为破解小微企业融资难、融资贵、融资慢的难题，紫金农商银行多措并举，通过创新金融产品，开展精准走访，落实减费让利、优化操作流程等，为小微企业提供精准、高效的金融支持，实现金融活水对小微企业的“精准滴管”。

一、创新产品，精准走访，解决“融资难”的问题

针对小微企业融资难的问题，紫金农商银行通过不断创新金融产品，满足各类小微企业的融资需求。针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，该行研发了适用于小微主体的通商e贷、微企易贷、结算易贷等微贷系列产品，适用于涉农主体的金陵惠农贷、惠农快贷、金陵惠农小额贷等惠农系列产品和适用于小微企业特定行业的苏科贷、苏质贷、环保贷等产品。同时，建立常态化服务小微实体客户走访机制，开发统一营销平台，将各类走访名单嵌入营销平台，精准分配到机构、到人，明确走访规定动作，实现走访任务线上化、规范化。截至2025年2月末，该行普惠型小微企业贷款余额356.13亿元，较去年同期增长26.58亿元，增速8.06%，高于全行贷款平均增速。

二、减费让利，降低成本，解决“融资贵”的问题

针对小微企业融资贵、结算贵的问题，紫金农商银行为进一步降低小微企业运营成本，打出“组合拳”。一是对普惠型小微企业贷款单列信贷计划，并给予120BP内部转移定价补贴。二是落实转贷应急机制，研发“转贷通”产品，为小微企业提供无还本续贷支持。同时，与南京市政府主导的民营企业转贷基金合作，帮助南京市能够正常经营的小微企业通过政府转贷基金进行转贷，进一步拓宽转贷渠道和降低转贷成本。2024年度累计转贷3589笔、金额78.88亿元。三是开发“银企e+”客户端，客户可通过该客户端与该行业务系统实现对接，自助完成资金支付、账户管理、流程审批、OA办公、商旅服务等一系列智能金融综合型服务,不收取系统使用费和转账手续费。2024年度该行新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.92%，较上年度下降39个BP；减免各项结算费用1258.52万元，惠及6.27万户小微企业。

三、优化流程，提高效率，解决“融资慢”的问题

针对小微企业融资慢的问题，紫金农商银行持续优化产品流程，提升服务响应速度，增强客户体验满意度。一是落实贷款全流程限时办结制度，对1000万元以内小微企业贷款要求1天内完成审批。同时对其他贷款开展白名单续授信，对符合要求的客户简化续授信申报和审批流程，最大程度为小微企业减负增效。二是优化相关产品，房屋抵押类产品最长可授信十年，单笔用信期限最高可达到3年，鼓励中长期贷款投放。三是落实小微企业尽职免责体制机制，明确12项尽职免责认定标准和免责条件，在2024年度问责的小微企业贷款中，给予免责的贷款户数、余额比例分别为91.06%、57.64%，符合尽职免责的工作人员人次比例为92.31%，进一步激发了客户经理“敢贷、愿贷”热情。

下一步，紫金农商银行继续秉持“金融为民”初心，持续做小做散，推动各项政策、产品和服务直达经营主体，为小微企业发展提供源源不断的金融支持，为实体经济发展“输血赋能”。（冯旭 邵磊）