在经济下行背景下，部分优质企业受担保圈（链）的风险蔓延影响，很可能遭遇“火烧连营”之苦，陷入经营困局，影响地方金融稳定和经济发展。今年以来，海门农商行积极开发“I佳贷”信贷产品，以“抵押+信用”模式，对企业独家支持，封闭运作，缓释担保圈（链）风险。至11月末，已发放“I佳贷”8笔，金额1880万元。

全面排查，摸清底数。组织开展担保圈（链）专项排查活动，梳理并绘制担保圈（链）关系图谱，认真评估担保圈（链）风险分类，排出10个需重点化解的担保圈（链），涉贷企业近70家。在此基础上，根据担保圈（链）的成员构成、形成基础、金额大小及风险概率，灵活应对，通过推广“I佳贷”产品，逐步斩断互保链条，有效分离和隔绝风险传递。

细致筛选，重点突破。选择部分代表性强的担保圈（链），找准关键环节和重点企业，运用“I佳贷”产品，开展解构工作。其中，企业客户内部信用等级需达到A级以上，有合法稳定的收入来源，市场前景良好，利润总额近两年持续增长，且和海门农商行信贷业务往来1年以上，用信后资产负债率控制在50%以内，现金流量充足、稳定。同时，企业的基本账户、各类融资需全部在海门农商行，防止其他银行盲目抽贷，造成企业资金链断裂。

定制产品，贴心服务。为避免企业由于无法满足资金需求，而与外界互联互保的现象发生，“I佳贷”产品根据借款人实际生产需要，将原抵押贷款的抵押物评估价值从75%放大到100%，超额的25%部分，采用纯信用担保模式，满足企业的新增融资需求。此外，“I佳贷”授信期限控制在二年以内，单笔用信期限不超过一年。贷款利率按同期抵押贷款利率上浮15%—35%执行，最大限度地帮助企业节约财务成本。    （张益锋）