由于受到宏观经济下行、制造业产能过剩等的多重影响，江阴的实体经济尤其是中小微企业受到了不利冲击，制造业出现通缩，部分企业风险显现。作为地方金融主力军，江阴农商银行也不可避免地受到影响，企业贷款风险逐步显现。面对困难和挑战，江阴农商银行并没有气馁和退缩，而是主动亮剑、沉着应对、多招齐发，积极化解不良贷款显现的不利局面。

提高人员素质，防范职业道德风险。江阴农商银行重视客户经理队伍建设，对全行客户经理实行岗位等级管理，加强政策指导和业务培训，设置操作权限，防范道德风险和能力风险；同时培育专业化审批人队伍，实行贷款“三查”手机视频管理，提高贷款“三查”的真实性、客观性，减少授信业务中的道德风险，从源头上防范信贷风险。

建立合作联盟，减少贷款集中风险。江阴地区区域相对狭窄，企业贷款容易形成银行之间的交叉担保圈，极易受到他行收贷造成的冲击和影响，江阴农商银行积极加强与同业的银团合作，建立银行间支持企业发展的新合作联盟，加强信息共享，实现风险共防，促使企业在服务联盟的“保护”下实现稳健发展。

探索担保方式，防范信用缺失风险。受经济金融形势影响，企业面临融资难担保难的经营现状，江阴农商银行用好用足富农惠民政策，建立“信友联盟”等银企合作新模式，拓宽信息共享渠道，确保借款人信息和担保的可实现性，加强担保方式创新，陆续推出“信友贷”等创新产品，努力营造“诚信经营”的信用环境。

严格不良问责， 实行压力层层传导。加强贷款责任追究制度，明确责任界定和经济处罚标准，设置信贷管理高压线，严格落实问责制度。对新产生逾期贷款的，行长室对基层支行贷款调查人、审查人和决策人于贷款逾期后第二个月进行约见谈话，要求责任人对逾期贷款限期清收制订目标和计划，以强化贷款责任管理和清降管理。

对症下药解题，创新不良处置途径。一是全面排查摸底。定期召开不良贷款专题分析会，针对不良贷款和瑕疵贷款，一户一策，逐笔拿出处置计划，并组织开展了“结对帮扶，千人清收不良攻坚战”专项竞赛活动，总行部室负责人介入不良贷款清欠工作，与基层单位共同分析原因，探讨解决措施。至2015年年末，该项活动完成清降任务3.3亿元，收到了很好的成效。二是加大执行力度。扩宽拍卖渠道，通过自身的微信公众号、地方媒体等多种途径，将相关执行拍卖信息进行对外公布，争取更多潜在购买人的参与，提高相关抵押物的拍卖效率，提高拍卖处置的成功率。三是实行风险代理。对个别“难啃”的不良贷款，江阴农商银行与资质较好的律师事务所开展合作，通过律师的风险代理模式，参与审理、执行，并对执行效果进行议价，提高了律师参与处置风险贷款的积极性，收到了良好的清收效果。

                 （卢皎娜）