近年来，该行紧紧围绕农村金融资源贫乏、农业发展融资难、农民贷款担保难三大难题，以金融产品创新、服务模式创新、担保方式创新为基础，在有效破解农村融资瓶颈、提升服务“三农”水平方面作出了积极的探索，为农村发展注入活力。

探索“三权”抵押融资，盘活农村存量资产

姜堰作为全国农业改革与建设试点示范区，农村改革工作走在了前列，农业规模化经营和农村产权交易中心的成立为该行开展业务创新提供了良好的外部环境和必要的政策环境。在这样的背景下，该行创新开办了农村土地流转经营权抵押贷款和大型农机具抵押贷款业务。对以农村土地承包经营权抵押贷款的，要求种植粮食面积不低于100亩，经济作物不低于50亩，水面养殖不低于100亩；对以大型农机具抵押贷款的，要求经国家有关部门目录认定的单机价格10万元以上的农机具。符合贷款条件的农民持相应的权证到农村产权交易中心办理抵押登记和价值评估，此类抵押贷款年利率与正常担保贷款相比低3个百分点。目前，该行已对土地流转面积合计2890亩的8家家庭农场发放土地流转经营权抵押贷款412万元，正在对37户家庭农场845万元贷款办理土地流转经营权抵押担保。

（二）推动成立惠农担保公司，缓解农村担保难问题

“阳光信贷”服务模式主要解决了银企信息不对称和借款手续繁琐的问题，但是还有很多农民和小微企业因为缺乏有效的担保无法获得贷款支持。该行从2011年开始推动重点镇设立专门为农民在农商行贷款提供定向免费担保的惠农担保公司，这类担保公司由政府引导，村干部参与，并吸纳部分法人和私营企业主（或自然人）共同入股，主要为从事种养业、加工业、商业、服务业的农民和农民专业合作社提供交易担保中履约类担保。由于担保公司有村干部参与，具备人熟、情况熟的本土优势，对担保客户的信息了如指掌，大大节省了贷前调查的时间，已授信农民通过惠农担保公司申请贷款三个工作日内即可办结。作为专门为该行农户和小微企业客户提供定向担保的机构，该行除加强日常业务指导和监督以外，还按同档利率每年让利1.8个点给担保公司，实现了银保利益共享、风险共担、互惠互利。目前，全辖已组建8家富民担保公司，存量担保贷款1943户、3.4亿元，累计担保5102户、5.4亿元。金阳光富民担保公司作为“阳光信贷”的深化和延伸，将农户贷款服务平台前移至了担保阶段，切实缓解了农民担保难的问题。

积极推进转贷试点工作，缓解小微企业资金周转压力

作为全省首批小微企业转贷方式创新试点单位，该行高度重视这项工作，对存量小微企业信贷客户和其他潜在客户进行了逐户筛选，建立了首批96户准入名单。对纳入名单制管理的小微企业，该行采用“总授信额度=普通额度+专用额度”的转贷模式，即在总授信额度中单独设置一块专用额度，专用额度最高不超过授信总额的70%，最低不少于授信总额的40%。对转贷过程实行名单审查和审批分离制度，对经审查审批同意的转贷小微企业，通过“受托支付”在信贷系统中固化交易对手为借款客户自身，使资金支付封闭运行，确保转贷资金立即归还存量贷款，当日办结。

（四）大力发展普惠金融，打通农村金融服务最后 一公里

该行从2011年起实施金阳光支付通助农取款工程，在全区626个自然村布放了746台支付通机具，实现了所有自然村全覆盖。目前累计办理各类业务856704笔，交易金额19508万元，其中助农取款492703笔，金额10143万元。今年以来，该行对部分金阳光支付通助农取款点进行了升级，在村委会设立农村金融综合服务站，并为其配备A类点钞机和保险箱，致力将其打造成金融知识宣传站、收集信息情报站、金融产品推广站、权益保护联络站、金融风险监测站、公共服务缴费站等“六站一体”综合功能区，满足农村地区更丰富、更高层次的金融需求。（姜堰农商行章华）