融资难一直是中小企业发展的痛点，依靠传统途径难以有效解决企业融资时面临的信息不对称和金融风控问题。无锡农商银行通过物联网技术创新“物联动产贷”，结合行车控制、叉车监控、智能摄像头、重量感应等硬件技术和大宗电商交易平台、远程指挥中心等软件平台7*24小时监测盘点企业原材料、产成品以及生产经营情况，实时掌握质押物信息，促成企业获取流动资金贷款融资，破解了现有抵押不足、担保不足的融资难题。

江苏某制造业小微企业成立于2004年初，主要产品是锻造圆钢、方钢、台阶轴、工业轧辊、中空轴等机械用锻件，主要用于下游造船、海工工程、汽车车轴以及齿轮、高铁齿轮以及刹车盘、采矿机械、电力设备、石油机械、工程机械、核电、航空航天等工业机械领域。该企业自成立以来销售增长较快，存货持续高位运作，资金需求旺盛，但由于缺少抵押物，需要通过其他企业进行担保，除了欠下人情、担保手续较为不便之外，借款企业也为此承担不少对外担保贷款，从而形成担保链，为企业增加隐性负债及代偿风险，一旦其中一家企业资金出现问题，无法偿还贷款，其风险就会在担保链上持续传导，进而危及其他企业，产生“多米诺骨牌”效应。

无锡农商银行工作人员了解到该情况后，发现该企业可采用动产质押作为担保来获得银行融资。为解决质押物监管问题，该行与无锡感知集团协同开发了物联网动产质押融资业务，通过物联网技术对企业原材料、产成品等货物进行全流程管控。

在存货监管方面，该行通过将物联网技术与人工智能、大数据、区块链深度融合，形成新一代技术体系，对仓库进行升级改造，对该企业质押物的重量、位置、形状轮廓、存储状态等进行跟踪、定位和监控，实时获取企业质押物信息，同时使用物联网终端对监管货物、作业机具、人机行为等进行协同感知，所有未被允许的作业操作、监管物状态变化、异常行为，物联网系统都会在第一时间发出警报，确保质押物安全。

在生产监管方面，通过安装物联网终端设备，全面多维感知企业的生产经营状况，实时获取企业实际开工及用电情况，结合AI识别技术获取到企业人员、车辆及原材料成品的客观信息，通过终端协同及边缘计算，精确追踪企业生产要素的流转轨迹，建模还原企业日常生产运营的真实状况，为企业生产经营进行精准、客观画像，监管数据经过与供电局、企业ERP数据比对印证后真实有效。银行可以结合已有财务数据和税务数据，加上物联网采集的生产数据、出入库信息进行交叉验证，真实还原出企业的生产经营情况。该企业办理货物质押后，顺利在该行申请到了1000万元流动资金贷款，解决了企业融资难问题。

贷款发放后，该企业将资金投入到生产中，并迅速剥离了部分对外担保，从担保链的泥泞中抽出脚来，全力迈开扩张脚步，现已发展成为中国知名造船、汽车、风力发电、航空零部件等重工业制造供应商。随着技术发展，无锡农商银行“物联动产贷”已从钢材质押起步，扩展至黑材、铝材、纺织原料等品种，截至2020年末，已有7家企业通过物联网技术升级智能仓库，累计获得“物联动产贷”信贷支持1.88亿元（其中授信1000万以下的客户3户）；物联网金融业务已授信企业80家，授信总额7.05亿元，累计放款金额29.99亿元，为服务实体经济，解决民营企业融资难问题开辟了新的融资渠道。

该行开发的“物联动产贷”通过盘活企业原材料、产成品等流动资产作为贷款质押物，结合物联网技术对质押物和企业生产经营进行实时监控，精准掌握质押物实时信息，破解民营企业因缺乏可抵押固定资产导致的融资难问题，解决了银行的贷后之忧。一方面可推动更多有条件的银行机构开展物联网动产质押贷款业务，拓宽业务覆盖面，使更多民营企业受益；另一方面可加强纵向推进，鼓励引导银行机构复制钢材物联网质押贷款业务模式至其他产业，积极探索其他产业物联网动产质押贷款业务开展。

（周军）