近年来，昆山农商银行始终坚持底线思维，坚守市场定位，优化信贷结构，不断提升信贷资产质量和管理水平，近三年，利息回收率分别为98.7%、99.04%、99.03%，不良率从2019年末的1.28%降至0.83%。

调优资产结构，提升风控前瞻能力。一是加大普惠信贷投放。先后开展“555”“百千万”增户扩面工程，探索做小做散引导机制，通过数字化网格化营销，不断拓展普惠小微信贷业务规模。10月末，普惠小微信贷有效客户数39759户，较年初上升414户。普惠小微企业贷款余额274亿元，增幅14.64%，高出各项贷款增速1.97个百分点。二是强化大额贷款管控。持续深化大额贷款SITE管理体系，从系统、管理、人员、考核四个维度着手，通过定期非现场监测、客户分类画像、分片定点管控等多重手段，加大对大额贷款的精准管控。10月末，该行5000万元以上大额贷款客户169户，余额178亿元，占比19.1%。三是动态监测敏捷调优。积极开展区域重点行业研究，紧跟昆山市十四五发展规划和“2+6+X”产业布局，形成“一链一策一批”行业监测报告，指导信贷投向；针对外贸出口严峻形势，积极联动外管局联手风险监测，动态跟踪出口收汇、结算数据，坚持进退有度风险策略；针对昆山电子信息产业集中度高及产业链外迁风险，联合苏州金融监管局共同监测行业运行风险，动态调整风控策略。

创新管理方式，提升风险决策能力。建立智能风控决策中心，已形成一套“业务系统+数据集市+应用系统”的全链路、全场景智能化风险决策中心。一是加大内外部大数据运用。通过与苏州征信、腾讯、阿里、三大运营商等单位合作，接入200+外部数据接口，在信用模型、预警传导、反欺诈防控、精准名单等方面，提升大数据的应用价值。二是建立“规则+模型+场景化”准入。已积累风控准入规则1230条，智能风控内评模型21个，零售风险决策流 51条。特别是形成了“机控+人控”并行反欺诈机制。以新备用金全流程反欺诈为例，在贷款申请环节综合申请行为设置反欺诈风控规则，针对高风险业务直接进入人工审核。通过风控规则识别和人工审核，年内已拦截电信诈骗132起，涉及贷款资金2017万元。三是实施信贷行业专家库项目。深耕区域十大行业研究，推动信贷审批人能力提升，现已形成了15名审批人，10个行业门类的专业化审批团队。今年以来，行业研究不断加深，再推行业创新产品，包括“车链贷”“车绿贷”“车补贷”等，探索搭建本地产业链数据库，不断赋能产业信贷工作。

强化“数”“智”赋能，提升风险应对能力。一是构建“三位一体”风险预警机制。打造风铃预警系统，与行内9大系统交互，深入预警信息在客户准入、授信、合同签订、用信、放款和贷后管理等全流程环节的应用，实现风险联防联控。风控颗粒度更加精细，形成了集数据、系统、业务“三位一体”的预警管理架构。二是推动零售后生命期建设。通过健全管理制度、优化管理机制、提升人员能力、强化检查执行、完善考核体系、加强系统管控等六大抓手，组建了零售信贷管理中心，确立了事业部风险主管人员机制，形成了事业部贷后各专项考核体系，不断夯实零售信贷管理基础。三是聚焦重点领域风险排查。今年重点开展了不法中介专项治理行动、出口型企业风险排查、指定行业贷款、专项产品等重点领域专项排查。运用大数据分析方式，提炼风险特征因子，反溯完善贷前准入规则和贷后预警规则。特别是在不法中介排查中，共探索出了19个专属模型，通过模型跑批，形成了疑点客户特征清单。至10月末，通过排查发现疑似不法中介13个，涉及问题客户30户，贷款金额0.9亿元。

拓宽清收渠道，提升风险处置能力。一是完善管理机制。持续完善清收组织架构，重点搭建零售清收工作机制，通过抓人力投入、抓压力传递、抓平台利用、抓清收方式，抓考核激励，切实提升清收处置效率。二是强化清收科技支撑。通过资产保全系统、赋强公证系统和“金E站”调解平台，切实提升科技清收能力。其中，赋强公证项目自2020年上线以来，累计完成赋强公证超过3万笔，普惠小微贷款发放近140亿元，并在该行盐都地区全面推广上线，至今仅发生不良65笔，不良诉讼时效从6个月缩短到1月。“金E站”调解平台助力线上贷款处置效能，小额贷款失联修复率达20%，与法院通达海系统实现线上直连，年内上传平台案件853件，调解成功171件。（周彦妮）