农信社系统的改革发展是备受关注的话题，如何更好地承担服务“三农”和地方经济社会发展的使命，同时应对银行业日趋激烈的同业市场竞争局面和大行下沉的挑战，探索高质量发展之路，农商银行等地方中小银行都在积极思考和实践。前不久，笔者跟随中国经济时报社调研组对江苏部分农商银行客户和项目进行了实地调研，了解到很多创新之举，其中很多经验值得同业借鉴参考。

紫金农商银行勇立潮头，对标联合国负责任银行原则高质量发展

面对竞争和挑战，最好的应对之策是未雨绸缪，在战略上先行一步，前瞻性地落子布局。紫金农商银行就是一家有着战略眼光的上市金融企业。他们不仅和其他农商银行一样在业务上积极创新，还按照全球银行业最前沿的标准打造自己。该行于2021年正式签署联合国《负责任银行原则》，加入联合国环境规划署金融倡议组织，成为全国第10家《负责任银行原则》签署银行，江苏省农商银行系统首家签署银行。

2015年9月，联合国全球可持续发展峰会正式通过了《2015-2030年可持续发展议程》，该议程提出了17项可持续发展目标，旨在以综合方式彻底解决经济、社会和环境三个维度的发展问题，使全球走向可持续发展道路。要实现可持续发展目标，全球每年有数万亿美元的资金缺口，需要动员各方面资金加以弥补。为此，联合国2017年成立可持续发展目标影响力融资（简称“可持续发展融资”）委员会，2019年，第74届联合国大会期间发布了《达成可持续发展目标的融资路线图》，成为金融推动可持续发展的全球行动指南。与此同时，2018年，由中国人民银行在2016年中国担任G20主席国时提出设立G20绿色金融研究小组更名为可持续金融研究小组。2021年10月，20国集团财长和央行行长会议核准了由中国人民银行与美国财政部共同牵头起草的《G20可持续金融路线图》。当前，可持续发展融资和可持续金融作为国际官方概念，正与ESG等其他相关概念一起成为全球金融领域的主流发展趋势。2019年9月22日，联合国《负责任银行原则》（以下简称《原则》）在纽约联合国大会期间正式发布，成为银行业落实联合国可持续发展目标和《巴黎气候协定》的重要标杆。全球已有至少130家银行签署了《原则》，合计资产总额逾47万亿美元，约占全球银行业资产总规模的三分之一。

作为签约行，紫金农商银行根据《原则》，已经发布了2022年度《原则》实施情况自评估报告，从一致性、影响与目标设定、客户与顾客、利益相关方、公司治理与银行文化和透明与责任等六方面全面公开梳理和披露《原则》落实情况、业务对环境和社会带来的正负面影响以及对社会目标的贡献。按约定，他们今后将在自身年度报告中发布《原则》自评估报告结果，并在企业社会责任报告中披露《原则》实施情况。这就要求银行对其内控体系、激励机制、信息系统等按原则进行全方位的升级改造，这无疑对提升企业管理水平和执行能力会起到巨大的推动作用，并会逐渐将可持续发展理念真正融入企业文化，真正成为业务开拓和创新的行动指南。这并非易事，需要紫金农商银行拓展国际化视野，引进国际化人才，加强与国际组织和全球其他银行的交流合作。一旦站在更高的全球平台看世界，可能就会发现眼下的一些挑战云淡风轻了。

苏州农商银行超前布局绿色金融，推动当地纺织行业加快绿色转型

绿色金融是可持续金融中与生态环境目标相关的重要领域，在我国已是与普惠金融并重的金融业务发展主流。苏州农商银行是总部位于长三角生态绿色一体化发展示范区内唯一上市法人银行，该行将绿色金融作为特色化经营的重要方向，而且注重创新，不仅在提供绿色信贷、本行“双碳”目标等领域取得突破和进展，还积极参与推进相关行业绿色发展。该行承建了由中国人民银行苏州市中心支行、苏州市地方金融监督管理局、原中国银行保险监督管理委员会苏州监管分局以及苏州市金融学会共同发起设立的“苏州市绿色低碳金融实验室”。该实验室通过“选行业”“搭平台”“定标准”“设产品”四个步骤将绿色金融和转型金融与行业的绿色低碳发展相衔接。纺织行业是苏州一个传统但依旧充满活力的产业，为帮助当地纺织行业实现低碳转型，苏州农商银行与盛泽镇政府共同立项并开展了“纺织行业低碳转型及金融创新指南项目”，系统梳理了盛泽纺织产业集群能源消耗和碳排放情况，为纺织多个细分领域制定切实可行的减排方案，同时依托工业互联网手段建立碳排放监测管理工具，提升企业碳排放的计量、核算、分析、管理能力。包括开发搭建了“纺织产业能耗与碳排放监测平台”；建立盛泽本地纺织企业“碳账户”，搭建基础设施，出台了“碳信码1.0”企业评价标准，为差异化金融支持提供了精准名单；初步完成政银金融产品“碳信融”的条款设计，并致力于服务企业日常经营和减碳项目建设。目前各大银行都在积极开展绿色信贷业务，但面临一个两难的局面，一方面是现已开发和颁布的绿色金融项目目录十分有限，另一方面有很多行业因没有开发出绿色金融标准而难以获得扶持。苏州农商银行能前瞻性地超前布局，主动将服务向前延伸到当地纺织行业绿色转型实践和绿色标准开发，不仅为本行绿色金融业务开拓和发展奠定了坚实基础，还为推动当地经济社会绿色转型作出了贡献。苏州农商银行可在纺织行业绿色标准基础上尽快开发绿色金融标准，据此开发绿色金融产品；在建设纺织产业能耗与碳排放监测平台的过程中，植入价值监测与评估系统，开发和在企业推广绿色会计制度，为绿色金融产品提供更直接、可靠的数据来源。

泰州农商银行主动融入社区，贴身提供普惠金融服务

城镇小微企业金融服务对于中小城市农商行也依然大有可为，有潜力可挖。泰州农商行作为以泰州市主城区为服务范围的银行，面对当下日趋激烈的同业市场竞争和大行下沉“掐尖”形势，保持做小做散的战略定力，秉持“往小做、往深做”的理念，聚焦普惠转型发展，始终坚持支农、支小与支持地方支柱产业、骨干企业并重的市场定位，将信贷投放重点向实体经济和小微企业转移。他们通过各种方式主动融入社区，“搭平台、布场景、创产品”，为城区小微企业和市民提供贴心的信贷服务。一是政银合作。泰州农商银行推进党建业务融合，派11名支行行长挂职服务辖区政府机构，政银企深度合作，大力提升核心竞争力。二是融入社区。派11名支行负责人挂职到镇街，通过日常工作联系以及定期汇报交流，积极扩宽信息渠道，及时了解政府近期的政策走向与支持方向。三是构建金融+生活的场景生态。通过服务网点提供金融产品展示、网点导航、产品预约、生活场景服务等业务；汇聚“凤凰达人”客户，通过线上分享和线下达人推广结合的机制对全行业务进行助推，实现精准营销推送，提升客户转化。四是融入市民生活。提供“智慧食堂”“智慧校园”“智慧社区”“好停车”“E驾金”等城市便捷服务项目，将优质高效的金融服务辐射到生活的方方面面。在上述工作基础上创新推出了一系列信贷产品，如“富民贷”“泰信保”“小微贷”“税富贷”“凤凰快贷·经营类”“微企易贷”“抵押信用贷”等。这些业务在城镇虽然也可能被大行争夺，但大行没有与地方政府和社区合作的地缘优势，这是地方小银行的看家本领。未来，如果能通过某种方式让地方机构和市民成为股东或某种形式的利益相关者，而不仅是客户，则地方小银行就有了更深厚的土壤。

江苏滨海农商银行与供销社双向赋能，“三位一体”服务农业产业振兴

滨海县是农业大县，是淮河流域粮食主产区之一。促进农业产业振兴和农业现代化，为当地农业和粮食生产提供有效的金融服务，既是当地农商银行功能定位，更是其市场所在。江苏滨海农商银行积极与县供销合作总社开展合作，充分发挥农商银行与供销社各自“人员多、网点多、渠道多”的优势，加强资源共享，实现优势互补，碰撞产生“1+1> 2”的叠加效应形成“三位一体”的发展格局。一是全行34家网点与全县供销联盟2897家经营主体上门对接，实现授信送信全覆盖；二是在基层供销社设立普惠金融服务点，在交易现场为产粮大户提供助农取款、账户查询、生活缴费、贷款申请、办理保险、金融科普等一系列普惠金融服务；三是与供销社合作，共同打造“金融+商超”异业联盟，强化信息共享，交叉融合，全面赋能，在银行网点打造农产品销售专区，拓宽农产品销售渠道，为双方客户带来了更多实惠和便利。他们在为农业产业服务实践中面临的主要问题是依旧没有摆脱“担保”模式的桎梏，种粮大户和经纪人融资仍然存在“担保难”问题。可考虑进一步深化与供销社系统合作，共同打造农业数字化供应链平台。现代农业一定会向规模化、集约化、标准化方向发展，形成农业供应链体系。农商银行应从简单的抵押贷款模式的舒适区里走出来，积极推动农业供应链建设，提供支付结算等基础性金融服务，并在供应链形成的物流链、信息链、价值链和商业信用基础上，开发供应链金融服务模式和产品。

农商银行高质量发展的“道”与“术”

上述四家农商银行的经验说明，要想在竞争中保持自身可持续发展，不仅要在业务模式和产品上进行“术”的创新，更关键的是要探寻企业价值之“道”并保持久久为功的定力。

一是要明确农商银行的价值之“道”。兵法讲：“王者伐道，智者伐交，武者伐谋”，明确价值取向和发展方向是企业最根本的经营之道。农商银行要深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想的内涵，从中探寻发展之道。从全球看，构建人类命运共同体和实现可持续发展目标是全人类追求的康庄大道和价值选择，可持续金融或可持续发展融资已成为包括银行在内的金融机构的主流发展方向，银行应该主动顺应这个时代潮流。从国内看，商业银行都要以中华民族伟大复兴作为根本目标和价值源泉，以人民为本，以自身的金融资源和功能定位，为国家和本地区经济、社会、环境等全面协调发展作出贡献。作为地方性商业银行，农商银行还应聚焦本地政府、企业、居民当下的需求，提供有效的金融服务，解决当地发展问题，体现在地价值。最后，也要建立优秀的企业文化，提升治理水平，为股东和员工创造价值，实现共同富裕。

二是要依靠创新驱动之“术”。新发展理念第一条就是创新，这是保持活力和竞争力的法宝。金融创新包括市场创新、组织创新、模式创新、技术创新、标准创新、产品创新等。农商银行可根据自身实力和战略规划，有选择地开展创新业务。实力强者可以在全球视野下开展国际化创新，通过国际合作，引进国际经验，对标国际标准；可以在重点行业超前布局，扩展和延伸服务范围和周期，主动支持实体企业转型升级；针对具有重要发展前景的创新业务，设立专业部门或分支行，为业务创新提供充分的制度空间。实力弱者，要充分利用本地机构熟悉当地文化的优势，主动密切与地方政府、企业、市民的关系，利用社区社会资源，创新基于当地市场特殊性的服务模式；与当地产业链深度融合，利用基础性金融服务促进当地供应链的发展和完善，并与之一起成长。

最后要提及的是，江苏农商银行改革的实践证明，保留地方农商银行独立法人地位，或者在此基础上施行双层法人治理，或是农信社体系改革最优的方式，至少对江苏农商银行系统来说是最优的选择。只有保留地方农商行的独立法人地位，才能保持其服务地方、支农支小的价值定位之“道”，才能保持其灵活多变的适应性决策机制，为其创新之“术”提供制度空间。

小的是美好的，多样性是美好的。

（该文发表于2023年6月9日《中国经济时报》）