今年的中央一号文件特别对基层农村金融机构提出要求：稳定农村信用社县域法人地位，提高治理水平和服务能力。作为农村信用社改制而来的农村商业银行，如何在经济增速放缓、资源约束加强的背景下，走出自己的转型之路？如东农商银行亮出了底牌：念好“三字经”——稳增长、调结构、控风险、促转型、转方式，走好新常态下转型之路。

坚持“稳增长”基调, 在提升层次中提高效率。一是打赢增存增收开局仗。全行上下牢固树立“开局定全年”思想，紧紧围绕组织有序、身先士卒、奖惩兑现、抓牢关键的要求，在做好存贷款营销的同时，不放松电子银行、外汇结算等业务的发展，实现主营业务量质齐增。二是打响支持供给侧结构改革攻坚仗。深入推进“双百培育”计划、金融超市进乡镇工程，强化复制城南小微贷技术推广，有序推进“流转贷”产品，助力“大众创业、万众创新”。用好用活小额信用贷款，加大对残疾人、下岗再创业人员等特殊群体就业、创业的支持力度，更好地带动农民共同脱贫致富。三是打好中间业务增收主动仗。将资金营运作为今后调整收入结构的重要增长极，主动学习借鉴先进同业市场运作模式，扩大、提高资金营运收益。进一步做大代收水电费，寻求开办代收有线电视费，扩大贵金属销售等业务，多渠道增加手续费等中间业务收入。

加快“调结构”步伐, 在提高质效中增强竞争力。一是优化存款结构。通过扩大代收代发业务、加大信贷客户资金归行率考核、加强系统公关等方式，重点抓好卡存款客户、信贷企业客户、纯存款客户的深度挖潜，不断调优负债结构，提升低成本资金占比。二是优化贷款结构。建立行业联系人制度，突出对农业龙头企业、家庭农场、各类中小微企业及消费类等贷款的营销，实现涉农贷款“两个高于”、小微企业贷款“三个不低于”目标。三是优化电子银行业务结构。增加自助设备布设，完善金融综合服务站功能加载，进一步拓宽用卡支付结算渠道，提高客户用卡便利度。充分发挥微信、网站等自媒体的推送作用，扩大银行卡、网银、手机银行、微信银行的组合营销，确保电子银行离柜业务量占比达66 %以上。

做实“控风险”工作, 在强化管理中提高免疫力。一是强化信贷风险管控。有序推进大额贷款上收、零售业务下沉工作，逐步推行贷前调查集中开展、信贷档案集中管理，筑牢新增信贷风险防护墙。综合用好依法清收、驻点清收、责任预赔偿等清收措施，加大不良贷款清收力度。二是加强全面风险管理。加快建立起大风险管理制度和组织体系，切实提升风险管理的系统性、整体性和协同性。健全“三重一大”决策程序和各项管理流程，完善岗位责任体系和责任认定体系，充分用好“内部审计”“飞行检查”两柄“利剑”，筑牢风险防控“堤坝”。三是严密管控好其他风险。加强对流动性风险、市场风险、声誉风险等的监控，通过科技支撑、学习培训等方式，不断增强应对复杂问题的能力，主动化解各类风险，力促全年安全无事故。

推动“促转型”落地，在革故鼎新中激发活力。一是联动推进商务转型落地。全面落实商务转型既定方案，抓好转型进展情况反馈、日常考核和评价纠偏，做好经验集成和信息交流工作，形成可复制、可推广的成果，使转型更接地气、更有实效。二是全面强化精细化管理。逐步建立以全成本管理和全面预算管理为核心的价值型财务管理模式,促进计划财务管理向精细化管理转变，进一步降低全行资金成本、费用成本和资本成本。继续组织创建运营工作“三铁”单位，确保“三铁”一级、二级、三级单位超60%。三是创新推动品牌建设。建好客户服务微信群，强化产品与服务推介，助力多渠道获客和精准营销。升级好官方网站，建好手机版网站，加强与企业微信号的互联互通，借助当地新媒体平台，扩大产品、服务与品牌影响力。

注重“转方式”实效，在拓宽领域中提高服务能力。一是转变零售业务方式。在客户拓展方面，借助微信银行等互联网平台，形成“批量化、智能化”的轻型获客模式；在业务品种方面，重点拓展“三农”金融、小微金融、消费金融等低资本消耗业务；在产品创新方面，针对养老、消费、教育等多元化需求，匹配不同的产品，提高专业化服务能力。二是建好“互联网+渠道”。启动科技智慧银行建设，加快“智能厅堂”建设和网点硬件设施改造，加强线上、线下渠道整合，将物理网点打造成线下商圈活动中心、金融便民服务中心和客户互动体验中心，实现战略转型。三是用好“互联网+大数据”。借助CRM系统建设，采集更为全面的客户信息和业务数据，实现产品推荐和精确营销，同时，通过数据整合，打通客户信息壁垒，将大数据分析和挖掘运用于贷款风险预测的业务场景中，推动全行信用风险管理体系由经验管理向数据分析管理、分散管控向集中管控的转型。(许华 丁佳佳)