打响产品创新的贴心品牌

江阴农商行董事长  孙伟

在国务院《关于印发推进普惠金融发展规划》中“创新金融产品和服务手段”成为其中重要章节。江阴农商行积极围绕普惠金融核心战略，从机制保障、科技创新等方面着手，紧紧围绕本地经济发展和客户需求，打出产品创新、服务升级组合拳，以贴心产品塑造贴心品牌，使产品创新真正润泽百姓民生、福惠地方经济发展。

优化管理，树立服务贴心的“快贷”品牌

江阴农商行与江阴地方经济同发展、共成长，针对江阴市产业布局结构，把握经济增长主旋律，着重对制造业、小微企业、高新企业进行信贷投放。在大众创业、万众创新的背景下，该行发挥地方一级法人的优势，优化机制体制，为产品创新提供坚实保障。  

设立小微专营机构。2014年起，江阴农商行单独设立小微业务部，扎口管理全行小微业务发展。同时，按照事业部模式设立江银快贷中心，授予充分的信贷审批授权和业务创新权，负责全市微贷直营业务，服务对象包括小微企业、个体工商户和市民百姓等，满足其流动资金、固定资产投资及消费等方面的融资需求，推动全行小微贷业务的专业化、规模化、品牌化发展。截止2015年12月底，快贷中心累计授信18.16亿元，办理业务5269笔，用信余额10.59亿元。

简化信贷审批流程。针对小微型企业“短、少、急、频”的融资需求特点，从业务流程、管理制度等方面着手，以合法、合规、合理为前提，全面审视业务流程，合理设定小微企业授信审批权限。对于单户贷款总额500万元（含）以下企业申报的授信，直接由风险管理部审核；对100万元以下的微贷客户，快贷中心实行调查、审查、审批、放款全流程一站式服务，并对外作出“资料齐全、一日审批”的服务承诺。

加大资源投入力度。在信贷资源上单设信贷计划，优先考虑小微企业信贷需求，每年保持一定的增速和增幅，以银监会“三个不低于”为目标，加大小微企业贷款投放力度；在人力资源配置上，加强微贷经理的人员配备，精选优秀骨干充实微贷队伍，组建专业化的小微服务团队；在财务资源上，围绕普惠金融、微贷基础网络建设，加大固定资产、微贷系统建设、业务培训及营销宣传等资源投入。

降低小微融资成本和门槛。全行依法合规经营，合理利率定价，对信友联盟客户、农户贷款、创业贷款等实行优惠利率，最低执行基准利率；制定灵活的计息方式，帮助客户节约财务成本，如银贷通、抵贷通等产品，按客户实际使用贷款金额计息，可降低约40%的资金成本。对于小微企业、个体工商户和市民百姓，只要合法经营，贷款用途合规，还款来源充足，都可提出贷款申请。去年以来，该行深入开展了 “走进三农、贴近小微、服务社区”等系列主题活动，增进客户对该行普惠金融政策、微贷金融产品的了解。目前，该行小微贷回头客、转介绍客户不断增多，微贷业务颇受客户青睐，“快”字品牌也已初步打响。

创新小微融资产品。一是独家开办青年大学生创业贷款、妇女创业贷款、下岗失业人员贷款、农村青年示范户等业务，累计投放贷款超8亿元，累计扶持近1000名市民自主创业，帮助城乡百姓创业致富；二是联合党、政、团各方力量，专门推出“外贸融资宝”、“科技助力宝”、“农业助力贷”、“青年创业融资宝”等专项融资产品，累计投放贷款4.09亿元；三是灵活担保措施，增强客户融资能力。近年来，先后开办了商标专用权质押、专利权质押融资等新型担保类贷款业务。在微贷业务经营上，坚持“重客户信用、轻抵押担保”的理念，推出了“家庭快贷”、“金贷通”等纯信用产品，同时，对抵押类业务，也放宽了对房龄、面积、用地性质等方面的限制，增强了客户融资能力。

打通渠道，加快科技创新的前进步伐

提升信息科技创新实力，促进业务转型和可持续发展，是农村商业银行迎接挑战、提升整体综合实力的战略方向。江阴农商行始终坚持“科技先行”的发展理念，加大科技创新力度，以科技创新引领产品创新。

从需求出发，打造贴心产品。大数据时代，金融产品使用的效率和速度越来越受到客户关注，江阴农商行以客户的实际诉求为导向，以市场的需求为立足点，借助科技加快银行卡服务创新，为持卡人提供独有的惠民服务。该行在江阴独家推出办理市民卡、农民工卡、发市民卡医疗自助服务平台等多项贴近民生、符合民意的金融服务产品。去年，该行网络预约贷款平台“轻松贷”正式上线运行，客户可以登录该行官网点击“轻松贷”进入申贷界面，对该行所有信贷产品发出申贷请求。此外，该行还开发小微信贷管理系统助推小微贷业务开展，拓展理财产品深度和广度，提高贵金属产品市场竞争力。

线上线下融合，打造一体化银行。2014年，江阴农商行成立创新金融部，整合零售业务和电子渠道，针对客户消费习惯的变化，借助现代通信技术，积极探索银行网点与电子渠道的协同服务，开展产品创新，实现线上线下融合。针对居民金融需求与时俱进、客户消费习惯迁徙变化的新形势，江阴农商行借助现代通信技术积极探索银行网点与电子渠道的协同服务，分别实现融合物理网点与虚拟渠道、协调传统业务与加快创新、打通线上与线下平台等多项成果。同时，建设助农取款点、综合金融服务站、全民付平台、发展电子渠道、打造特色统一支付平台，为客户提供了一条绿色、便捷、安全的网络支付渠道。全行目前拥有网上银行客户5万户，手机银行4万户，微信关注户12万户。同时，江阴农商行支付宝快捷支付6.0已升级落地，并开通卡密支付、网银支付和跨行支付等网关支付功能。

强化信息安全，打造平安环境。信息安全是一切创新的基石。江阴农商行着眼全局、系统规划，严守信息安全底线。落实事前、事中、事后控制的“三道防线”，打造健全高效的组织体系。建设“两地三中心”灾备体系，打造安全可靠的数据中心。该行采用强化制度约束和技术手段加固两种方式，不断提高自身的信息安全管理水平，获得了ISO27001信息安全管理体系认证证书，成为全省唯一一家获得该项认证证书的法人单位。以此为契机，该行在项目实施上建立起一整套的管理措施，将管理体系流程制度化和标准化，提升金融系统上线质量及稳定性。

  此文刊登在《中国农村金融》杂志2016年第11期“经营管理”栏目