海安农商行积极应对经济进入换挡期带来的风险管控压力，在信贷制度、流程、防控和处置上下大力气，建立防控五大机制，筑牢信贷风险“防火墙”。截至2016年3月末，海安农商行不良贷款五级分类余额2.95亿元，不良贷款占比仅1.14%，不良贷款率在江苏省农商行系统处于较低水平。

信贷流程规范机制。一是严抓信贷基本制度执行。从制度设计、流程标准化、岗位制衡机制等方面改进贷款“三查”工作；加强各岗位间的制衡，规范“三岗”作业标准，针对不同行业设计“三查”模板；合理确定关联客户授信额度，对客户对外担保额度进行控制；加强信贷资金使用监督管理，提高受托支付比重。二是加强贷款利率定价管理。实行差异化定价机制，严格利率优惠审批，减少人为干预；对“两高一剩”、房产建筑等限控行业适当调高利率上浮水平，对大额自然人贷款实行按月结息。

审计稽核严查机制。一是加强内部审计监督。建立以风险为导向、控制为中心、增值为目的的审计工作模式，分批对全辖支行实施全面审计，审计抵质押资产，检查贷款三查制度落实情况，不放过任何放贷违规行为；不定期实施专项审计和飞行检查，实时监测信贷过程。二是开展“一月一专题”风险排查，先后对抵质押权证风险排查、与融资性担保公司业务合作风险排查、1000万元以上大额贷款专项贷后检查等风险排查项目，有效防范违规风险。

不良贷款追责机制。一是贷款管理责任人在贷款过程中尽职履职，严格执行贷款“三查”制度，手续合法、合规，确因借款人遭遇不可抗拒的自然灾害、市场行情等突变因素而形成的不良，从轻或免除责任人贷款责任，但须承担后续管理、催收和清收责任。二是实行不良贷款责任终身追究制度，准确认定各贷款责任人应承担的相应责任，强调责任人贷款清收责任。三是违法违规严惩。对违法违规贷款，无论是否造成直接资金损失，一律严格追究责任人的相应责任，情节严重的移交司法机关处置，解除劳动合同。

合规支行达标机制。一加强合规文化建设。先后组织开展“合规文化建设年”、“合规文化强化年”、“合规文化严管年”活动，弘扬合规文化，组织员工学习规章制度，定期开展合规测试，强化员工合规意识。二是推进合规达标支行创建。聘请大华国信对申报验收合规达标支行的机构进行现场检查，对检查发现的问题及时下发整改要求，根据检查情况确定合规达标支行等级。三是合规达标支行“摘牌”机制。强化不良贷款责任追究，对出现逾期或违规贷款的支行，达到一定标准的，下调或取消合规达标支行等级，确保全辖消灭违规贷款。

信贷科技应用机制。一是发挥科技支撑能力。开发上线客户关系管理系统、不良贷款管理系统、风险预警系统以及审计稽核系统，对信贷风险及时预警有效监测信贷违规行为。二是全面推行信贷无纸化审批。将信贷无纸化审批覆盖到所有贷款业务，实现贷款调查信息实时共享、贷款网上审批、网上贷审会功能，提高信贷工作科技含量。（陈 菲）