靖江农商银行以满足小微企业首贷服务为着力点，创新配套产品，打造绿色通道，不断提升服务质效，以灵活高效的服务手段破解小微企业首贷难题。

挖掘信息资源，精准锁定目标群体。精准锁定无贷户目标群体，是提高走访效率的重要前提，也是首贷“破冰”的关键所在。一是数据集成驱动锁定目标群体。根据纳税入库超1000元以上的无贷户市场主体和跨境结算规模较大的外贸无贷户市场主体，从8万多市场主体中快速定位有效市场主体1万余户，有效剔除了大量睡眠户和无效客户。二是产业群链驱动锁定目标群体。围绕市产业布局、园区特色，绘制产业群链图谱，对包括船舶、机电、汽配等产业集群及上下游企业无贷户企业进行梳理，并与其结算、纳税等信息进行核验，拟定产业群链目标无贷户清单。以汽配支柱产业为试点，梳理出龙头企业5家，产业链配套企业100余家，逐户对接需求，推动供应链融资业务。三是部门诉求线索驱动锁定目标群体。自去年以来，商务局、工信局、文化旅游局、市场监管局、农业农村局等部门均反映各自分管领域中不少企业存在金融支持诉求，通过与相关部门的无缝对接，梳理汇总出相关部门提供的小微企业信贷诉求信息，形成无贷户清单。

高效对接客户，积极实施分类管理。该行坚持以市场为导向、以客户需求为目标，努力实现对目标无贷户群体对接全覆盖。一是平行对接。 借助网格化营销系统，建立全覆盖、扁平化、高效率的服务体系，做到职责明确，目标清晰，横向到边、纵向到底，将全辖划分为118个管理网格，对目标无贷户清单实行“1对1”包干到位。二是交叉对接。对于第一轮对接不成功的小微企业，要求说明对接不成功原因。对于因无信贷需求、不符合信贷准入门槛要求等因素对接不成功的企业，组织其他客户经理进行二轮交叉走访验证，最大程度避免单一对接出现的遗漏或疏忽。三是分层对接。为最大程度保护处于生死边缘、救助刻不容缓的小微企业，该行把外贸、文化旅游、交通运输、住宿餐饮等受疫情影响较大行业设为“优先级”，按照先急后缓原则，把“优先级”企业对接放在首要位置，重点跟踪督办。至8月末，已完成对2149户小微企业、466户新型农业经营主体、2.1万户个体工商户的实地走访。

完善配套机制，提升服务质效。该行充分发挥体制活、链条短的优势，通过多维度构筑首贷审批绿色通道、创新适需匹配产品，以优质服务促进首贷业务快速发展。一是优化审批流程。研发智慧信贷管理平台，无缝衔接信贷营销前台与审批风控中台，实现无纸化管理、移动端作业、集约化审批。简化审批材料及业务手续，提升流转效率，提供更综合高效的金融服务。建立首贷户“白名单”制度，“白名单”企业在授信额度内随用随贷、无需审批。推广“整村授信”模式，驻村开展阳光信贷预授信数据的再确认工作，将预授信结果以白名单形式导入线上贷款模型，客户随需随贷，目前，“整村授信”客户达3.41万户、授信金额38.62亿元。二是创新适需产品。积极研发差异化零售产品，满足首贷户个性化、特色化的经营需求。推出“巾帼荣誉贷”，支持鼓励广大女性创业、带动社会就业，在全省实现首笔“巾帼荣誉贷”发放；推出“小微企业置业贷”业务，支持有生产经营资金需求的个体工商户；推出知识产权质押贷款，支持高新企业发展；推广“靖银E贷”满足小微企业主、个体工商户的经营资金需求，累计为各类特色新产品授信4.07万户、金额46.27亿元，用信9550户、余额9.28亿元。三是搭建银企沟通平台。动态了解企业经营质态，以企业家论坛、创业者沙龙等形式拓宽服务范围、增强银企互信，提供外部信用机制保障。优化完善尽职免责办法，科学合理地界定首贷户放款各操作环节的责任，同时适当放宽首贷户贷款的不良容忍度，扎实推动基层一线“敢贷”“能贷”“愿贷”“会贷”，解除信贷人员投放信用贷款的后顾之忧，提供内部信用机制保障。截至8月末，普惠小微信用贷款余额12.07亿元，比年初增加5.60亿元。

（万胜）