近年来，在国内金融机构实施数字化转型的背景下，常熟农商银行线下深耕“三农”、小微客户的同时，积极拥抱数字化发展浪潮，着力推动小微业务线上化转型，在产品创新、信贷审批、贷后管理等方面，不断提升线上服务水平，满足小微客户多元化、个性化金融需求，至2024年2月末，小微贷款规模超900亿元，微贷客户数超24万户。

金融产品线上化。树立互联网金融思维，加速产品创意孵化和线上产品创新。近年来，该行在推进业务流程线上化的同时，积极探索金融产品的线上化，丰富线上产品库，让客户有更多便捷选择。针对小微主体的小金额、纯信用的融资需求，陆续推出星享贷、星惠贷、星易融等6款“星系列”线上化金融产品。客户通过手机银行、小程序等自主申请，秒出额度，线上审批。至2月末，“星系列”产品支持的线上小微客户超4万户，发放贷款超60亿元。

信贷审批自动化。深入研究行业特点，利用数据建模，打造自动化审批模型，上线经营类、消费类信贷审批的评分模型，辅助贷款审批决策，通过现场与远程交叉验证风险因素，有效打破信息壁垒。简化转贷手续，实现转贷全流程线上操作，老客户转贷实现秒转。强化图文识别、人工智能的技术应用，加快以“自动识别处理、电子安全保存、数据有效运用”为目标的系统和流程改造，提高客户经理工作效率，微贷审批自动化率已提升至38%以上，新客户申请贷款，最快实现24小时内授信批复和放款。

金融服务移动化。顺应互联网发展潮流，积极打造移动金融，客户经理带上一台设备，就能走进工厂车间、田间地头，提供上门服务。在个人服务上，通过在线开户、交叉营销和增值服务实现获客、运营和服务三个环节的体验提升，提供分层分群差异化的金融服务。在社区服务上，搭建集居民、物业、商超、餐饮等为一体的生活圈。在商户服务上，提供支付结算、小额融资、收单等管家式金融服务。在企业服务上，打造企业综合服务平台，为企业法人、财务负责人提供公司财务状况实时掌握、金融产品快速购买、企业资金快速调度的工具，切实提升了金融服务效率。

风险管理数字化。依托大数据分析技术，打造“数据集市”，不断完善数字化风控体系，实现自主风控能力有效覆盖线上信贷业务的前、中、后等各环节全生命周期管理。一方面，打造全面风险管理体制，运用科技手段，坚持现场风控与远程风控相结合、等级管理与按级授权相结合，运用大数据模型，不断完善贷后风险管理体制。另一方面，构建智能化贷后管理系统，将线上大数据风控与线下关键节点风控相互融合，实现风险管理的精准控制和有效防范。（宋杰）