（此文刊登于《金融时报》 2014年 12月 2日 第头版头条）

编者按 搞好农村扶贫开发，是贯彻落实科学发展观、构建和谐社会的重要内容，是我国一项基本国策和长期历史任务。近年来，江苏睢宁农商银行认真贯彻落实国家扶贫工作的政策措施，坚持以小额扶贫贷款为主要手段，以政府、农商银行、贫困农户互惠共赢为目标，走出了一条资金扶持、服务突破、创新推进三位一体的金融扶贫开发新路。

睢宁县位于江苏徐州市东部，是一个农业大县，总面积1773平方公里，下辖16个乡（镇）。全县137万人口中，有100万人在农村；辖内有76个经济薄弱村，占到了全县行政村总数的19.1%；建档立卡低收入农户6.6万户、21.78万人，占到了全县总人口的16.3%。这部分群众既是增收脱贫的重点，又是工作开展的难点。睢宁农商银行董事长赵国才则表示，作为地方性的金融机构，本着履行社会责任的宗旨，把助推睢宁县扶贫攻坚作为一项神圣而光荣的使命，认真践行着对广大农户的郑重承诺。

精心造血扶贫

巩开厂，是庆安镇龙集村的一名残疾人，但其身残志不残，为了干出点事业，他潜心经营五金工具制造研究，成立了徐州锴瑞五金工具有限公司。公司坐落于宁江工业园外环路，占地26亩，厂房面积 6000平方米 ，公司资产总值800余万元。今年年初，公司在为研发新产品、开拓外贸市场缺少资金而发愁时，得知睢宁农商行会同睢宁县残联、睢宁县财政局，共同开发了“残疾人扶贫贴息贷款”，听到这个消息后，巩开厂异常兴奋，当天就到农商行咨询贷款办理的相关事宜。根据调查的情况，睢宁农商行为其授信办理了100万元的残疾人扶贫贴息贷款。目前，在巩开厂的带领下，徐州锴瑞五金工具有限公司发展越来越好，吸纳了社会人员31人，其中残疾人11人，获得了社会的好评。

据了解，该县辖内有残疾人8.56万人，占全县总人口的6.4%。残疾人作为一个弱势群体，受身体原因的影响，传统的农业劳作能力丧失，仅依靠微薄的财政补贴，他们难以获得正常的生活条件。为了满足日常的生活需求，一部分残疾人有了自主创业、脱贫致富的想法，但是他们大多缺少创业的启动资金，而出于身体原因，他们又往往难以获得银行的贷款资金。在此背景下，睢宁县推出“残疾人扶贫贴息贷款”，每年单列1000万元信贷计划用于支持城乡残疾人自谋职业、自主创业，农户单户最高可贷款10万元，帮助其增加收入、脱贫致富。该贷款执行基准利率，并实行财政全额贴息。该贷款品种在推行不到一年时间里，就已经投放83户，金额965万元。

同样，在小额扶贫贷款的发放上，睢宁农商行坚持“放得出、收得回、有效益”的原则，保证扶贫贷款的发放与农业产业结构调整相结合，确保小额信贷扶贫工作的健康稳步发展。自小额扶贫贷款开办以来，截至2014年9月末，睢宁农商行已累计发放小额扶贫贷款59439笔，金额4.24亿元，完成年度任务的154.65%，受益农户高达5504户次。

为鼓励和扶持城乡妇女自谋职业、自主创业，睢宁农商行以创业带动就业作为扩大就业的一个重要措施，全力推进妇女创业贷款工作。截至9月末，睢宁农商行发放妇女创业贷款307笔，金额2153万元。

营造便利扶贫

农户脱贫致富，发展产业启动资金不足是关键难题。于是，睢宁农商行针对贫困农户资金不足问题，不断加大小额扶贫贷款资金投放，解决他们的启动资金困扰。邱集镇鲍楼村高洪之，原是一个在外地为人打工的普通农民工，因从外地自学了养殖技术，回来后想在门前的空地上养猪，但是苦于自有资金不足，到睢宁农商行申请了1万元扶贫贷款作为启动资金，经过两年的艰苦创业，目前养殖事业“小有起色”，共养猪20余头，家庭年收入可以达到近3万元，已逐步摆脱贫困，走上致富路。

近年来，睢宁县紧紧围绕“建设满意睢宁、建成全面小康、跨入全国百强”的奋斗目标，坚持统筹城乡就业和以创业带动就业，健全政策扶持、就业培训、创业服务“三位一体”的工作机制，稳步提高农民收入增长，力争5年内农民收入实现倍增，计划到2015年全面完成脱贫任务。睢宁农商行为配合工程推进，每年投放扶贫贷款0.6亿元,近3年累计投放1.8亿元。2014年前三季度已累计投放扶贫贷款0.6亿元，比去年同期多投放0.22亿元，较年初增速达到54.8%，涉农贷款、小微企业贷款、扶贫贷款增幅均居全市地方性金融机构的首位。

在各项政策的有效引导下，睢宁农商行不断提高服务水平，创新信贷品种，实现县域经济与银行的同步发展。2013年，各项贷款增速高于全县生产总值增速7.15个百分点。为推进服务体系的建立，截至2014年9月末，睢宁农商行辖内服务网点已达37个，其中县城服务网点12个，乡镇服务网点25个，从业人员达460名，实现辖内金融服务区域全覆盖。

在此基础上，睢宁县金融服务便利度不断提升。截至2014年9月末，全行开通网上银行2.15万户，交易笔数13.56万笔；手机银行开户1.2万户，实现交易16.46万笔；发放圆鼎借记卡36.53万张，比年初净增4.68万张；存量POS机商户达928户，刷卡笔数26.82万笔；ATM总量达84台，其中存取款一体机38台。

完善服务扶贫

为创新服务营销思路，拓展信贷投放领域，保证“支农、支小、支散”信贷工作主线的有效落实，睢宁农商行进一步推进信贷员“走村入户”工作，实行“信贷员驻村”工作机制。要求每名信贷人员在所辖村域内选择人流量大、交通便捷的地点作为驻村点，每周最低要驻村两天，方便广大客户到驻村点进行贷款申请、金融知识咨询。信贷人员也借助驻村的时机进行贷后检查、贷款催收、金融知识宣传和辖内客户基本信息调查。该项机制提高了为农服务的工作效率，也减轻了信贷人员经常到户调查的工作量，提高了银行知名度，取得良好的服务效果。

睢宁农商行不断优化内部流程，提高金融服务效率，要求员工根据不同客户的各类需求，在风险可控的前提下，建立适合客户特点的操作流程和管理办法，积极提高金融服务效率。特别是针对客户需求多样化和服务便捷化的特点，根据区域经济发展状况、信用环境和经营管理水平，在防范风险的前提下，缩短业务审批流程，简化手续，开辟“绿色通道”，提高审批效率。

特别值得一提的是，睢宁农商行还逐渐完善组织机构，建立多层次服务体系。首先是对特色信贷业务集中管理，根据经营发展和商务转型的需要，在城区设立小微企业专营机构负责为城区各专业市场经营户提供服务；其次是扩大建立离行式自助服务区，在加大圆鼎借记卡、贷记卡、手机银行、网上银行、POS机等结算工具的营销力度基础上，在有条件的网点安装多媒体查询机、网银体验机、存取款一体机；再次是深入推广“村村通”工程，扩大对全辖安装POS机具和各乡镇布放助农取款“快付通”机具的力度，实现对全县行政村助农取款机的全覆盖，让广大农户足不出村享受到金融服务。