近年来，沭阳农商银行依托传统线下优势和阳光信贷数据积累优势，着力破解农户贷款难、担保难问题，充分借力发力，大胆改革创新，探索推广线上线下融合信贷服务新模式，在实践中逐步完善、做大成效，有力发挥农村金融主力军、乡村振兴主办行的作用。截至目前，授信农户32.6万户、277.05亿元，授信覆盖面达92%，其中：农户小额信用贷款授信16.12万户，余额82.25亿元，信用授信占比接近50%。先后获评全国支农支小服务示范单位、全国地方金融十佳科技创新银行、全省银行业金融机构小微企业金融服务工作先进单位等称号。在中国银行业协会发布2021年商业银行稳健发展能力“陀螺”（GYROSCOPE）评价体系中进阶农村商业银行综合评价第四名。

立题破题，寻求改革新途径。针对农户联保造成的一户贷款逾期、全组人员受到牵连、导致担保难处置难以及优质客户信贷需求无法得到解决等问题，我行及时组织专题调研，创造性提出以信用贷款模式释放优质农户需求，采取“整村推进”模式，逐村覆盖、逐步推广，让信用价值听得懂、看得见、用得到。针对金融交易线上化、自助化、智能化趋势，我行依托自身科技力量，高质量研发上线沭阳农商行APP，APP采取兼容并蓄设计思路，注重运用“互联网+”思维，关联内外部系统资源，留有足够接口，各类接口均实现自适应并发功能，具有良好的兼容性和扩展性。通过政府会议平台进行发布推广，一举突破信贷服务的时空限制，让客户通过手机自助操作随用随贷、实时到账，真正让信贷服务不断档、不打烊，特别是在新冠疫情爆发前期推出后，发挥了适逢其时、至关重要的作用，保障了金融服务和金融业务的统筹并进。

先行先试，下好支农先手棋。坚持先试点、再完善、后推广原则，在试点过程中逐步打补丁、填漏洞、促完善，在条件成熟后面向全县推开。2019年10月份在扎下、高墟等10个重点信用乡镇开展农户小额信用贷款试点工作，试点成功后，对其中92个信用村（行政村）颁发了“信用村”铜质牌匾，对1160户优质信用户发放了“信用户”标志牌匾。累计评定信用乡镇29个、信用村371个，信用村占比达到85%，信用镇占比达到81%。同年后阶段组织了APP多次上线测试、论证与试点，逐步找补BUG、堵塞漏洞，实施64项安全技术，建成人防、技防、物防和制度防范“四位一体”保障机制，为客户提供“固若金汤”的安全保障。

借力发力，搭上政策顺风车。利用信用县创建有利契机，主动配合金融办、发改局、人行等部门实施多方联动、协同共建。一是制度先行，根据《沭阳县“信用县”创建工作实施方案》《沭阳县信用农户、信用村、信用乡（镇）评定办法(试行)》等文件要求，制定《江苏沭阳农村商业银行“信用户、信用村、信用乡镇”评定工作实施方案》《关于做好“信用县”创建建档及“信用户”评定工作的通知》，明确了工作流程、宣传发动、问卷及档案整理、材料申报等各个环节工作职责，优化责任分工，促进协作联动。二是会议推动，召开县级、乡镇级、总行级、支行级“四级会议”，层层传达精神、传导压力、传递责任，迅速统一思想共识，切实营造同向同行、同创共建的工作氛围。三是收集数据，从主管部门获取全县农户信息，定期采集和更新农户信息、农村经济组织基本信息，批量导入系统，为试点与推广工作提供了强有力的数据支撑。

线上线下，跑出服务加速度。一是优化“整村授信”服务。逐村建立完善“问卷人”库，全面推进“整村授信”，设立授信调查、审批中心、选配专职授信经理，探索大数据非现场授信与线下单笔授信相结合的授信服务新模式，实现主动授信、高效授信、精准授信。二是优化授信检验规则。实行“一年四检”，每季度检验一批存量授信，全年实现对全量授信全覆盖检验评估，做好增持减退，实现无感续贷。三是优化用信服务质量。坚持线上优先、线下衔接、线上线下融合，推行贷款“离柜入账”服务，推广沭阳农商行APP，引导客户自助办理、秒获贷款，尽享指点金融便利。截至2021年末，线上贷款达3.81万户、34.05亿元。

内部外部，提升宣传惠及面。扎实推进送金融知识下乡活动，立足内外部阵地，加强资源整合、要素聚集，一体做好党的各项优惠政策和金融知识宣传普及工作。通过在农村支行辖内的村文化广场公告栏、普惠金融服务站、综合服务站张贴宣传海报，在营业网点、乡镇主要街道、入村路口处悬挂宣传横幅，在电台、电视台、微信平台滚动宣传，不断将政策春风送到千家万户。通过科技赋能为全县农村金融服务站点全面配置“惠农通”码牌，让农户通过扫码获取专职客户经理提供的专属服务。

用心用力，打好护航组合拳。坚持全流程管理，落实清前堵后策略，通过资产质量提升实现信用价值增长。一是激发内生动力。通过组织业务培训、提升小额信用贷款计酬标准、完善尽职免责机制，帮助员工理清思路、指明方向、卸下包袱、轻装上阵，变“要我放贷”为“我要放贷”。二是强化违约惩戒。对按时履约还款的实行信用积累，给予授信调增、利率优惠等优惠支持，对违约逾期的在收回贷款本息的基础上，一律取消信用额度，并纳入“黑名单”管理。三是融入地方治理。主动向政府部门汇报工作进展情况，互通有无、互为支撑，明确规定村近两年农户贷款不良率低于2%、乡镇近两年农户贷款不良率低于2%、辖内80%以上的行政村达到“信用村”标准，否则一律取消信用村、信用乡镇称号。同时，积极协助政府部门打击各类恶意逃废债务行为，实施联合惩戒，提升失信成本。

（沭阳农商银行办公室）