自2022年央行发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》以来，南通农商银行深入分析挖掘制约放贷因素，着力解决内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分等问题，建立健全“四贷”长效机制，提升金融服务质效。实施以来，该行员工敢贷愿贷能贷会贷水平明显提高，服务实体经济质效得到提升，以实际行动支持地方市场主体纾困发展。

健全风险缓释机制，员工“敢贷”信心越来越强。一是完善尽职免责制度。根据风险贷款责任认定实际情况，不断完善尽职免责制度。对小微企业和个人微贷业务，不断摸索合理的免责界限，并且摸索出一套简便易行的尽职免责认定标准和流程。对于外因引起的不良贷款制定出不同等级的容忍度。如对于受疫情影响的风险贷款，对于不同行业的贷款，制定不同等级的容忍度，将尽职免责与不良贷款容忍度有机结合，在依法合规的前提下，通过减轻或免予追责，增强员工敢贷信心。二是优化责任认定程序。设立风险贷款责任认定委员会，加强对责任认定工作的决策和指导。组建风险贷款责任认定小组，充分了解每一笔风险贷款产生的成因，科学合理确定不同岗位贷款责任。三是畅通申诉异议渠道。充分调动员工参与制定责任认定和追究管理办法的积极性，员工畅所欲言，对办法的合理性提出修改建议。总行指定专人负责收集吸纳合理建议。在责任认定过程中责任人可全程参与，并可就责任认定过程和结果，绕开责任认定小组，随时向总行责任认定委员会任一成员申诉。即使在责任认定结果公布以后，甚至是处罚阶段，仍为责任人保留申诉机会。虽然责任认定与追究是一项非常严肃的事情，但为了正向激励员工敢贷信心，在严肃纪律的同时，仍体现温情和关怀。

强化正向激励机制，员工“愿贷”动力越来越足。一是强化绩效考核引导。加大绩效工资比例，将全行薪酬体系向绩效考核倾斜，贷款投放分阶段组织开展各类贷款营销专项竞赛。同时，根据产品、团队、区域分设各类专项奖励。通过强化绩效考核引导，优化评价指标体系，对信贷营销人员采取“星级制”“薪点制”考核，拉开愿贷和不愿贷之间的薪酬差距。二是设立差异化考核机制。探索改进完善差异化绩效考核，将普惠小微企业贷款投放占比与支行绩效考核挂钩。引导做小做散、做优做实，提高制造业贷款、信用贷款、科技贷款、绿色贷款、纾困贷款、首贷户等指标权重，加大绩效考核激励力度。去除信贷人员畏难情节，牢固树立服务三农、服务本地、服务小微经营理念。三是树立愿贷标兵正向荣誉激励。在OA办公系统开辟“普惠金融智慧库”门户，开设业务指南、业务答疑、政策指导、特色活动及新闻报道专栏，答疑解惑、通报进展、表彰先进。对贷款投放前列的信贷人员，不仅提供绩效奖励，还给予荣誉激励。

不断完善赋能机制，员工“能贷”基础越来越实。一是制定各项投放计划完善赋能机制。2022年先后组织开展“金虎啸新春，冲刺双百亿开门红专项竞赛”“二季度信贷投放专项竞赛” “攻坚30天决胜上半年专项竞赛”“精准走访稳主体，优化服务保实体竞赛”“三季度信贷投放营销季专项竞赛”“奋战下半年喜迎二十大专项竞赛”“奋战三季度增户扩面专项竞赛”“献礼二十大决胜四季度专项竞赛”，为信贷投放赋能加力，促使信贷人员保持持续的战斗力。二是增强信贷后盾保障。大力发展数字金融，强化科技赋能，不断丰富特色化金融产品，积极发展线上金融，推广主动授信、随借随还贷款模式，开发“浓情马上贷”“飞鱼好贷”等系列产品，采用风险模型辅助贷款调查和审批，缩减信贷人员调查时间的同时，有助于增强信贷人员业务拓展能力。与科技创新担保公司合作，创新出台“微企易贷”，有效解决客户“融资难”“融资贵”“融资慢”问题，解除信贷人员对贷款担保能力不足的担忧。三是加强风险预警处置。探索构建全流程风控管理体系，提高贷款风险识别能力，帮助建立敢贷信心。密切关注因疫情暂时遇困行业企业的生产经营情况，加快不良资产处置，前瞻性做好风险预警及化解处置预案。借助对风险预警系统、流水交易系统、省联社反欺诈校验模型等大数据系统平台的综合化使用，创造“1+1+1＞3”的风控效果，帮助客户经理提升对小微企业贷款风险识别、预警、处置能力。优先安排小微企业不良贷款核销，通过常态化信贷基础培训，降低操作风险，提高员工全方位贷款综合管理能力。

优化学习培训机制，员工“会贷”水平越来越高。一是定期开展多层面信贷培训。为提高信贷人员会贷水平，多次聘请外部专家，以灵活多样的培训形式，对信贷人员开展政策、法律、业务、技能等方面的培训，培训内容涉及领导能力、贷款营销、话术、风险防范、不良资产处置等，贯穿信贷业务全流程，大大激发学习兴趣和热情，起到良好的培训效果。二是鼓励信贷人员自主学习。设置主动学习进修奖励基金，对自我加压主动提升学历、职称、取得专项证书的员工，按等级给予奖励。在总部大楼开辟出行业模范工作室、员工学习室，鼓励员工利用业余时间自我完善、自我充电，营造愿学、会学、能学的学习氛围。三是加强先进典型经验交流。加强信贷队伍建设，将信贷人员分为若干团队，由业务标兵担任队长，结合各类信贷竞赛活动，定期开展PK活动。及时在微信工作群、OA办公系统展示营销镜头、优秀做法和PK成绩，形成你追我赶的正向竞争文化。组织业绩突出的信贷人员宣讲先进经验，介绍特色做法，开辟先进帮后进培训班，形成先进促后进、老带新互助互帮互学的信贷文化。

（孙晓明）