改革先行十五载  不忘初心再启航

—— 江苏省农村信用社联合社十五年改革发展综述

2001年9月，全国第一家农村信用社省级联社—— 江苏省农村信用社联合社（以下简称“省联社”）正式成立。

十五年来，在江苏省委、省政府的正确领导和人民银行、银监部门以及社会各界的关心支持下，省联社始终坚持服务“三农”市场定位，积极履行对全省农村信用社、农村合作银行、农村商业银行（以下简称“全行业”）的指导、服务、协调和行业管理职能，目前全行业已发展成为拥有县域金融市场资源主要份额、支持“三农”经济发展主要力量、服务惠及全省主要人口的农村金融主力军。

—— 综合实力持续增强。截至2016年8月末，各项资产总额23790.9亿元，各项存款余额17038.8亿元，各项贷款余额11390.3亿元，在全省银行同业中分别率先突破2万亿元、1.5万亿元和1万亿元大关。与成立前相比，存、贷款总量在全国农信系统中排名分别从第5位上升至第2位、第1位，在省内银行同业中排名均从第4位上升至第1位。

—— 改革创新成效显著。产权改革一路领先，2001年11月，张家港农联社在全国第一家组建为农商行，2016年5月，辖内62家法人单位全部翻牌为农商行，江苏在全国较早成为完成农村信用社改制工作的省份之一。目前，江阴农商行等5家机构已经或即将在国内主板上市，成为全国首批登陆A股市场的农商行；跨区域、多元化发展步伐加快，12家农商行共设立异地分、支行91家；19家农商行在省内外设立73家村镇银行；部分农商行设立金融租赁公司等，探索多元化、综合化经营的新路径。

—— 金融惠农品牌凸显。截至2016年8月末，全行业涉农贷款余额5691.3亿元，农业贷款总额连续7年均与全省第一产业GDP总量相当。在全国率先形成“阳光信贷”、“金融服务村村通”、“小额信贷扶贫”三大特色服务品牌，被中央电视台、人民日报等主流媒体报道。2009年在全国首家实现乡镇金融机构全覆盖，主动承担并全面代理发放涉农补贴、城乡低保、养老保险等125种项目，惠及全省所有农户。

—— 运行质态保持稳健。截至2016年上半年，全行业资本充足率、不良贷款拨备覆盖率、贷款拨备率分别为12.6%、193.6%、4.6%，均优于监管指标要求。全行业净资产1476亿元，比2001年末增加1451亿元。2015年末，在加大拨备计提与核销的基础上，实现利润总额220.5亿元，比2001年末增盈222.5亿元；全行业不良贷款占比较2001年末下降了25.2个百分点；2015年全行业监管评级二级以上机构占比45%，行业整体健康度进一步提升。

—— 行业支撑有效发力。省联社整合行业资源，成立信息结算中心，为全行业提供专业化的后台服务。集中行业资源开发新一代综合业务系统，在全国农信系统首家使用大型计算机运行平台。发挥省联社人才、技术及资源优势，专门设立产品研发部门，实施创新项目364个。全面推出银行卡、网上银行、手机银行、电话银行、微信银行及社区金融APP等现代金融产品，统一开通全省水、电、燃气、有线电视等代缴费平台，牵头与多家同业机构建立全面战略合作关系，探索行业多元合作的新模式。

扎根 “三农”—— 发挥农村金融主力军作用

省联社成立以来，准确把握服务实体经济的本质要求，围绕“三农”和小微企业两大客户群体，切实做好普惠金融服务配套与提升，在全国率先建立了具有江苏特色的普惠型、结构型、配套型、创新型“四型”支农服务体系，形成“阳光信贷”、“金融服务村村通”、“小额信贷扶贫”三大服务品牌。

深化普惠型服务，面向千家万户打造“民生工程”。2007年在全国率先推行“阳光信贷”工程，截至目前，省联社指导全行业共建立农户信息档案912万户，推动“阳光信贷”标准化平台建设，对413.4万户农户授信2789.1亿元，138.6万户农户用信1351.4亿元。引导全行业主动参与金融扶贫工作，累计向275.1万人次贫困农户发放256.5亿元扶贫小额贷款，执行基准利率不上浮，帮助低收入群体尽快脱贫。

细化结构型服务，助推农村产业结构调整大局。针对农业现代化进程中的新趋势，省联社指导全行业做好“三权”抵质押和金融支持家庭农场等试点推广工作，并加大产品研发推广力度，积极主动支持农村新型经营主体发展。全行业已为5127个家庭农场授信20.2亿元，用信家庭农场3895个，用信金额13.6亿元。稳步增加住房消费、个人按揭贷款投放力度，努力满足农村新型城镇化的信贷需求，2015年全行业发放住房按揭贷款542亿元，增幅高于各项贷款平均增幅。截至目前，全行业农业贷款、农村工商业贷款、其他贷款余额比重为20:48:32，与县域经济一二三产业的配比趋向协调。

优化配套型服务，完善城乡一体金融服务体系。切实加强金融服务基础设施建设，全行业62家法人单位的3179个网点覆盖全部县域与乡镇，23600个金融便民到村服务点覆盖全省所有行政村，布放各类自助设备142000台，63%以上的业务通过电子银行渠道办理。整合升级服务点，规范并加快农村金融综合便民服务站建设。至2016年8月末，全行业已规范建立11234个农村金融服务站，占全省总数的85.3%。

强化创新型服务，提升服务小微企业水平。引导全行业对接县域产业发展格局，大力支持与城镇化紧密配套的农产品深加工、小微企业和工业园区建设。推进全省小微企业转续贷方式创新工作，62家法人单位累计为4975个小微企业办理转续贷6739笔、金额242.8亿元；42家法人单位引入微贷技术，实现了“阳光信贷”技术的升级。截至2016年8月末，全行业小微企业贷款余额达6753亿元，占全省小微企业贷款总额的31%。

破冰探索 —— 当好农信社改革开路先锋

作为全国农信社改革试点的先行者，省联社始终立于改革创新前沿，在银行组建、票据兑付、公司治理、机制转换、资本合作等重点改革事项上不断进行新的探索。

产权改革，激活“一池春水”。从全国首家全省范围内县级联社统一法人，到全国首家农商行——张家港农商行的成功组建；从苏州地区农村信用社在全国省辖市率先全部成功改制为农商行，到全省农村信用社全部翻牌为农商行；从张家港农商行全国首家提交上市申请并接受上市辅导，到无锡等5家农商行IPO项目无条件过会，再到江阴农商行率先获得上市批文，成为全国首家登陆A股市场的农商行，省联社牢牢把握改革发展先机，稳步推进产权制度改革。在英国《银行家》发布的2015年全球1000强银行排名中，江南、常熟等8家农商行榜上有名，占我国入榜农商行总数的30%。

政策助力，开启“机遇之窗”。始终把握国家扶持农信社改革发展的战略机遇，省联社充分发挥协调服务功能，与相关部门密切配合，全面落实了票据兑付、财政扶持、税务减免等专项政策，借助机制转换与自身努力，积极化解历史包袱，初步建立起自我约束、自我发展的良性机制。同时，指导法人单位向人行申报市场利率定价自律机制基础成员，积极应对利率市场化加速进程下的竞争与挑战。

行业合作，搭建“共赢桥梁”。在全国率先按市场化原则建立行业风险救助基金，并按章规范使用。牵头组织与人行南京分行签订常备借贷便利协议，率先建立行业流动性互助应急机制，指导法人单位完善突发事件应急机制。在行业内建立资本、技术、人才等资源输送纽带，实现从单纯引资向引资、引制、引智的全面转变。目前，共引导行业内资本合作28.2亿元，帮助消化不良资产和增加资本公积13.6亿元。

管理转型，紧跟“时代节拍”。转变经营管理机制，指导法人单位以客户为中心，按照业务经营专业化、运营管理集中化要求，推动管理向扁平化转型，实现对客户“一站式”服务；指导落实银监会商业银行公司治理指引，完善履职平台，规范操作制度，配备工作人员，畅通内部信息沟通渠道，充分发挥董（监）事会和专门委员会的作用；指导引入经济资本理念，运用管理会计工具，建立资金转移定价机制，强化资产负债结构管理；指导全行业转变传统的粗放经营模式和外延式增长方式，以推进全行业商务转型为抓手，着力构建以市场为导向、客户为中心、信息化为基础，机制配套，体系全面、流程规范，风险可控的经营管理新模式。

分类指导 —— 激发全行业持续发展活力

十五年来，省联社积极适应宏观经济周期的波动，顺应国家金融体制改革的相关要求，把分类指导贯穿于全行业发展的各个阶段和各个环节，有效激发了全行业发展的活力要素。

分段谋划，引导行业走向。针对全省法人单位不同阶段的发展特征和面临的实际问题，分步制定全行业改革发展规划。2001年到2003年，为改革试水阶段。面对人心不稳、资不抵债和活力不足等问题，对内以劳动用工、岗位竞聘和绩效挂钩为抓手，加快经营机制转换；对外以市场引领为抓手，强化组织推动，推进行业发展。2004年到2007年，为强化管理阶段。转换经营机制，落实扶持政策，加快银行机构组建，营造良好发展氛围。全行业各项经营指标持续向好，行业可持续发展能力基本形成。2008年到2013年，为深化改革阶段，以产权改革为主导，以银行组建为抓手，引导基层法人单位由传统企业向现代企业转型。2014年至今，为推进转型阶段。顺应深化改革大势，推进“小法人、大体系”的行业工程建设，突出基层法人单位商务转型和省联社自身转型两大重点，加快构建行业服务、管理和风控三大体系，促进行业整体服务能力提升。

分类指导，做到精准施策。针对苏南、苏中、苏北三个区域不同情况，指导苏南苏中苏北地区法人单位，分别融入苏南现代化建设示范区建设、苏中融合发展、苏北跨越发展大局，促进金融资源均衡配置；针对农村、城郊、城区三大板块的不同特征，指导法人单位以“四型”支农服务为基本模式，采取差异化服务策略与营销手段，提高金融服务质量和效率；针对基层法人单位发展程度差异，明确省联社领导班子及职能部门的基层分工片与挂钩联系点，指导基层法人单位平衡发展。

分层落实，营造发展氛围。建立完善以等级行考核、综合考核和专项考核相结合的综合考核体系，引导法人单位实施战略规划，注重质效，规范内部管理。2015年度全省农村信用社内部等级考核，4A以上单位39家，占比达62.9%；制定支农、信贷、电子银行、资金业务、合规管理、风险管理、审计、反腐倡廉、党建和干部管理等行业指导意见，根据监管要求和检查发现的各类问题，及时下发风险提示，出台规范性文件，为全行业发展提供智力支持；根据行业阶段性工作特点，组织开展首季“开门红”等活动以及各类专项竞赛，适时组织召开支农服务、文明规范服务、风险防控等经验交流会和现场推进会，提高整体金融服务水平。

严格管理 —— 构建全面风险管理体系

十五年来，省联社从多维度推进全行业完善经营机制、管理流程，探索出既顺应现代金融企业管理要求，又彰显江苏农信特色的管理模式。

以建章立制为纲领，抓住规范管理“牛鼻子”。坚持以制度管人、管事、管风险的理念，强化制度建设与执行；以建立健全总法律顾问制度为切入点，完善法律事务组织体系和法律风险防范制度体系，着力强化法人单位领导班子的法治思维；全面建立党委统筹领导下的法人治理结构和“三重一大”事项决策制度及程序，推动公司治理由“形似”向“神似”转变。

以流程管理为依托，激活精细管理“源动力”。指导法人单位通过设立大额贷款专营团队、大客户部等方式将大额贷款上收至总行经营管理，引导基层支行专注于农村市场和零售市场；引导法人单位试点事业部制改革，对金融市场、微贷、“三农”、零售贷款等业务条线，实行专业化经营、独立核算和独立考核；鼓励法人单位按照同业业务专营和理财业务事业部改革要求，设立专门的资金业务部门，负责资产交易、同业、理财等金融市场业务。同时，2014年启动全行业商务转型工作，规范提升战略澄清、组织架构、公司治理、客户关系管理、流程建设、风险管理等一系列精细化管理建设工作，引导全行业以现代IT技术为支撑，全面打造现代农村金融企业。

以风险管控为基准，严守合规经营“生命线”。坚持底线思维，严守合规经营和不发生系统性风险的红线。一是指导法人单位推进授信管理集中化、标准化，防范信用风险。目前，所有法人单位均上收了基层机构除部分低风险业务以外的授信审批权限；半数以上法人单位已实施独立审批人制度。二是指导法人单位推进运营集中管理，防范操作风险。在推动单设运营管理部，落实集中对账、集中事后监督的基础上，优化风险监督和预警模型，提升集中授权交易范围，强化印章和档案管理。三是持续提升全行业合规风控水平。以案件专项治理为抓手，通过加强案件风险排查、合规管理督导、开展达标创建、开发上线合规与客户风险预警系统、持续推进从业人员持证上岗等多种措施，增强法人单位合规管理的主动性和前瞻性。

以监督检查为抓手，构建依章办事“防护栏”。按照“行业集成、资源共享”原则，集聚行业审计力量，组建行业审计队伍，推进审计体系建设，提升内部审计质量，引领全行业依法合规经营、持续稳健发展；先后针对呆账贷款核销、工资计划执行和资产质量、财务成果真实性等重点事项开展专项审计，对法人单位高管人员进行任期(离任)履职审计，促进全行业有效防范和控制风险；定期组织开展安全保卫、财务会计、票据授信、资产质量等专项检查，对公司治理、信息科技、内部审计、劳动竞赛等工作进行专题督查，对钢贸贷款、股东贷款等进行行业风险提示，促进法人单位按章办事、合规操作。

集聚功能 —— 构筑开放协同大服务平台

十五年来，省联社按照利益联合、定位服务、专业高效的改革方向，在IT系统建设、产品开发、人员管理、政策协调等方面积极发挥省联社的行业资源集聚优势。

坚持科技兴社，推动业务发展。全面实施“科技兴社”战略，建立了科技、结算、资金融通三大服务平台，提升了全行业的电子化、信息化水平，为增强核心竞争力、保持行业完整性提供了支撑。省级联社率先使用大型计算机进行数据管理，目前日均交易笔数1173万笔，2016年春节期间，业务峰值交易笔数2304万笔，业务处理速度和系统可用性大幅提高。在此基础上，开发了ODS数据仓库，建立了内外部信息集成共享平台，将信息化应用由业务领域向管理领域纵深推进。数百个系统和项目顺利完工，构建了由网上银行、手机银行、微信银行、自助银行、电话银行等立体化、多渠道服务体系；陆续推出移动金服平台、多功能智能清算平台等便民服务创新项目；成功上线管理会计、客户关系管理、流动性管理、产品定价、“营改增”税管等业务精细化管理系统。

坚持内外协调，抱团协作发展。积极发挥省联社的行业主管沟通协调职能，利用省级平台优势，努力争取各级党政部门的大力支持，建立了与省直部门沟通合作的机制，积极打造市场拓展平台，为法人单位创造良好的政策环境。协调省有关部门推进落地社保卡代发项目，目前法人单位已发卡962.7万张。统一开通全省水、电、燃气、有线电视等代缴费平台，将部分产品发布到网银及村村通等电子渠道。为全行业搭建信用卡、外汇、理财等服务平台。牵头与大型股份制银行建立全面战略合作关系，促进业务多元化发展。

坚持资源积聚，打造人才队伍。积极发挥省联社人力资源服务平台作用，通过制定人力资源规划，完善大学生招聘、人才引进、竞争上岗、双向选择、交流轮岗机制，优化人员配置，为全行业发展提供人才支撑。自2006年起，累计组织22万余名考生参加统一招聘考试，累计引进金融、财经、法律、科技等专业人才2千余人。至目前，全行业本科以上学历人员3万人，人数为成立之初的64倍。优化整合各种培训资源，编制行业员工培训大纲，建立行业内外培训师资库，充分发挥行业培训服务功能，累计组织中高层管理人员、专业条线骨干、新员工等现场培训4万余人次，累计开展视频培训124期，年均培训3万余人次。

坚持舆论导向，做好正面宣传。积极开展新闻舆论工作，营造良好发展环境，有效提升全行业的品牌形象和社会地位。十五年来，被国务院办公厅、省委、省政府办公厅录用信息百余篇，其中多篇获得国务院、省委、省政府领导批示。“江苏农信社最大限度支持‘三农’：姓农支农、责无旁贷”等稿件被《人民日报》、《金融时报》等主流媒体录用；农村三权抵押、“阳光信贷”做法、春节送戏下乡等典型事迹被央视新闻联播、焦点访谈等栏目报道，从不同层面展示了江苏农信改革发展成果和创新举措。

文化铸魂 —— 塑造全行业金融品牌形象

十五年来，省联社以党建文化为“魂”，以服务文化、责任文化为“基”，内铸精神动力，外树企业形象，引领全行业健康稳健发展。

党建文化领航，强化改革发展保障。省联社党委充分发挥政治核心作用，在全行业组织实施“农商先锋工程”，全面开展“五心行动”，强化党组织“五大功能”，为全行业改革创新和转型发展提供坚强组织保证。一是扎实开展“政治核心行动”，强化党组织“引领把关”功能，形成“党企领导体制相融、党企组织机构一体、党企制度建设同步、党企目标任务共担”的工作格局。二是扎实开展“服务连心行动”，强化党组织“联系服务”功能。目前，全行业有党支部1832个，在册党员23369人，占全体员工数量的42%。省联社党委通过将党组织机构设置、人员编制纳入经营管理机构和人员编制，开展党员示范岗活动，提高党组织活动的参与率和实效性。三是扎实开展“争优尽心行动”，强化党组织“示范带动”功能。省联社党委以提升党员素质和优化队伍结构为立足点，以发挥党支部战斗堡垒和党员先锋模范作用为落脚点，扎实推进党组织先进性建设。四是扎实开展“党群同心行动”，强化党组织“凝聚保障”功能。省联社党委充分发挥工会、共青团、妇联等群团组织作用，通过党建带工建、带团建、带妇建活动，建立健全党群一体化工作服务机制。五是扎实开展“清廉扪心行动”，强化党组织“提升纯洁”功能。将“两个责任”要求融入到反腐倡廉建设责任状，明确党风廉政建设的基本职责和主要任务，建立健全履职考评机制。编写警示教育典型案例、领导人员廉洁从业手册，开展“廉洁从业、合规经营”主题教育实践活动。

服务文化固本，塑造文明规范形象。引导全行业推进文明规范服务工作，不断把文明规范服务要求嵌入到经营管理的各个层面。一是对外形象日趋统一。省联社从“统一符号、统一形象、统一品牌”出发，对全行业LOGO标识、色彩字体、行名与标志组合，以及网点门面设计、网点内部空间规划、网点装修设计风格进行指导性规范。省联社“圆鼎”、“e路有我”已成为国家注册商标。二是服务工作不断规范。指导农商行对服务礼仪、服务流程和现场管理进行规范。通过建立内训师队伍或引入第三方服务团队，固化文明规范服务；通过检查、监控、聘请“神秘人”等对服务进行督查，提升服务效果；通过开展全行业业务技能比赛，以赛促练，提升员工业务技能和服务水平。三是客户体验持续改善。鼓励法人单位着眼于客户需求变化，持续改进金融服务。目前，全省已有33家法人单位设立科技支行、消费信贷特色支行、特色行业支行86个，21家法人单位设立社区银行123个，59家法人单位已开通微信银行，54家法人单位实现移动办理贷款申请。

责任文化蕴势，增强内生发展后劲。引导法人单位把责任文化贯穿经营管理始终，对内强化岗位职责落地，对外强化社会责任履行，使责任理念在全行业“生根发芽”。一是明确岗位职责，推进岗位标准化建设。梳理完善行业岗位设置和分类，研究拟订可供法人单位参考的岗位设置名录和岗位说明书示范文本，切实推进行业岗位标准化建设。二是丰富工会活动，凝聚行业员工力量。指导法人单位建立职工之家，举办职工运动会、业务技能比赛、员工拓展训练等丰富多彩的文体活动，增强凝聚力和向心力。三是履行社会责任，积极回报社会。引导法人单位积极参与贫困村、贫困户结对帮扶；积极参与贫困大学生圆梦行动，结对助学，帮助贫困学子圆大学梦；积极支援灾后重建，向汶川、雅安地震灾区和阜宁龙卷风灾区捐款共计3560万元。

使命委身终不悔，邀把星月做征程。作为服务“三农”的主力军，作为农村金融机构深化改革的探路者，江苏省联社将牢记历史使命，紧扣时代脉搏，顺应改革浪潮，不忘服务“三农”初心，凭借始终如一的责任感和主动创新的精神，坚持当好农村金融改革的实践者、推动者、引领者，带领全行业立足新常态，在服务建设“强、富、美、高”新江苏的征程上继续砥砺前行！

（此文发表于2016年9月19日《金融时报》）