今年以来，高邮农商行扎实开展企业担保圈贷款风险排查，以“全员突击清收不良贷款活动”为依托，强化风险预测与预警，防范担保圈贷款风险。

摸清底数，严控担保圈准入审核。一是根据银监部门要求，对保证类企业信贷客户进行全面排查，绘制担保圈示意图，找出关键企业，对涉及的担保圈贷款逐户分析，厘清风险底数。二是对申请贷款的企业，落实“双人实地贷前调查”和“真实性承诺”原则，深入企业看“三表”，算“三流”，诊“三品”，以制式表格形象直观地反应调查内容，根据贷款对象明确调查侧重点，审慎评估保证人的实际担保能力。三是客户经理在贷前调查时，深入调查借款人和担保人关联关系、资金流向并甄别联保背景真实性，掌握企业对外担保信息，分析客户所在担保圈的总体风险状况，严格准入，防止担保圈范围扩大。

转变观念，灵活化解担保圈风险。一是进一步强化企业第一还款来源的重要性，将企业真实交易背景作为贷款需求的必备支撑，依据企业销售规模和资金回笼周转速度，合理核定贷款额度。二是充分运用借款人的现金流量指标、查询账户流水、销售日记账等,做好借款人偿债能力分析，建立借款人的承贷能力分析指标体系，通过对借款人最大限度所能承担负债的能力分析，控制借款人的贷款规模。三是对排查到的3个循环保担保圈贷款，实行分类管理、一户一策，对借款人偿债能力一般、保证人担保能力偏弱的，采取逐步压降控制风险，计划压降430万元，同时将循环保证贷款置换为合法、足值、有效的抵（质）押担保贷款，或更换为非担保圈内的保证人，计划将某电器公司循环保证150万贷款置换为抵押贷款，将另一电器公司150万贷款变更落实新的担保人。

加强预警，推进同业“抱团取暖”。一是与当地政府、金融办加强协调，推进同行之间“抱团取暖”、合力解困，建立债权银行协调会商机制，避免盲目对小微企业进行抽贷、压贷、断贷，针对一些信誉好、经营可重新走上正轨的企业，在协调还款计划的基础上，适量注入信贷资金，“放水养鱼”，帮助企业扭转经营困境，使其尽早归还贷款本息。二是结合企业资产及盈利能力确定担保额的限制区间，对重点行业、企业群建立预警指标，通过制衡担保审批权限将担保风险控制在可接受范围内。三是制定出台大额贷款（30万元以上）突发风险预警处置方案，一旦发现信贷客户因经营恶化、高利融资、企业主跑路、账户查封以及过度对外担保等情形，及时预警，尽早处置。（高邮农商行  张斌  杨杰）