今年以来，昆山农商行将授信标准化建设作为全行重点工作，不断健全和完善授信模板，有效提升了服务效率。上半年平均贷款审批时效1.8天，较去年下半年缩短1.2天时间。

1.统筹布局，整体框架更科学。通过仔细的研究和讨论对新的授信模板架构达成共识，形成了更科学合理的框架。一是分类清晰。从三个层次依次递进对新模板进行编制，形成了按照授信对象、品种、金额三个维度的“矩阵式”授信模板体系。二是结构一致。综合考虑各类模板，形成了授信申请信息、申请人基础信息、经营信息、财务信息、关联企业信息、融资及对外担保信息、融资需求信息、担保信息、授信结论的主要逻辑架构。所有模板高度统一，并针对各类不同模板进行细节上的微调。三是宽松适度。兼顾效率和风险的平衡，针对授信金额较小、客户信用好、抵质押品充足等风险能够有效控制的授信业务，对模板进行一定程度的简化。如特别推出《500万元以下小企业流动资金授信调查报告》，进一步缩短了授信和审批的时间跨度，提高了为小微企业服务的效率。

2.立足根本，模板内容更实用。报告模板的关键就是便于使用。一方面，从授信调查的角度，该行在开展基层业务流程调研的基础上，充分考虑客户经理的使用习惯，在报告模板内容上进行了详细的列明。因此，客户经理只需凭着对报告模板内容的全面了解，即能完成对客户的授信调查。另一方面，从授信审批的角度，基于对审批过程中主观因素仍然存在的问题分析，该行将授信审批的标准纳入模板，并进行了固化。因此，优化后的模板要求审批员按照模板要求规范业务分析，对客户的申请做出最合理的决策，在避免“仁者见仁，智者见智”审批状况的同时，逐步实现了审批行为的标准化。

3.有的放矢，风险防控更严谨。授信报告的重要作用就是发现和防范风险。为此，一方面，鉴于经济下行期带来的潜在风险隐患，充分考虑通过报告模板内容了解客户信息的深度和广度，在旧模板基础上加大了部分重点关注内容的模块分析。如考虑到关联企业风险的“连锁反应”，加大关联企业分析模块，强化对关联企业的经营情况、财务和融资情况分析，以利于充分了解整体授信情况。另一方面，基于对贷款客户所属行业分析，在原有的3个层次模板分类的基础上，针对行业的不同特点和客户情况，推出了制造业、建筑业和批发零售业三大模板。专属行业模板结合了每个行业的特点，对客户情况进行针对性的分析，如针对制造业上下游客户较多、账期较长的情况加强对客户生产、上下游客户等情况进行分析；针对建筑企业在建工程多、回款长的特点编制已签在手合同表格及合同类型分类，以更好把握建筑企业整体工程数量和回款情况；针对批发零售企业轻资产重存货的特点强化对经营场所是否自有、存货数量等进行分析，做到深入了解企业实际经营情况。（毛 崴 李 丹）