基于传统信贷模式下客户经理走不出、贷款风险管不好等弊端，镇江农商银行在省联社的指导下，于2023年6月份推进阳光信贷模式转型，实行“三台六岗”信贷模式，突出体现“大小三台”“三个一”优势，即1支专职营销队伍、1套专门展业工具、1把贷款质量标尺，实现“力、效、量、质、价”的深刻转变。

实现“力”的再强大。将营销与调查职能分离，客户经理专职营销，职责更加聚焦，增强了营销展业的工作精力；同时赋予支行负责人营销职责，进一步增强营销力量。营销时，以任务到人的形式，发挥干部带头和示范作用，引领客户经理加强营销、善于营销，推动营销团队专业性和能力水平提升。目前，该行营销客户经理较转型前增加34人。

实现“效”的再深化。成立专职调查队伍，配置5名专职人员，建立人工准入及备案机制，成立异议贷款会办小组，各岗位之间加强信息互通和协同合作，贷款审批通过率达95%以上；贷款审批通过后由专职人员签约放款，办贷全流程的专业化、精细化和高效化大幅提升。目前，该行人均管户数较转型前净增19户，办贷平均时长缩减至0.5天，效率提升66.67% 。  

实现“量”的再提升。依托普惠展业平台额度、利率等模型，打造“小额线上化、大额标准化”的授信模式，不断加大10万元以下面对面、批量预授信产品推广力度，合理制定中长期还款计划，增加多客群、多维度的信用产品等，30万元以下新增授信占比达91%，其中10万元以下占比达69.23%，中长期贷款、信用类贷款投放大幅提升，在推动贷款规模增长的同时贷款结构得到优化。

实现“质”的再突破。在贷款质量上，将人防、技防有效融合，推进风控前置，加强授信调查经理风险偏好管理，完善普惠展业平台调查、用信、放款等环节风控模型，同时通过健全制度、集体讨论、审贷分离、分级授权等，操作风险和道德风险得到有效防控，有利于改善信贷资产质量，不良贷款余额较转型前最高下降6019.19万元，降幅达18.32%。

实现“价”的再优化。新模式下，客户经理办贷的事务性工作大幅减少，普惠展业平台有效整合客户信息，为客户现场提供“基础授信额度”，授信调查经理基于平台对客户的精准画像以及相对统一的风险偏好，运用手机、平板等移动设备，为意向客户现场提额、放款等，贷款业务无纸化、移动化、数字化、智能化的转变，极大程度提升了客户经理幸福感和客户获得感。

下一步，该行将以5万余户优质个体工商户预授信为突破口，持续完善新阳光信贷模式，加强普惠展业平台建设，不断为信贷业务精细化管理、高质量发展探索新路径。（张艳）