针对今年以来信用风险持续暴露的不利局面，该行在不断加大清前力度的同时，反思和剖析信贷基础管理中存在的不足与问题，通过积极采取各项针对性措施，严密防控新增贷款风险，确保堵后工作取得实效。

一是上下联动，全面摸清风险底数。从10月中旬开始，开展为时一个多月的信贷联合大检查活动。该行以信贷前中后台职能部门为主，并从基层抽调业务骨干，组成12个检查小组，对全行所有500万元以上企业客户、100万元个人客户、支行风险预警类贷款等进行全面风险排查，覆盖面达到82.5%。通过对基层支行尽职调查管理、信贷档案管理、日常贷后管理三大方面共计55个风险点的逐项排查，全面掌握存量贷款质量、隐性风险及操作合规性等情况，为全行信贷资产质量优化工作打好基础。对排查中发现的具有风险隐患的贷款，时刻关注其生产经营及付息情况，通过增加担保等方式来缓释风险；对检查中发现的管理漏洞和违规行为，责成支行负责人限期整改，并严肃追究相关责任人责任。

二是坚守底线，优化新增客户结构。在信贷客户的选择上，坚持做到三个准入，即行业准入、额度准入和担保准入。根据市产业导向目录、走访当地经贸部门和网上查询等方式来判断产品所属行业是否为国家及地方鼓励类或限制淘汰类，是否为支农支小转型导向中明确的优先扶持类；坚持单户5000万，集团1个亿的授信底线，对于个人类客户，单户授信总额原则上控制在300万元（含）以下；授信总额在3000万元（含）以上的企业新增授信，授信总额超过300万元（含）的个人贷款，担保方式必须为核心资产抵押。

三是改进方法，提升贷前调查质量。要求信贷调查岗人员谨遵“了解客户、了解客户业务、了解客户风险”的原则，在调查中要进车间、进仓库了解企业生产开工情况、见借款人、家属、利益相关人了解团队管理能力，自制资产负债简表、损益简表、交叉验证表，初步掌握企业基本经营状况；访上下游客户、同行客户了解企业信誉及行业地位，问借款真实用途、民间融资、财务状况了解企业偿债能力，核实工资、税收、用电情况，摸清企业实际产能及销售情况，从而形成比较真实的调查工作底稿，降低客户与支行、支行与总行两个层面之间的信息不对称性。突出调查借款人的资产负债情况，要求借款人提供对外投资、其他应收款的入账依据，并关注科目中的明细是否有关联企业欠款及借出资金客户，防止企业造假资产科目。

四是规范操作，强化尽职合规意识。召开信贷管理专题工作会议，邀请市检查院就金融业职务犯罪进行专题培训，以警示教育来营造良好合规文化氛围。组织全行认真学习《江苏省农村商业信贷业务规程》的内容与要求，并修订完善现有的信贷管理制度与流程，督促员工把规程中的硬性要求有效贯彻到业务操作中去。严格执行双人调查及面签制度，发挥好岗位之间的监督制约机制。签订借款及担保合同时，要求所有借款人、企业股东、担保人、抵质押物的所有权共有人等当面签字（必要时捺手印），并详细填写身份证号码、联系电话、实际住所地等基本信息，有效防范法律风险。

五是转变思维，狠抓贷后管理工作。彻底摒弃“重贷轻管”的陋习，踏实抓好贷后检查,要求首次跟踪检查应在信贷业务发生15天内进行，重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况。日常检查原则上按季逐户进行，对信用余额在1,000万元（含）以上、固定资产贷款、次级类贷款的贷款客户每月检查一次；贷款风险分类形态向下迁徙、贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付、客户出现停产、半停产状况或发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项，应立即进行现场检查。同时将各支行后检查工作质量纳入岗位绩效考核，对违规操作人员，严格按《员工责任追究办法》进行处罚。（宜兴农商行办公室）