近一年来，彭城农商银行结合商务转型，重新定位经营思路、经营方向、经营策略，把构建新型机制、推进新型“阳光信贷”作为调整信贷结构、加大支农支小主攻方向，收到成效，至2016年5月末，该行农户贷款授信余额10.19亿元、授信8692户、用信8.74亿元、用信6894户、增幅分别为50%、46%、29%、16%。在推进工作中，通过逐户上门调查，公开评议，严格用途，提高贷款质量，至2016年5月末，该行新增“阳光信贷”未产生不良贷款。

为扎实开展“阳光信贷”工程，该行围绕“建好一个团队、搭好两个平台、用好三个机制、把好四个重点”：

一、 建好一个团队

该行成立专业化的阳光信贷工作团队，从基层支行抽调12名业务骨干进行全方面授信工作培训，并再次到丰县农商行实地学习授信流程，全面学习掌握整套“阳光信贷”工作流程，先行在两家支行开展试点，坚持边试点边完善后在基层支行全面推行，试点期间共授信899户，7550万元。2016年1月初，成立零售业务部，其中零售业务一部专门负责全行“阳光信贷”推进和管理工作，通过“双选”从上述12名骨干成员中确定8人为阳光信贷专职授信人员，分成四组，包挂全区110个自然村，在全区范围内全面开展“阳光信贷”工作。

二、搭好两个平台

一是打造全新金融服务站平台。该行新增金融综合服务站9个，建立标杆综合金融服务站5个，总数达到105个，进一步完善金融综合服务站的金融机具，通过服务站对全区各行政村贷款质量、阳光信贷推进、农业产业结构及信用环境等情况进行调查摸底，充分发挥综合金融服务站在农村金融经济中的辐射作用，同步宣传“阳光信贷”，逐步让“阳光信贷”进城区、进街道、进社区、进入小微企业，为农户、社区居民和小微企业打造方便快捷的信贷资金平台。

二是借力社保卡代发业务平台。目前，该行已经发放社保卡6万户，通过社保卡的发放和各种方式，对CRM系统数据进行一次全面的更新，使CRM系统作用得到有效和充分地发挥，更加精确地锁定客户，进行精准营销。此外，对于存在的“阳光信贷”用信率较低的情况，该行加强回访，做好调查记录，对没有用信的客户每月至少回访一次。通过回访，宣传业务产品，及时了解客户的信贷资金及业务需求，以及没有用信的原因或其他情况，不断改进和提高信贷服务水平。

三、用好三个机制

一是流程机制。全面梳理制度。该行按照徐州银监分局会议精神，总行班子带队，组织业务骨干到宝应农商行、丰县农商行学习交流“阳光信贷”工作经验，并根据该行实际，制定《彭城农村商业银行阳光信贷推广实施办法》、《彭城农村商业银行阳光信贷授信尽职免责管理办法》，对“阳光信贷”推广、发放、责任认定做了全面规定。简化发放流程。在梳理制度完成后，该行组织人员对现有“阳光信贷”流程进行简化，在全行范围内推广审批无纸化，将原来贷款审批期限由3天缩减为1天，客户在签署合同完成后当天即可取得贷款。积极引导贷款客户使用手机银行申请用信，从客户端进行流程简化，截至2016年4月末客户使用手机银行申请用信88户，金额721万元。简化担保方式。针对部分农户担保难问题，该行在授信过程中在保证第一还款来源的情况下，对10万元以下贷款采用一个担保人，10万元以上的贷款原则上不得超过3个人，有效解决了农户担保难的问题。

二是奖励机制。该行改变以往强调贷款投放金额的考核方式，实行建档面、授信面、发卡量及新增有效客户数与客户经理的绩效挂钩，对建档人员每建一户经济档案给予3元的奖励，对授信、用信的客户经理按每户30元的标准分别给予奖励，按旬通报进度，激励客户经理主动上门营销。

三是督导机制。该行每周通报各支行及客户经理的建档、授信、用信户数、金额，按照支行进度与客户经理个人进度相结合的方式考核绩效，有力地促进“阳光信贷”工作推广，更好提升普惠金融服务水平，同时加大风险稽核监督力度，对发现建档、授信弄虚作假的，严格问责。

四、把好四个重点。

一是授信对象选谁。对特色农业、养殖大户、土地流转大户、加工户、合作社、涉农小微企业的有效需求优先授信。二是授信金额客观评定。先期从农户中选取5名对本村村民熟悉的农户，剔除待授信对象中黄、赌、毒、人品差的等16种人，结合该行客户经理的上门调查，根据客户住房、收入等综合情况授信，最后再选取本村威望较高的5名村民组成评议小组，采取“背对背”式的独立评议金额，最后综合确定授信金额，做到授信金额的客观、公平、公正。三是政策倾斜。对符合一定条件的村、镇（办事处）授予“信用村”、“信用镇”牌匾，并对此村、镇给予适当的利率下调，在促进“阳光信贷”工作开展的同时，争取更多群众的支持，树立该行在群众心目中的良好形象，并对该行信贷人员形成有力的社会监督。四是授信、用信尽职免责。制定《彭城农商银行阳光信贷授信尽职免责管理办法》、《彭城农商银行阳光信贷推广实施办法》，明确集中授信环节、用信环节未尽职行为共计18条，明确尽职行为，降低客户经理畏难、畏贷情绪，进一步提高客户经理工作主动性。

下一步，彭城农商银行将继续深入推进“阳光信贷”工程。

一是精选方向。结合设施农业、特色林果、食用菌、特色旅游、规模化种养殖等贾汪特色经济，围绕农村土地流转20亩以上大户，创新信贷产品和金融服务，逐步将“阳光信贷”扩展到集镇、社区、小微企业和个体工商户。在110个自然村继续深耕“阳光信贷”产品，将服务范围从单纯的种养殖扩展到农民住房装修、改造、购车消费，特色农产品加工与购销；在潘安湖、督公湖、大洞山、凤鸣海等景区大力推广特色旅游贷款，大力支持农户开展农家乐、旅游交通工具等特色旅游服务贷款。

二是精简流程。首先，做好辖内农户建档工作，组织辖内信贷人员对辖区内农户逐一建立信贷档案，计划到2016年建档面超过90%；其次，利用CRM系统建立目标客户群，进行跟踪动态化管理，确保在客户申请授信之前已经掌握较为准确详实的客户信息，减少贷前调查的环节。第三，建立移动办公网络，信贷人员利用移动终端随时上传和查阅客户信息及影像资料，将客户申请、受理、调查、发放期限缩短为2天。

三是精化考核。通过绩效考核系统，建立“阳光信贷”专项考核机制，将建档面、授信面、开卡面、有效客户数等指标与信贷人员绩效挂钩，调动信贷人员的积极性。总行审计、风险部门定期对全行“阳光信贷”工作进行风险评估及审计稽核，确保全行“阳光信贷”业务健康规范发展。（李丰毅）