建立机制，组织上保证。在申报预约转贷试点成功后，海安农商行领导班子高度重视,组织相关业务部门召开办公会，学习研究有关转贷文件精神，研究转贷试点具体实施方案和细则。按照上级部门要求出台《江苏海安农村商业银行股份有限公司“预约转贷”贷款暂行管理办法》，并建立小微企业转贷试点领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在公司业务部，负责协调小微企业转贷方式创新常务工作，搭建银政、银企合作平台，协调与企业的对接。

强化管理，机制上配套。对转贷小微企业实行名单制动态管理，对符合国家产业政策和行业信贷政策，主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力，有固定的经营场所，实际经营期限不低于两年，有转贷需求的小微企业建立准入名单，并根据企业的经营情况按季进行更新，适时对名单进行动态调整。同时加强对“小微企业转贷”名单的审慎管理，优先选择信贷管理能力较强支行进行小微企业筛选，由支行确定试点小微企业名单后，由公司业务部逐户调查分析实际经营情况，经信贷管理部审核后提交贷审会确认，并建立严格的名单新增和退出机制，确保将转贷试点落到实处。进入转贷名单小微企业，只需在其贷款到期前通过申请及对其企业资金占用情况进行确认后在转贷额度内无需筹资还款，降低其筹资还款压力。

优化流程，效率上提高。为更好地提高小微企业服务针对性，配合转贷试点工作实施，该行建立预授信制度，对同意续贷的小微企业客户提前办理相关手续，确保在贷款到期日前审批手续办理完备，审批完备后提前落实相关用信条件，确保在贷款归还后次日及时发放贷款，保证企业资金链不断裂。根据小微企业的行业特征及其经营现金流情况合理确定其贷款期限，同时与小微企业签订流动资金循环借款合同，降低贷款期限与其经营周期不匹配的几率。推出小微企业“整贷零还”流动资金贷款，解决借款人因实际经营周转占用资金较多或资金回流周期延长等原因导致资金紧张问题，允许借款人一次提取后，可根据企业现金流情况分期偿还，保证企业正常经营需要。

注重匹配，方式上优化。根据原试点转贷指导文件，企业申请转贷业务时至少需还款30%，而申请转贷的客户多为经营过程中资金占用过多，或因技术改造投入资金过多而引起的资金紧张，该类企业实际经营一般较为稳定且部分企业营业收入呈上升趋势，同时企业需要通过多年经营收益才能覆盖投资，资金总体呈现紧张趋势，30%的还款额度在一定程度上减少了其实际经营周转资金，尤其对刚刚因技术改造投入资金过多的小微企业造成一定的资金压力。此外，该行还加强对借款人实际经营情况的研究，遵照转贷额度与借款人实际经营情况相匹配的原则，提高小微企业转贷额度，并规定转贷金额不得低于原贷款额度40%，将转贷额度纳入统一授信，明确专项授信额度；转贷利率按照规定要求，并结合转贷期限确定，制定切实可行的还款计划，切实降低小微企业负担。（卢克桦、陈 菲）