（此文刊载于2018年4月12日《金融时报》11版）

江南农村商业银行自成立以来，秉承“服务‘三农’，服务中小企业，助推城乡一体化经济”的使命，精耕细作，砥砺前行，一跃成为区域内基层网点数量最多、服务层面最广、支农力度最大的地方金融机构，存款规模持续稳居常州市银行类同业机构、江苏省农信系统第一。

“十九大报告明确把发展普惠金融的重点放到农村，加强对乡村振兴的金融支持，引导社会资本共同参与乡村振兴。为贯彻落实十九大精神，我们江南农村商业银行发挥‘因农而生’的天然优势，坚持支农不动摇，扎好农村的根，展现了新时代农村中小金融机构全力支持乡村振兴的良好形象。”近日，《金融时报》记者在江苏常州采访，江南农村商业银行董事长陆向阳如是说。

据了解，江南农村商业银行自成立以来，秉承“服务‘三农’，服务中小企业，助推城乡一体化经济”的使命，精耕细作，砥砺前行，一跃成为区域内基层网点数量最多、服务层面最广、支农力度最大的地方金融机构，存款规模持续稳居常州市银行类同业机构、江苏省农信系统第一。

让金融服务的触角伸向田间地头

陆向阳坦言：“我们要做农民的银行，通过实在的惠民金融服务，不断增强农民的幸福感；我们着力培育一批优秀的小微企业，努力让金融服务的触角伸向田间地头。”

据其介绍，为解决农村金融服务“最后一公里”的问题，2012年5月，该行全面启动“金融服务进村入社”工程，通过在乡村、社区的小超市、小商店设置金融服务“便民点”，在该行“便民通”金融机具上开通银行卡（折）小额取现、消费、转账支付、余额查询等功能，把银行服务延伸到农村，缓解农村地区金融机构设置不足、金融服务薄弱的难题，特别是解决了农村地区居民养老金、涉农补贴等的支取。2013年，该行进一步提出“便民点自然村全覆盖”的目标，截至2013年底，累计开通了2426个便民点，完全实现“便民点自然村全覆盖”的既定目标。2014年6月，该行根据人行南京分行关于《江苏省农村金融综合服务站推广建设工作指导意见》的要求，全面启动了“便民点”升级为“农村金融综合服务站”的建设工作。截至2018年2月底，该行“便民点”达2008家，其中农村金融综合服务站443家。2017年，该行累计发生助农取款112.06万笔，共计9.04亿元。今年1至2月，“便民点”助农取款总交易量达1.54万笔，共计2.78亿元。

为弥补农村地区支付结算条件差的弱势，该行不断加强农村地区的自助服务网络建设，合理布放自助设备，不断扩展服务渠道，提供全覆盖的“三农”金融服务网络。2014年5月，该行消费类金融POS正式上线，除消费功能外，还在金融POS中加载信用卡分期、专项分期、团购码验证、电子现金支付等功能。同时，该行深入参与“移动智慧城市”的创建工作，并入围常州市智慧医保项目，“智慧城市”项目推进有序。目前，“智慧公交”线上支付业务量日均达到2000人次，“智慧教育”累计拓展学校类客户157家，“智慧菜场”拓展130家，“智慧停车”系统在30余家停车场完成布放，实现了停车场公众号在线缴费功能，“智慧旅游”与两家5A级景区建立合作关系，“智慧医保”将连接全市社保定点医院和药店，该行成为常州人社局指定合作单位。

打造村民自己的绿水青山

能效信贷作为银行支持用能单位、乡村居民提高能源利用效率、降低能源消耗而提供的信贷融资方式，是绿色信贷的重点领域。该行在助力新能源融资上，紧贴市场，设计针对光伏产业的“绿能融”“绿电贷”产品。

首先是绿色入企，率先推出“绿能融”。“绿能融”是江南农村商业银行积极响应国家绿色信贷号召，近年着力推广的创新型特色金融产品，主要面对的是节能技改、电能消耗较大的企事业单位。常州欣恒科发电子有限公司是“绿能融”产品的首位受益者，其利用自有厂房屋顶，通过江南农村商业银行融资建造了0.2MW容量的分布式光伏电站，总投资约140万元，所发电力采取自发自用、余电上网的用能方式，预计该分布式光伏电站每月可发电29000度左右，基本可满足企业自用需求。欣恒科发向该行申请的“绿能融”特色贷款，参照电站补贴及售电款逐月到账的特点采取按月还本付息的方式还款，大大降低了该企业的自投比例，节约了用能成本，得到了客户的高度认可。

其次是绿色入户，全力推进“绿电贷”。“绿电贷”是该行向符合分布式光伏电站安装条件的自然人发放的，用于支付安装分布式光伏电站所需款项的人民币贷款产品。“分布式光伏电站”，是指利用分散的空间资源，采用光伏系统，将太阳能直接转化为电能的发电设施。具有“污染小、要求低、效益高、时效长”的特点。客户范围为从事农业生产经营、个体经营的个体工商户、承包经营户、微小企业业主、农户等自然人。截至2018年2月末，该行共发放绿电贷143笔，贷款余额642.48万元。

再次是信用入村，大力推进“阳光贷”。“阳光贷”是一种贷款服务模式，是将农户贷款和中小企业信贷政策、贷前调查、操作流程、公开承诺服务、不良贷款公示催收等全过程置于社会公众和银行内部的有效监督之下，让客户了解银行办理贷款的流程及要求，同时使银行了解客户信用及经营状况，增强银行和客户互信的一种贷款服务方式。该行还不断加强与团委、妇联、工会、农委、供销社等部门的沟通协作，持续推广“阳光贷”特色金融产品，加大“特色类贷款”的信贷投放力度。2017年，该行开始推广“工会创业贷款”，目前已对全市1230多位创业经营者发放工会创新创业贷款1.04亿元，带动就业职工近万人。

“三权”抵押唤醒“沉睡”资产

江南农村商业银行作为首批全国“三权”抵押贷款的试点银行，本着“服务地方、支持‘三农’”的宗旨，创新适应农民需要的金融产品和服务方式，积极探索“三权”抵押贷款工作，并建立专门的产品体系，充分发挥地方支农主力军作用。

2016年，江南农商银行总行成立以行长为组长，三农业务部、卡与消费信贷事业部等部门负责人为成员的领导小组，负责推动“三权”工作的开展。为规范管理农村土地承包经营权抵押，明确贷款各要素规程，严格操作程序，该行于2015年3月出台《江苏江南农村商业银行股份有限公司农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》和《江苏江南农村商业银行股份有限公司农村土地承包经营权抵押贷款操作流程》。同时，该行单列信贷计划，给予利率优惠。此外，依据相关管理办法及操作规程，该行推出农村土地承包经营权抵押贷款、农村居民住房财产权抵押贷款、农村经营性建设用地使用权抵押贷款三大产品。在三大产品体系下，采用“三权”抵押贷款绿色通道审批机制。

该行充分结合政府相关政策，发放了全国首笔农村居民住房财产权抵押贷款、全省首笔农村集体经营性建设用地入市后的使用权抵押贷款，逐步形成了该行“三权”抵押贷款产品体系，使“三权”抵押贷款有序、快速地发展。截至2017年12月末，该行“三权”抵押贷款余额19554.45万元，比2017年初增长14627.45万元，同比增长296.88%。

小康路上一个都不能少

近年来，江南农村商业银行依托地方法人经营优势，坚持以农为生、助农为本，有效发挥金融加速脱贫能效，确保小康路上一个都不能少。

务实助农唱响“暖心品牌”。为积极助力新生代农民工融入城市，让金融服务变得有温情、有温度，该行重点采取两大措施提升农民工的幸福生活指数。一是与常州市总工会合作，连续两年联合举办农民工系列文化活动，自2016年6月至2017年11月，共计开展“农民工歌手大赛”系列活动180余场，吸引近5万名农民工朋友和社区居民参与及观看，促进了农民工的社会融合。二是连续两年独家冠名中央电视台全国农民工春节晚会特别节目，用以歌颂农民工自强不息、顽强拼搏、奋发向上的精神风貌，丰富春节期间广大农民工的精神文化生活，展示当代农民工的风采，同时积极传达党和政府对全国2.7亿农民工的深切关怀。2018年1月28日，由该行再次冠名的农民工春晚在中央电视台农业频道演播大厅录制，并在春节期间播出并重播。

助农扶贫投放央视公益广告。为进一步激发社会各界助农扶贫合力，从2017年底起，该行在中央电视台农业频道滚动播出扶助贫困边远老区的精准扶贫公益广告，目前正在播出的陕甘宁革命老区万亩花椒田、井冈山革命老区江西安远脐橙、陕西眉县猕猴桃等8条公益广告，紧扣助农扶贫主题，展现该行作为农村金融机构扎根基层、服务“三农”的责任和担当，同时也积极号召社会各界在新时代展示更大的责任和担当。

金融活水浇灌老区“幸福花”。位于常州西部与镇江西南交界处的茅山革命老区是江苏两个老区之一，包含溧阳市别桥镇和金坛区薛埠镇等8个乡镇，涉及174个行政村、20余万户居民。该行以精准扶贫小额贷款和区域扶贫贷款为主，持续加大对茅山老区的金融支持力度，促进贫困农民增收、贫困区域脱贫。截至2017年末，江南农商行对区内3981户企业和个人发放贷款达到21.24亿元。