江苏省农商银行系统立足“三农”守牢初心，充分发挥金融支农主力军作用，坚持重心下沉做小做散，深入发展普惠金融，贴近百姓，服务实体，打造“自家”银行，不断提高竞争力。勇于迎接挑战，准确把握行业发展方向，不断创新金融服务，开发绿色金融等新产品，勇于在市场竞争的大潮中立于行业发展的潮头。

为了解江苏省农商银行系统金融服务乡村振兴的情况，总结当地农村金融的创新做法和经验，日前，中国经济时报社组织专家组赴江苏开展专题调研，调研组一行6人通过座谈、实地考察等方式，先后走访了紫金农商银行、泰州农商银行、滨海农商银行、苏州农商银行，并与有关新型农业经营主体、涉农企业、农户等进行了深入访谈。通过此次调研，对江苏农商银行系统“点”上和“面”上的农村金融产品和服务方式创新以及发展转型情况有了较为深入的了解。

卓有成效的金融服务创新探索

（一）坚持“三农”定位，支农支小服务乡村振兴

一是深入开展“整村授信”，进一步夯实普惠金融基础。江苏省农商银行系统在实现服务网点全覆盖的基础上，广泛开展“整村授信”工作，调研的几家农商银行全都开展了“整村授信”。如泰州农商银行对所辖区所有166个行政村、2757个村民小组开展了“整村授信”，授信农户达118674户、421987人。其中，给予预授信95261户、金额122.02亿元，户均12.8万元。“阳光E贷”已签合同15981户，金额262231万元；已用信12298户，金额157179万元。滨海农商银行以“阳光E贷”产品为载体，深入推进“整村授信、上门送信、主动提额”一体化工作，利用滨海县地方金融监管局、中国人民银行滨海县支行在全县296个行政村及农户中开展“树时代新风村、立文明诚信户”创评活动成果，实现信用体系建设成果转化，联动提供差别化服务政策。截至2023年4月末，已对全县21.12万户农户进行授信，授信金额148.61亿元，已向2.75万户文明诚信农户新增发放贷款25.84亿元，为3993名存量文明诚信农户提升贷款用信额度1.17亿元。

二是支持春耕备耕，服务农业生产。滨海县是全国粮食生产大县，当地农商银行充分发挥深耕当地的优势，主动对接县域农业龙头企业、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体，聚焦种粮大户、农机农资生产供应、粮食加工流通、农业基础设施建设等重点领域，足额保障春耕备耕期间的农户信贷需求。2023年以来，已发放支持春耕备耕贷款5.11亿元，惠及农户7293户。

三是践行社会责任，巩固脱贫攻坚成果。滨海农商银行扎实推进脱贫人口小额信贷工作，根据脱贫人口产业特点、生产周期、还款能力等实际情况，在符合政策、风险可控的前提下，有针对性地解决脱贫农户“急难愁盼”问题，做到“应贷尽贷”，切实满足脱贫人口小额信贷需求。同时，加大对县域种业产业、电商产业等扶贫产业项目支持，发挥产业带动作用，帮助脱贫农户“有就业、能脱贫、逐步能致富”。已累计发放脱贫人口小额贷款3.35亿元，惠及脱贫人口对象8164户。

四是助力小微企业纾困，支持实体经济发展。江苏有大量小微企业分布在县域，是乡村劳动力就业的主力军。江苏省内各农商银行把为实体经济服务作为信贷业务发展的出发点和落脚点，坚决贯彻惠企纾困政策，调整信贷结构，做活普惠金融，加大对小微企业的信贷投放。泰州农商银行秉持“往小做、往深做”的理念，将信贷投放重点向实体经济和小微企业转移。截至2023年一季度末，涉农及小微企业贷款余额272亿元，占各项贷款余额的82.37%；普惠型农户及普惠型小微企业贷款余额99亿元，占34.61%；民营企业贷款余额160亿元，占48.39%。滨海农商银行深入开展实地走访和调研，2023年以来，为5981户小微客户发放贷款48.63亿元。

（二）坚持绿色发展，创新绿色金融服务

一是强化绿色金融理念。近年来，随着经济社会高质量发展，绿色可持续发展越来越深入人心。江苏农商银行系统全面贯彻落实国家关于推动绿色低碳发展的决策部署，不断深化绿色信贷理念，加大对绿色项目、绿色智能制造、绿色普惠、绿色消费等领域的支持力度。苏州农商银行充分认识到绿色金融的发展趋势和对实体经济发展的引领作用，将绿色金融作为促进该行可持续发展的重要机遇，深入实体企业调研，主动对接企业绿色融资需求，积极探索打造绿色标杆银行。目前，全行绿色贷款已逾38亿元，绿色贷款客户达到250户。

二是完善绿色金融管理体系。紫金农商银行在“十四五”战略规划中明确将发展绿色金融作为全行七大业务战略之一，明确到2025年打造南京地区和上市农商银行中绿色金融业务领域的领先者的发展目标。设立绿色金融中心，负责绿色金融业务的营销管理和发展推动。2021年6月份，行内首家绿色支行（江北新区分行营业部）正式揭牌。政策支撑方面，发布信贷政策指引，加大对绿色、低碳、循环经济的支持，鼓励创新绿色信贷抵押担保方式，发展基于各类环境权益质押的融资担保。对符合绿色贷款认定条件的额外给予FTP（内部资金转移定价）优惠。加快授信流程优化进度，对贷款客户实行环境级别分类管理，对于不同类别的客户实行不同的授信政策。对于被确认为“绿色信贷”审批的项目，在授信流程中保障流程高效、快捷。同时，对金融产品和服务的研发推广提供绿色通道。深化差异化贷后管理，明确绿色金融贷后检查要点。考核管理方面，在年度经营与风险考核办法中设置绿色贷款考核指标，按季度进行评价打分，以考核为抓手推动绿色金融发展。苏州农商银行2018年将绿色金融作为发展重点列入新一轮五年发展战略规划之中；2019年制定了《绿色金融三年战略规划》，加强绿色金融政策制度、业务方案、考核办法等方面的机制建设，并专门成立了绿色金融部，开发了碳中和管理平台，明确未来的发展方向是深耕美丽乡村，并鼓励成立绿色支行，推进特许经营权、排污权等贷款，建立碳中和管理平台。

三是完善绿色融资产品体系。苏州农商银行积极开展“苏碳融”“环保贷”等业务，创新推出“绿债通”直融服务，推出以“绿色农业贷”“绿色宜居贷”为主的涉农绿色信贷产品，并与德国合作机构联合建立了苏州市绿色低碳金融实验室，开展纺织行业绿色发展和低碳转型项目，通过减排效益核算、搭建碳排放检测平台、建立企业碳账户、建立碳信码评估标准等，对纺织企业进行碳排放等级分类，并以此为依据开展绿色信贷业务。目前项目已纳入30多家纺织企业。

（三）坚持服务创新，不断提升金融服务能力

一是坚持党建引领，推动金融服务不断下沉。泰州农商银行先后与泰州市科技局党组、中国铁塔公司泰州分公司党委、农发行泰州分行党委、泰州农发集团党委等12家单位签订党建结对共建协议，实现党建共建全覆盖。同时，11名支行行长全部挂职服务镇街政府机构，实现政银企深度合作，推进党建业务融合，大力提升核心竞争力。滨海农商银行以“党建”联盟为基础，加快推进全行34家网点与全县供销联盟2897家经营主体对接联系，加强资源共享，实现优势互补，全面助力推动“三位一体”综合合作有效落地。通过共建，该行对全县供销联盟经营主体授信增加了1475户3.62亿元，用信增加了1163户2.95亿元。

二是坚持科技赋能，创新智能服务。滨海农商银行积极畅通线上渠道，推动金融服务智能化，大力推动“手机银行”“收单商户”“云闪付”等，持续优化金融服务手段；全行现有智能柜员机76台、便携式STM12台，实现各网点配备两台。STM全年办理业务109万笔，非现业务转化率达84%，持续深化支付便民服务应用。泰州农商银行持续发力移动金融。依托凤凰云店、微营销、智能外呼系统，升级线上平台，打造集走访、调查、审批、贷后于一体的金融移动工作平台，全面赋能精准营销。丰富应用场景，提升电子银行产品体验度，积极开展了一元洗车、特惠加油、美食嘉年华、支付立减、抢购优惠券等活动，并序时推进了智慧停车项目上线，增强了客户黏性。苏州农商银行建设数字乡村客厅，打造线上与线下共谋发展的格局，推出“苏农E贷”等，创新智能服务。

三是坚持服务民生，打造“自家”银行。江苏农商银行系统充分发挥网点覆盖广的优势，深入基层，服务民生，使农商银行成为当地老百姓“自家”的银行，在业务下沉中不断提升企业竞争力。滨海农商银行积极推进普惠金融服务站建设，为当地农户提供助农取款、现金汇款、转账汇款、余额查询、社保卡激活和代理缴费等，切实打造与百姓相伴相知、守望相助的“家门口的银行”，为百姓提供方便、快捷的金融服务。2023年以来，279个普惠金融服务点在村门口为老百姓提供金融服务27.76万笔，金额2.82亿元。泰州农商银行建立凤凰驿站服务点144个，其中综合服务点26个，支付点115个，发放社保卡26.99万张、市民卡13.45万张，为百姓提供了生活便利。苏州农商银行坚持惠民生理念，打造苏州人“自家”银行。建设40个乡村驿站，功能涵盖医疗、供销、政务等多方面，并将社保卡与市民卡相结合，实现了市民社保卡全部由本地农商行发放，仅2022年就发放社保卡80万张。

经验与启示

江苏省农商银行系统在金融服务乡村振兴实践中，有几点成功做法和经验值得借鉴。一是立足“三农”守牢初心，坚持支农支小服务乡村振兴，充分发挥金融支农主力军作用。二是在日益激烈的市场竞争中，充分发挥点多面广优势，坚持重心下沉做小做散，深入发展普惠金融，贴近百姓，服务实体，打造“自家”银行，不断提高竞争力。三是勇于迎接挑战，准确把握行业发展方向，不断创新金融服务，开发绿色金融等新产品，勇于在市场竞争的大潮中立于行业发展的潮头。（该文发表于2023年6月16日《中国经济时报》）