2022年末，我国商业银行整体净息差为1.91%，自2010年来首次跌破2%，2023年一季度净息差进一步收窄至1.74%的历史最低位。受国内外多重因素影响，商业银行净息差持续承压。如何在净息差收窄趋势下实现高质量发展，亟待农商银行认真研究。

应对变局，唯有以变制变，方能行稳致远。利率下行，大势所趋。作为扎根县域70多年的农商银行，具有做小做散的先天基因，必须摆脱对传统经营模式的依赖，以零售转型为突破口，在战略重构中打破发展瓶颈，在重心下沉中寻找突围路径，坚持做大行“想做做不了、能做做不精”的长尾客群，全力发展好、维护好客户关系，扎实做好存量维护和增量营销。充分发挥经营机制灵活、决策链条短、服务效率高的独特优势，坚持以差异化服务“获客”，以特色化服务“活客”，以专业化服务“留客”，走轻型化、集约化、普惠型的精品银行之路。

应对挑战，唯有攻坚克难，方能突破重围。必须正确处理好当下与长远、结构与规模、成本与效益的关系，挖掘好、把握好、发挥好农商银行的比较优势。在坚持商业可持续和风险可控制前提下，主动调整管理制度、操作流程和业务结构，加快转型发展，推动业务创新，拓宽多元创收渠道。持续优化资产负债结构、大力发展中间业务、严格控制运营成本、用足用好各项优惠政策。加快网点转型，提高人均单产，控制人力成本支出。多措并举压降大额贷款、贴现资产和非生息资产占比，着力提高运营效率。

应对瓶颈，唯有精益求精，方能向阳而生。全面提升财务精细化管理水平，用好管理会计、资产负债、全面预算、利率定价等管理工具，有效提升精细化管理水平。注重创新赋能，着力构建精准化营销体系、智能化风控体系、数字化管理体系，在营销获客、风控管理、网点转型等方面实现降本增效。在资产端，注重提质增效，切实提高差异化、精准化定价水平，有效提升客户综合贡献度；在负债端，注重降本节支，切实加强负债来源、结构、成本管理，从严从紧控制高付息存款增长节奏，实现存款付息率的有序压降；在中收端，注重价值贡献，通过提高中间业务收入占比，有效应对息差收窄带来的营收压力，以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵活的应变能力，获得更丰富的价值回报；在风控端，注重源头把关，加大清非盘活力度，以环环相扣的风控手段守护资产质量，减少风险成本对盈利能力的侵蚀。

迎战息差收窄，农商银行要顺势而为，主动求变，在困境中谋发展、在逆境中求突破，坚持以支农支小为主业、以结构调整为主线、以降本增效为主题，大力推进普惠银行、精品银行、智慧银行、合规银行、幸福银行建设，努力把主业根基固得更稳、风控防线筑得更牢、服务支撑做得更实，在高质量发展道路上蹄疾步稳、勇毅笃行。

该文发表于《中国农村金融》杂志2023年第16期