（此文刊登于金融时报 2014年 1月 16日 ）

为贯彻落实银监会全国农村中小金融机构支持“三农”科学发展现场会精神，更加深入地推进“富民惠农金融创新”工程、“金融服务进村入社区”工程和“阳光信贷”工程，江南农村商业银行根据区域经济发展实际，谋划在前、积极准备，在“三大工程”建设尤其是在“金融服务进村入社区”工程建设方面先人一步，广泛布放村村通（即“便民通”、“商务通”，以下简称“两通”）便民机具，成效卓著。

建设“双通”显实效

江南农村商业银行“便民通”业务可实现借记卡或存折的余额查询、消费、转账以及小额取款（助农取款）等业务，具有“免机具费、免交易手续费、操作简单”等特点。“商务通”是针对各类专业及批发市场个体经营商户，实现商户收、付等交易款项的结算需求，资金实时到账、即时使用，解决了商户柜面填单、排队的问题，给予商户实实在在的结算工具和“免机具费、优惠手续费、当日到帐”等实实在在的支持。

江南农村商业银行董事长陆向阳表示，2013年，江南农村商业银行实现了“便民通”在常州市所有行政村的全覆盖。在此基础上，今年江南农村商业银行又提出了“自然村全覆盖”的目标。目前，江南农村商业银行已经开通便民点2200多个，为便民点周边百姓免费提供银行卡和存折的查询、小额取款、消费、转帐等多项服务；已实现“便民通”汇总交易92万笔，交易金额共计7亿多元。同期，江南农村商业银行已开通“商务通”用户35000多户，实现“商务通”汇总交易超过231万笔，交易金额达近900亿元。

江南农村商业银行“商务通”为中小商户的资金结算提供了高效便利的渠道，同时大大节省了商户结算成本，“商务通”开户数和使用量在一年中快速提升，得到了广大商户的高度认可和良好评价。

多措并举明责任

2012年以来，江南农村商业银行领导多次带领相关部门和全辖一级支行行长赴同业先进单位学习，认真学习先进经验，并成立了以总行行长为组长、分管副行长为副组长，各职能部门为成员的领导小组，定期召开联络人协调工作会议，对项目各阶段工作进行协调、落实。

在重点立项之后，江南农村商业银行明确了电子银行部为业务推进牵头部门，各一级支行行长为所辖区域“便民通”、“商务通”项目实施的主要责任人，一级支行联络员为实施的具体责任人，客户经理为便民点和“商务通”商户的日常维护责任人，以一级支行为单位在辖区范围内全面推广业务发展。

为了全力推动“两通”业务，江南农村商业银行齐心协力，多策并举

定计划、抓落实。江南农村商业银行根据各支行所辖行政村、自然村和社区及周边专业、批发市场情况，下达了拓展目标；同时，定期组织产品经理至各支行、便民点、商户进行业务推动、辅导和回访，及时纠正业务发展过程中的问题，推广成功经验。

广宣传、入民心。为了让广大农户和商户能了解、接受“两通”业务，真正体验到便民利民、惠农惠商的好处，江南农村商业银行在全市范围内通过电视、电台、报刊、网络以及户外广告等媒介进行大规模宣传，同时，印制海报、宣传折页，由各支行组织在辖内开展“两通”的业务宣传。

精包装、树品牌。为更好地推广产品，江南农村商业银行对“两通”进行品牌形象设计，先选取部分优质便民点进行了统一的形象包装，由专业广告公司进行统一的门楣装潢、机具架设计、宣传海报设计，然后在全市范围推广。

善激励、鼓士气。为推动“两通”业务保质保量地有效开展，江南农村商业银行制定了“两通”业务专项推动方案，对“两通”业务进行单价考核，并根据商户业务量还给予商户奖励回馈，以行政推动为抓手，以激励机制为杠杆，激发营销人员的积极性，全面推进业务发展。

强化管理保合规

为确保业务合规运行，江南农村商业银行对商户日常交易进行实时监控，优化流程。即确定由电子银行部与合规管理部，组织对“两通”的规范操作和商户的风险防范检查。在管理办法和操作流程上，严把合作商户准入关、加强日常运营监督、建立交易自动侦测系统等多个方面，进行了风险控制和细化管理，对管理制度和流程进行了修订和简化，力求在控制风险的基础上更方便业务推进；同时，对运行中发现的问题，及时跟进解决。

在便民点方面，江南农村商业银行将便民点作为普及金融知识的宣传点，实行定期走访。该行不仅在每个便民点张贴反假宣传海报，还针对便民点商户的假币识别能力较弱的问题，特意为每个便民点增配了验钞机，并指导各支行以便民点为立足点，在便民点周围定期开展反假宣传活动。在“商务通”方面，他们及时跟进商户回访，通过上门服务，加强与客户交流，以“商务通”为平台提供商户更完善的配套金融服务，有效提升了江南农村商业银行及“商务通”业务的品牌形象。

为了积极创新，为方便客户，江南农村商业银行不断进行系统升级，完善机具质量，增强金融便民服务功能，除消费、转账、便民取款等功能外，江南农村商业银行“便民通”还增加了银行卡积分查询和部分商户积分消费功能，并在完善金融服务功能的同时增加民生服务功能，目前江南农村商业银行“便民通”、“商务通”业务的电信费、电费代缴功能即将上线，其他水、煤代缴费功能也在加紧研发中。

借力用力聚人气

首先，借助村委影响力推动业务向前。他们充分借助村委的影响力来宣传、推动“便民通”业务，并取得良好的效果。基层支行通过向村委推广，再由村委发动的方式进行推进，让这项便民工程深入人心，部分村委还通过在所辖自然村张贴“便民通”业务宣传资料等多项措施，来推动该项便民业务发展。

其次，借助经营者积极性推动交易量向上。江南农村商业银行通过从激发便民点经营者的积极性等措施入手，推动“便民通”交易量不断增长。以该项业务能提升经营者生意人气、增加收入为切入点，激发经营者开办该项业务的积极性。三是借助城乡居民养老金取款便利推动功能向优。该行已与常州市武进区人力资源和社会保障局签订合作协议，通过金融服务便民通方便城乡居民养老保险参保人员领取养老金，真正方便农户（居民），让其足不出户村（社区）就能享受到该行的便民金融服务，从而达到互惠互利、共同发展。

据该行董事长陆向阳介绍，江南农村商业银行未来将把“双通”建设与“三大工程”实施有机结合起来，重点抓好三个方面的工作：一是进一步提高“便民通”的自然村覆盖率和“商务通”的渗透率，通过产品的便利性和合理布局，让更多用户习惯使用。二是进一步完善便民服务功能，满足客户多样化的金融服务需求，提升便民点的形象，将便民点打造成“城乡居民社会保险（放心保）便民服务点”。三是进一步深化产品创新，如通过“两通”的交易量情况，了解商户的资金流向和结算习惯，针对商户特点创新中小微贷款，开发出“流量贷”等金融产品。

策划手记

近年来，普惠金融已成为被国际社会和金融业普遍认同的金融发展战略，也是我国下一步金融改革和转型的主要目标之一。 2013年 11月 12日 ，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出了“发展普惠金融”这一影响极为深远的号召。

作为金融实践、技术进步和理念转变相结合的产物，普惠金融本质上是通过技术和营销创新，降低享受金融服务的门槛，让社会所有阶层和群体能够有效、全方位地享受到金融服务。这样既有助于提高经济运行的效率，又有助于提高社会福利、实现社会公平，是经济发展不可或缺的重要支撑。由于多年的金融改革和发展，中国的普惠金融体系发展迅速，但也面临着监管、缺乏信用体系等多方面挑战，尤其在“三农”、小微企业等服务领域依然存在一些薄弱环节。当前，如何通过创新与发展推动普惠金融工程，实现金融全覆盖，让广大人民群众切实享受到普惠红利，便成为广大农村金融机构特别关注的课题。