在当前经济形势下行、客户需求多元、竞争格局多变的形势下，沛县农商行切实加强信贷全流程管理,从六个维度，构筑信贷业务风险“防火墙”。

一是贷款营销着力“三优”。即营销优质客户，优化信贷投向和结构，优化信贷组织架构。坚定支农支小的市场定位，着力加大对实体经济及家庭农场等新型农村经营主体的营销，大力营销优质客户，从源头上优化信贷投向和结构，提升信贷质量；深入推进流程银行建设，建立起前台营销职能完善、中台风险控制严密、后台支持保障有力的组织架构，逐步构建“大营销”的运营机制。

二是申请受理把好“三关”。即政策关，诚信关，增信关。严格执行国家产业政策，杜绝受理高耗能高排放企业和产能过剩行业新增贷款申请；通过交叉验证等手段，多角度、多维度检验客户信息，确保客户诚信申贷；逐步建立前贷未清、新贷不放的贷款“笔笔清”机制，避免形成老客户以存量贷款要挟发放新贷款的被动局面。

三是尽职调查注重“四性”。即注重还款意愿可靠性，注重第一还款来源充足性，注重贷款用途真实性，注重抵押担保有效性（关注机器设备抵押和门面房抵押）。着力做好贷前“三查”工作，确保调查所采集的信息真实有效，真正做到了解客户。加强对客户所从事行业的研究，准确掌握客户的市场前景，为信贷决策提供依据。借鉴推广微贷技术，在尽职调查过程中，重点考察客户的“三品三表一流”。“三品”即人品、产品和抵押品，重点考察客户的还款意愿和还款来源；“三表”即电表、水表和税务报表，重点考察客户生产经营活动是否正常；“一流”即现金流，重点考察客户的还款能力；真正摸清客户还款来源的可靠程度。对借款人和拟交易对手的双向考察加以验证，摸清资金用途与流向。关注和化解互保联保、担保圈、关联企业担保和瑕疵抵押等担保风险，持续提高公司类贷款和大额个人贷款的抵质押比例，做实第二还款来源。

四是合同签订强调“两面”。即面谈、面签。各前台部门、支行在发放贷款时，严格审查有权签约人主体资格，搞清楚“贷给谁”，避免造成合同无效或效力待定。

五是发放贷款突出“两严”。即严格执行贷款新规要求，严格防范挪用或流入民间融资。各条线部门、支行严格执行实贷实付和受托支付制度，加强发放支付审查，切实提高受托支付走款比例，避免信贷资金被挪用甚至流向民间借贷等领域。

六是贷后管理突出“两重”。即重首次检查，重风险预警。全行客户经理在首次贷后检查过程中，实地检查信贷资金使用情况，看“贷款到底干了什么”，落实贷款用途。在贷后检查中发现风险信号的，提前采取措施，确保资金安全。（吕尊帆）