近年来，江南农商银行通过借助政策、创新产品、优化服务等工作举措，积极提供更加灵活、高效的融资解决方案，缓解普惠领域小微客户的融资难题，持续降低小微客户融资成本。

一、借助政策做“减法”，降低客户融资成本。主动降低小微创业客户融资成本，为他们的创业之路保驾护航。“富民创业贷”可以说是该行支持小微客户创业的明星产品，不仅融资流程简便，更有利率优惠，符合条件还能享受财政贴息支持。小李是一名90后，大学毕业后回金坛老家朱林镇经营家庭农场，主要从事螃蟹、鸡鸭等养殖，他还和几个志同道合的年轻人一起，借助村里的网销平台，帮助村民将当地特色农产品“无节水芹”等销往各地，带着大家一起致富。创业初期资金需求旺盛，该行通过政银合作产品“富民创业贷”为他提供了20万的低息贷款支持，并且连续两年为他申请到财政贴息资金共1万多元。“产品好、政策好、服务好”是小李一直以来对该行的评价，“小资金”“微补贴”为一批批年轻人点燃了创业梦想，也帮助他们在农业致富的道路上勇敢前行。2023年，该行通过这项政策产品累计为4000多名创业者申请到补贴资金2600多万。

二、创新产品做“乘法”，提升客户融资效率。紧跟市场需求不断创新产品，不仅致力于提升小微客户贷款可得性，更是通过产品的持续迭代，积极满足小微客户多样化的融资需求。自2021年以来，该行重点打造普惠品牌“阳光贷”，这不仅仅是服务乡村振兴的“一号工程”，更是接通接入千家万户“金融水龙头”。通过在全市范围内以“整村授信”“整场授信”“整圈授信”为切入口打造“信用体系”建设，让个人信用资产为小微金融服务赋能。这项举措不仅能让客户凭借良好信用就能更快捷、更容易获贷，目前该行还创新在“阳光贷”服务中执行千人千面的“差异化”定价方式，突破传统标准化单一利率模式，用大数据分析为小微客户提供更合适、更个性化的融资服务。至2023年末，阳光贷体验户已突破100万人，累计用信达445.5亿元，贷款余额突破143亿元。

三、优化服务做“除法”，解决客户融资痛点。针对“贷款到期却为转贷资金发愁，中介提供的资金昂贵又有风险”等痛点问题，该行以客户为本，通过创新转贷方式，让客户到期贷款可以无还本续贷，不仅缩短转贷时间、提高转贷效率、更能为客户节省一笔不小的转贷成本，该行“周转易”转贷创新服务自推出以来，一直深受广大客户认可。王总是常州某新能源有限公司负责人，公司主要从事新能源汽车换电设施销售，自2021年首次获得贷款后，2022年至2023年该行连续两年都为他提供了“周转易”服务，让他免于面临筹集资金的难题。常州某车辆部件有限公司也是这项服务的直接受益者，公司是一家小型企业，主要从事汽车配件生产，对流动资金贷款需求比较大，通过“周转易”服务已经连续三年获得1055万元转贷资金支持。至2023年末，该行已通过“周转易”产品累计为2.8万户小微客户提供了超2000亿元无还本续贷资金支持。同时，该行还根据小微客户“短、小、频”的融资需求特点，提供随借随还等便捷服务模式，更是通过行内“转移定价”等特色方式引导营销人员不断提升小微客户服务质效。

降低小微融资成本，解决小微融资难题，不单单是在解一道降低融资利率的“减法题”，更是坚持做小做散、与客户共同发展的成长课题。江南农商银行将一如既往，在创新金融产品与优化便捷服务上提质增效、持续发力，让小微客户获贷更容易，让信贷服务更惠民。（季舒恒 唐坚）