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  • 民丰农商银行:破解“首贷”难题 助推小微企业发展

    更新时间:2020-08-14

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一直以来,小微企业由于经营管理不够规范,财务信息不够透明,缺乏抵押物,业务稳定性较差,很难获得银行的信贷支持,贷款征信记录往往空白。而空白的征信记录反过来又加大了获得贷款的难度,常常形成无解怪圈。民丰农商银行想小微企业之所想,急小微企业之所急,加强业务创新,用心破解“首贷”难题,走出了一条支持小微企业、服务实体经济发展的创新之路。今年1至5月,该行共发放小微企业“首贷户”贷款76户,占当期新增小微企业贷款户数比例为60.8%,发放金额1.68亿元,占当期新增小微企业贷款金额比例39.07%,有力支持了小微企业的复工复产。

针对小微企业“首贷户”缺乏历史信用记录的难题,民丰农商银行借助“大数据”实现精准画像,破解银企信息不对称难题。该行依托人民银行企业信用等级认证系统,运用大数据、云计算等现代技术手段,整合企业基本信息、生产经营情况、企业社会信用状况以及人民银行征信数据资源,形成完整的企业信用信息数据库。在此基础上,对企业进行精准评级精准画像,形成“备选企业库”。对备选库内申请贷款的企业,实现高效对接。

针对小微企业“首贷户”缺乏抵押物的难题,该行坚持“重真实”,注重第一还款来源。在贷前调查中,针对小微企业缺乏有效抵押物、担保圈风险高的现状,该行坚持“当下真实,未来可持续”的授信原则,注重第一还款来源的考量,努力减轻对担保、抵押的过度依赖,特别是针对小微企业财务制度不健全、报表失真、企业个人资金混用等特点,对企业的营业额、净利润资本积累以及经营趋势进行交叉检验,了解企业真实经营情况。同时,利用人熟地熟优势,加强侧面调查,注重企业主人品考量,在此基础上对小微企业进行综合授信评价。

为了更好地支持小微企业,民丰农商银行成立了小微企业金融支持中心,优化审查、审批流程,对客户的信用评级表、资金需求额度测算表、调查报告表等运作材料进行精炼和简化,同时专门研发了配套的运营管理系统,客户经理和授信经理可“移动式”“全天候”在手机上办理贷款调查、审批等业务,节省了贷款办理的时间。企业从资料准备齐全到获得贷款平均用时仅3天左右,极大提高了小微企业的融资效率。

此外,该行发动员工通过电话、微信、上门走访以及走进园区召开小微企业融资需求洽谈会等方式,对服务辖区内的企业进行对接,主动了解小微企业资金需求,争取早发现、早介入。对小微企业“首贷户”授信采取即报、即审、即批的措施,快速办理相关业务。

下一步,该行将依托现有平台,对小微企业“首贷户”持续加大营销力度,进一步提升小微企业“首贷户”占比,助推小微企业稳健发展。

(周家俊)






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