今年来，句容农商行狠抓信贷管理，着力提高信贷资产质量。截至9月末，该行不良贷款余额8550万元，比年初下降967万元，不良贷款占比1.01%，比年初下降0.26个百分点，实现了不良贷款“双降”。

强化事前预警机制。一是加大对重点行业排查。根据近年来新发生不良贷款行业分布情况，重点对制造业、农产品、房地产等行业进行细致排查，加大管理力度，严控相关行业当年新增不良贷款。如将房地产和建筑业贷款分为安全、关注和风险三类，针对不同类型，制订具体对策和措施。二是定期开展专项检查。对500万-3000万元不良贷款高发领域定期开展集中排查，当年通过检查，发现贷前调查、贷后管理等问题52处，并及时整改到位，确保信贷资产安全。近期又结合2015年集中授信，对3000万元以上大额贷款进行集中摸底排查，严守年末不发生大额风险底线。三是完善信贷管理节点。强化支行行长管理职责，专门增加支行行长对信贷人员贷前调查报告评价核实流程，制定评价表；将贷后检查格式化，制定企业和个人两种检查模板，增强贷后检查的可操作性和规范性；建立100万元以上单户贷款季度上报贷后检查制度，并制定检查方案，不定期开展督查。四是强化担保风险提示。强化担保链风险管理，对未履行担保合同的借款人，借款支行暂停贷款发放；对客户既有借款又有担保，一旦出现不良贷款，提示存在担保的支行暂停其担保资格，并及时更换担保人。今年共下发风险提示书61份，有效控制了担保风险。

强化事中管理机制。一是完善瑕疵贷款考核。在不良贷款考核办法中，引入瑕疵类贷款考核内容，将逾期、欠息、借新还旧、展期的贷款统一纳入不良贷款考核范围，尽早、尽快化解瑕疵贷款的风险暴露。二是强化风险隐患识别。坚持每月对欠息客户进行全行通报，对逾期贷款责任人进行初步认定，提示各支行化解可能产生的风险暴露。三是强化瑕疵贷款处置。新发生的贷款逾期、欠息等瑕疵贷款，实行次月5日书面报告，报告必须全面分析原因、反映抵押担保情况及处置意见。对新发生50万元以上的瑕疵贷款，总行部门上门处理；对新发生200万元以上的瑕疵贷款，总行分管行长上门处理。

强化事后清收机制。一是完善不良贷款问责管理。进一步完善不良贷款问责办法，对信贷各环节的责任进行量化，做到客观公正、权责对等、宽严适度、有责必究，尽职免责。对贷款发放过程中有违规违纪行为的，强化责任管理，推进不良贷款清收。二是加强对不良贷款责任认定和追究。对违规贷款、责任贷款采取了经济处罚、限期收回、绩效追缴等措施，将不良贷款责任认定和追究落实到位，今年对2013年形成的62户，总计2913万元不良贷款启动了责任追究程序，起到了良好的警示效果。三是加大起诉清收力度。对于借款人和担保人恶意欠款不还等情况，坚决采取依法诉讼方式，做到一户一策，确保该行不良贷款清收有效进行。截至10月末，该行由法院执行清收不良贷款13户，金额687万元。（句容农商行 程斌）