消费维系民生百事，是畅通国内大循环的关键环节，更是经济增长的稳定器和压舱石。扬州农商银行坚持把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，通过构建特色场景金融体系，加大对供给端资金、产品、服务全链路金融支持力度，力挺餐饮、文旅、零售等地方支柱行业率先复苏、恢复发展。

　　“以前商场统一收银，顾客买鞋子，去收银台缴款，跑单很多；每天跟商场对账，也常发现差错。现在，每个商户都配有扬州农商银行移动POS机，顾客只需有扬州农商银行卡，看中什么，当场刷卡缴款，随机减，满立减，很实惠，又不需要排队，体验很好。跑单的少了，对账也没有差错，移动POS机对销售帮助很大。”在扬州市荣盛城市奥莱商业综合体一楼，一位卖鞋的商户谈起缴费变化带来的好处。

　　这只是扬州农商银行布局场景金融的一个缩影。

“消费维系民生百事，是畅通国内大循环的关键环节，更是经济增长的稳定器和压舱石。党的二十大报告提出，要坚持以推动高质量发展为主题，把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来；增强消费对经济发展的基础性作用。扬州农商银行坚持把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，通过构建特色场景金融体系，加大对供给端资金、产品、服务全链路金融支持力度，力挺餐饮、文旅、零售等地方支柱行业率先复苏、恢复发展。”扬州农商银行党委书记、董事长臧正志对《金融时报》记者表示。

战略领航

抢先布局场景金融主赛道

　　扬州农商银行正在开展全员大走访活动，这项活动启动于今年3月上旬。

　　“大走访的重点对象就是餐饮、住宿等个体商户和沿街商户。”扬州农商银行副行长黄海说，疫情过后，扬州旅游市场恢复很快，经营餐饮和住宿的商户融资需求陡增，扬州农商银行将把对这些商户的场景建设作为今年工作的重中之重。

　　臧正志表示，步入数字化时代，扬州农商银行将全面深化零售转型和数字化转型，把经营视角从以产品和交易为中心投向以客户为中心，将服务的物理空间从以银行为中心转向以场景为中心，通过连接客户生活、生产场景中的金融需求，提供“端到端”的便捷化、体验式的金融服务，主动引领区域内金融创新和业态转化。

　　据介绍，近三年来，扬州农商银行依托自身核心优势，重点围绕场景自建、场景融入、场景运营三大板块，统筹线上线下服务渠道，在民生服务和消费支付上双线延展，倾力打造场景金融“五个一”工程，即：一块品牌——知乐生活品牌，一个平台——一当互金平台，一套体系——会员积分体系，一项机制——“大数据”+“铁脚板”获客模式，逐步建立起多领域、开放性的“场景+数据+金融”生态平台。

“完成战略布局后，借助江苏省联社省级平台总对总合作优势，我们已先后与扬州18个部委办局签订了战略合作协议，覆盖医疗、交通、旅游、人社、教育等主要消费领域，一方面能够与职能部门同频共振，自上而下穿透服务场景末梢，第一时间打通各类惠民助企政策落地通道，依托点多面广优势进行产品无差别触达，及时将政策红利转化为促进消费复苏的强劲动力；另一方面建立大数据共享模式，通过整合纳税、社保、代发、公积金、商户名录等数据资源，破解信息不对称的困局，根据预收集信息前置综合金融服务方案，满足各类市场主体在生产经营全周期内，对资金、结算、缴费、销售、货品的全方位管理需求，以金融助推B端做优服务体验，刺激C端消费意愿。”臧正志说。

　　异业联盟

　　跨界合筑知乐生活服务圈

　　水费、电费、燃气费、电信费，家家户户都要缴。如何从“四费”缴费入手，打造异业联盟的场景金融？

　　扬州农商银行选择以社保卡作为切入点。

　　在扬州市社保卡存量中，扬州农商银行市场份额占七成。今年当地开始换发激活三代社保卡，为了让更多百姓继续使用扬州农商银行社保卡，扬州农商银行开展“四费代扣+优惠返还”特色活动，客户只要签约代缴费协议，并在社保卡内预存一定数额资金，就能实现代扣代缴，享受优惠返还。

　　“普通百姓由于消费金额有限，享受优惠幅度不大，但商户特别是一些用水、用电、用气大户，通过优惠返还，获得的实惠不是一个小数。”黄海说，活动开展以来，商户参与的热情非常高。

　　为了做实金融惠民，增加客户黏性，扬州农商银行还通过线上社交平台、公交车身广告等，多点位、多渠道开展活动宣传；积极对接所辖村（居）委会，组建金融网格员小队，利用人熟地熟的优势将优惠活动相关政策内容宣传到乡镇社区。截至目前，扬州农商银行激活三代社保卡6万多户，户均预存资金8000多元，总沉淀活期低成本资金5.43亿元，今年一季度新增1亿元。

　　“场景金融的构建是促进生活消费、激发内需活力的基础工程。构建良性场景金融生态圈关键在于对金融消费者的触达率。” 臧正志说，为了解决传统场景搭建同质化、体验差、流量低的矛盾，扬州农商银行以提振消费信心、激发内生活力为目标，打造了知乐生活品牌，借助江苏省联社数字化团队平台，持续构建良性场景金融生态圈。

　　该行一方面，强化社银合作，2022年末，在邗江区上线15家“社银合作”网点，将群众需求大、办理频率高的27项人社业务下沉至镇街网点，实现社保信息查询打印、代扣代缴、社保卡挂失补办、金融功能激活等业务“一站式”办理。在提高服务体验方面努力做到两个保障，一是硬件保障，设置了业务办理专柜，配备了业务办理设施，打造了业务办理特色专区；二是软件保障，组建一只以网点运营主管为负责人、骨干柜员为专职经办人员、厅堂主管为兼职经办人员的人社业务专业办理队伍。

　　另一方面，场景组合联动，刺激用卡需求。贷记卡作为消费者使用频率最高的金融产品之一，已渗透至日常生活衣食住行等各个方面。扬州农商银行以科技为支撑，通过大数据筛查，精准分析消费习惯，布局高频应用场景，针对购物、餐饮、娱乐、出行，分层分类打造个性化刷卡活动。购物时，累计交易达标即可领取外卖代金券，联动餐饮场景消费，同时可参与抽取200元电子卡，助力线上再消费；用餐时，通过线上外卖平台下单点餐即可享受支付满减优惠；“疯狂星期六”活动指定饮品半价优惠，鼓励消费再升级；休闲放松时，双人观影优惠加倍，刺激用户再刷卡；出行时，车费、加油一律满减，ETC通行即送还款金，出行方式全方位覆盖，再抢1元洗车，扩大场景需求。截至2022年末，多场景联动刺激消费，带动贷记卡收入增幅678%，位列全省第二，活跃率较上年提高6.6%；提升幅度在江苏省地级市农商银行中排名第三。

　　同时，扬州农商银行持续改进以支行为中心辐射周边传统收单商户的营销路径，在原有收单商户基础上，整合银行、商户、协会三方资源，打造多元化、高品质、大流量的商圈联盟。目前，特色商圈联盟已涵盖本地特色休闲消费街区、区域所有农贸市场、地方重点特色品牌等。消费者在所有特色商圈联盟的收单商户消费时均可享受满减优惠。在提升商户联盟品牌效应的同时，拉动区域经济消费，实现流量价值转化。截至2022年末，收单商户综合贡献度为520%，优质收单商户占比在全市法人农商银行中排名第一，收单商户贡献度在全省地级市农商银行中排名第一。

此外，扬州农商银行还稳步推进农村和社区普惠金融服务点建设工作，打造了一批标准化、功能全、服务好的“兴农驿站”。居民在站点不仅可办理基础金融业务，还能解决融资难题，作为整村授信“阳光信贷”产品签约的驻村阵地，居民在现场只需要扫码即可在指尖自助申贷。客户经理还定期到岗搜集申贷信息，并结合自助机具的用户行为进行大数据分析，主动上门对接潜在客户需求。同时，微缩“智慧人社”部分功能至站点，居民可自助完成社保卡换发、激活、账户查询等操作。截至2022年末，全行已在辖区内142个行政村设立金融便民服务点“兴农驿站”142个，实现全覆盖，当年业务量达63.81万笔，涉及金额34849.72万元。

　　智数赋能

　　培育激活民生消费新业态

　　每一个去医院的人，都有过排队缴费的烦恼。

　　队伍长不说，有时刚交完费，医生又开出一张缴费单，不得不再次排队。一个上午来来回回，看病费时不多，缴费耽搁半天。

　　扬州农商银行利用互联网在参保人员和医保、医疗、医药服务之间连续性，发挥医保在三医联动过程中的基础性作用，打造以“线下自助设备机+线上手机银行App”为基础的“智慧医疗”服务体系，建设金融生态圈，为就医患者提供支付、结算等全方位服务。目前，已先后上线邗江区辖区社区医院、扬州中医院和东方医院、邗江区及经济技术开发区下属医疗卫生中心智慧医疗项目，同时上线了手机银行端电子社保卡、手机银行端智慧人社、手机银行版中医院预约挂号缴费、扬州中医院微信小程序进行预约挂号缴费等功能。截至2023年3月20日，全市19家医院及社区服务中心全年交易笔数12万笔，交易金额达4364万元，账户余额日均沉淀7000万元。

　　“党的二十大再次明确了要加快发展数字经济。对于中小银行，在国家加快构建新发展格局的大背景下，数字经济移动金融正日益成为经济复苏、消费升级的重要驱动力。对此，扬州农商银行持续探索数字化转型发展新路径，聚焦居民综合金融需求，拓宽线上经营服务边界，优化线上服务体验，激活城乡居民消费新业态。”臧正志说。

　　一方面，扬州农商银行创新智慧商业，完善场景生态，携手荣盛城市奥莱共建智慧商业综合体，依托江苏省联社科技赋能，实现多项产品能力全省首创，进一步加深银企合作。该智慧综合体场景的成功构建，不仅提高了商场运行效能，也使综合体成为金融服务联动营销的根据地。一方面，打通商场整体支付渠道，实现管理终端兼具商业管理能力与金融服务能力；借助会员体系，推出“满立减”“折扣优惠”“会员积分”等福利，提升消费者购物体验，拓展获客渠道。另一方面针对商场引入的品牌方，该行配套开户、工资代发、员工开卡等一条龙标准服务。同时，对于不同品牌方个性化需求，配套定制服务；将网络金融产品嵌入商场活动，定期开展联动营销、协助商家运营、吸粉，以店铺为点、商场为面，广覆盖、高频次布设产品宣传，吸引商场流动客户及周边居民。目前，智慧综合体涵盖收单支付、商业服务、会员管理、营销四大板块。

　　布局工会场景，助力权益升级。扬州农商银行以丰富用户权益和使用体验为目标，以与市总工会战略合作签约为契机，在全省首家实现社保卡与本地工会会员体系贯通工程，帮助市总工会一举解决了“弱管理”和“难推广”两大难题。扬州农商银行社保卡持卡客户可跳过实体工会卡注册办理流程，直接使用三代社保卡在扬州市总工会“扬工惠”普惠商城进行账户绑定和消费，大大提升了日常使用的便捷度和支付体验。在贯通工程稳定运营的基础上，该行积极挖潜项目剩余价值，全力推进“扬工惠”普惠商城与“E路有我”进行嫁接，推介扬州本地优质行业企业、品牌商户、特色农产品供应商入驻，实现平台双向引流，注册用户双向认证，线上线下同步发力，努力为企业和商户提供新的销售方式和揽客渠道，通过促成消费交易，培育客户用卡习惯，持续提升社保卡客户黏性和资金流量。

　　同时，扬州农商银行还积极响应江苏省联社“鼎惠好物集”的宣传部署，补充零售生活圈线上场景。依托“E路有我”电商平台，通过上线本地特色产品，多平台直播推广本地特色好物，扩大合作商户销路，拓宽获客渠道，实现数字贷记卡发卡、线上分期购和助推地方经济完美衔接。仅扬城好物专场直播就吸引22.9万人观看，成交商品7707件，交易金额25.84万元，位列当年直播成交量第五名。截至2022年末，围绕省联社“大美江苏乡村行”助农直播品牌，扬州农商银行已成功举办扬城好物专场、助农产品专场、非遗产品专场、年货专场以及水果专场等多场主题直播。同时，开设“E路有我”线下体验店，将线上场景实体化，零距离体验特色好物。

　　“场景金融建设的本源是服务实体经济、服务民生，在响应国家重大战略部署，恢复和扩大消费的当下，扬州农商银行将加快场景创新，提升服务效能，提高客户触达，完善场景金融生态，为助力地方经济、刺激消费复苏、激发内生活力持续引流金融活水。” 臧正志最后说。（该文发表于2023年6月1日《金融时报》）