方经济发展形势看，江阴第一产业的GDP逐年低于2%，农业经济的财政贡献率越来越低，农村人口向城镇转移的步伐越来越快，农村劳动力从事纯农业比例越来越低。但是，也看到：一方面，江阴由于农业产业链纵横延伸，“大农业”概念越来越鲜明，农业经济GDP贡献值不断增加，从2008年起，第一产业GDP比重虽然始终低于2%，但总值从21亿元增长到2014年的58亿元，翻了一番还有余；农村民营经济贡献份额持续放大，民营经济生产值占GDP总值的比重连续多年超过60%，农村企业集团占工业总量的比重更是超90%以上。而另一方面，农村工业企业以中小微居多，由于风险偏大、成本偏高，导致农村产业在转型升级过程当中，间接融资的缺口始终居高不下，因此，地方金融服务还有待进一步完善，地方普惠金融发展有着巨大空间。

江阴农商银行新一届董事会成立以后，认真研判宏观经济形势和地方经济发展趋势，制定了普惠金融发展战略规划，提出了要把江阴农商银行建设成为践行普惠金融标杆银行。围绕这一核心战略，制定了立足“三农”+普惠金融的市场战略，根植江阴+辐身江苏的区域战略，多元融资+行业领军的上市战略，风控为主+效率优先的管理战略，覆盖中心+综合服务的客户战略，信息主导+网络服务的科技战略，加大培养+竞争上岗的人才战略。并细化措施，从打造和优化窗口设置、产品创新、业务流程、人员配置等方面着手，一步一步加以推进和实践普惠金融战略方向。

践行普惠金融的体会

一是有助于促进县级农村商业银行可持续发展。目前，县域农商行业务大部分集中在单一城市，生存地域相对狭窄，考核指标压力较大，资本约束，经营风险、管理风险很容易集中。实践普惠金融后，大部分业务实施做小、做散的策略，客户目标集中在“三农”领域、小微企业领域、城市低收入人群和特殊人群，不仅可以发挥县域农商行在农村地区点多面广的地缘优势，还在一定程度上可以分散集中性风险、可以降低对资本需要的压力，进而缓解农村商业银行传统业务的高资本占用现象。

二是有助于提升农村金融服务实体经济的成效。发展普惠金融与服务实体经济的目标一致。发展普惠金融，必然要求县域农村商业银行转变经营思路，着眼于服务实体经济，加快推进金融产品和服务创新，不断扩展其金融服务的覆盖面和渗透率，使更多企业或个人享受到金融服务。与此同时，随着实体经济增长质量和效益提高，也会进一步降低金融风险，提高农村商业银行的收益水平和盈利能力，从而为普惠金融深入发展创造条件。

三是有助于促进社会和谐发展。发展普惠金融，就是将现代金融服务向弱势地区、弱势行业和弱势群体等发展薄弱环节拓展，进一步扩大金融服务的广度和深度。通过为社会各阶层提供享受现代金融服务的机会和途径，既有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务，也有利于促进社会公平正义，真正做到“使发展成果更多、更公平惠及全体人民”，充分体现金融服务实体经济的本质要求。

未来，江阴农商银行将围绕普惠金融和金融支持新型城镇化建设的总体战略部署，按照现代商业银行的经营理念和运行模式，牢固树立“以客户为中心”的理念，充分发挥自身优势，积极践行金融企业的社会责任，坚定不移地走可持续的普惠金融发展道路，为促进和谐社会建设作出更大的贡献。（孙  伟）